Thursday, November 29, 2007

國民財富愈增, 財務規劃業旭日初升

國民財富愈增
財務規劃業旭日初升
財務規劃,一個在國外極度吃香的行業,如今正隨著國人人均收入的提高,漸漸侵入本地普羅大眾的生活。

財務規劃師(Financial Planner),更被形容為朝陽行業,前景一片美好。

到底財務規劃這個行業有多重要?財務規劃又是怎么回事?

國家銀行是財務規劃行業主要監管單位之一。
隨著人均收入提高,一般人對財富管理需求日增,財務規劃或俗稱理財,正迎合這種趨勢。

財務規劃這行出路到底有多廣?前景有多俏?

大馬財務規劃理事會(MFPC)會長紀華順如此形容:“大馬財務規劃猶如旭日初升。”

宏願理財機構(Great Vision)董事經理陳文博回應《中國報》提問說,財務規劃目前在海外是最受歡迎、最熱門的行業之一,例如在美國。

“隨著金融工具越出越多、越來越複雜,財務規劃需求正急起直追,這個行業也越來越吃香。”

他透露,財務規劃不限于個人,如今中小企業跨界經商,當中所牽涉的規劃,也是規劃師的另一種商機。

他舉例,宏願理財機構旗下約70%的全職員工,年收入平均超過10萬令吉;全職經理的年收入,最低也有15萬令吉。

以上薪酬未必是業者標準,但外人不難從中看到,財務規劃的專業及前景。

陳文博建議說,一般有意進軍此行業者,可從銀行、金融機構或金融產品代理開始做起,再進修考取相關資格。

“換個角度來看,財務規劃這行業適合那些喜歡行銷或自己創業的人。”

法令架構完善

陳文博:財務規劃業適合喜歡行銷或自己創業的人。
另一方面,紀華順指出,我國在財務規劃方面的法令及執法架構已相當完善,發展基礎穩紮。

“財務規劃相關領域出路相當廣,單看國內單位投資信託代理就將近40家,人壽保險代理約7萬名,普通保險代理約4萬名。”

儘管當中壽險及普險代理或有重疊,但他估計,上述兩種保險代理合計至少有7萬人。

他指出,一旦市場需求揚升,消費者理財目標及所尋求服務亦各異。

他說,有意加入財務規劃領域者不一定得提供全面性服務,在需求普遍上升的利好激勵下,選擇甚廣。]

需有2年工作經驗
踴躍報讀專業課程

財務規划行業處萌芽階段,許多抱負理想者踴躍參與報讀學術課程、考取專業文憑。
正處于萌芽階段的財務規划行業,讓許多抱負理想者踴躍參與報讀學術課程、考取專業文憑。

有意成為合格財務規劃師,必須在考取文憑前后,于財務規劃相關機構擁有2至3年工作經驗。

陳文博指出,許多已考取學術資格者想通過在職訓練來取得實際財務規劃經驗,但不少人求學無門。

汲實戰經驗

“為了造就更多合格財務規劃師,宏願理財機構推出財務規劃師實習計劃,提供1至3年在職訓練,讓他們從合格財務規劃師身上汲取實戰經驗。”

他透露,國內提供單項財務規劃服務者,如保險代理員和信託基金代理眾多,但真正從事或做過具體的財務規劃卻不到1%。

陳文博直言,成為理財師的條件是可以創造的。

“最重要者,是了解自己是否適合這份工作。”

入行需過7關

要成為註冊財務規劃師(RFP)前,必須先過7大關,先進修7項課程(Module)及修讀最少42個小時的課程。

課程1:基本財務規劃

課程2:風險管理及保險規劃

課程3:投資規劃

課程4:稅務規劃

課程5:不動產規劃

課程6:退休規劃

課程7:財務規劃應用

有意進軍此行業者,可選擇自修考試,或報讀課程及考試;但以上兩項進修方式,都會獲得各課程的完整課本。

有意獲得更多詳情者,可瀏覽以下網站:大馬財務規劃理事會(http://www.mfpc.org.my)或大馬財務規劃公會(http://www.fpam.org.my)。

體系發展健全
現有規劃師逾萬人

李智泰指出,財務規劃前景樂觀,惟理財重要性仍有待宣揚。
財務規劃在國內才正興起,國人對理財的認知正提升中。

比較海外,紀華順認為,我國金融體系發展健全。

“我國人口不多,比較海外只屬小國,受認證的財務規劃師卻超過5000人,加上將近1萬名未完全受認可、仍在進修者,財務規劃行業已約有1萬5000名人。”

CTLA財務規劃公司董事經理李智泰指出,財務規劃前景相當樂觀,只礙于國人認知並不顯著,理財重要性仍有待宣揚。

他說,部分民眾仍不清楚,財務規劃和個人以至家人目前及未來生活的重要性;比如立遺囑就是十分重要的規劃之一。

“我們常舉辦免費資訊講座,藉此提高國人的理財知識。”

他提醒說,財務規劃師由國行及證監會管制,尋求理財服務者應慎選具認可及執照者。

“無執照者將被罰款100萬令吉或10年監禁。”

朝向更專業
4E資格不能少

大馬財務規划公會為國內非盈利機構,冀宣揚財務規劃認證、提高國內理財專業水平。

有意考取認可財務規劃師者,必須符合“4E”資格,即教育(Education)、考試(Examination)、經驗(Experience)及道德(Ethics)。

有意報考者必須先取得學術資格,完成6項課程(Module)。

課程1:基本財務規劃

課程2:風險管理及保險規劃

課程3:稅務規劃

課程4:投資規劃

課程5:退休及不動產規劃

課程6:財務規劃應用及專業守則

強制申請執照
政府管制亂象不再

隨著人均收入的增加,越來越多人尋求專業規劃師協助‘管財’。
過去很多人掛著“理財規劃師”的頭銜,但隨著國家銀行及證券監督委員會(SC,證監會)加強管制,理財市場亂象不再,開始在管制下成長。

陳文博指出,我國財務規劃領域,目前由國行及證監會共同管制。

“證監會在2004年,落實投資顧問(Investment Adviser)資格,任何提供財務規劃服務者,不管是否有徵收費用,都得申請執照。”

至于國行,也在同年推出財務顧問(Financial Adviser)資格,冀提升理財產品行銷管道,也提供公眾更專業服務,從中獲取廣泛建議。

與公會合作

國行也配合壽險公會、大馬人壽保險及大馬財務規劃公會(FPAM),以及保險學院,推出我國首個財務認證,即註冊財務規劃師(Registered Financial Planner, RFP)。

此舉一方面鼓勵業界報考課程,申請財務認證;另一方面也開始以持續專業發展時數(CPD Hours),強制成為業務人員每年續約必備條件。

除了註冊財務規劃師,由大馬財務規划公會提供的認可財務規劃師(CFP)也具備同樣資格。

誤以為是保險基金代理
理財迷思待化解

紀華順:我國財務規劃法令及執法架構相當完善。
市場對理財行業仍存迷思,這包括涉及規劃領域、運作、程序等方面。

大眾主要迷思之一,是誤將保險代理、單位信託代理等,聯想作財務規劃師。

紀華順強調,單位信託、保險等金融產品,只是財務規規劃師提供的諮詢服務之一。

李智泰也說,一些大眾誤解,以為所有理財相關費用都很昂貴。

收費合理

“諮詢及服務費用胥視規劃範圍,一般我們提供首個小時免費諮詢,同時儘量在首小時內,針對客戶需求提出方案。”

他舉例說,若民眾通過規劃師購買單位信託或保險等產品,有關成本與直接向單位信託或保險公司代理購買相同。

“因為規劃師的佣金,是由單位信託或保險公司支付。”

何謂財務規劃?

監管單位及業者不時舉辦展覽、講座,冀提升公眾的理財認知。
根據大馬財務規划公會註解,財務規劃是一種提供給個人、家庭及企業的專業服務。

由專人經過分析及組織個人財務狀況后,提供合適協助及方案,以達到財務及生活目標。

這些目標可以是購買房屋、儲蓄孩子教育基金、舒適的退休規劃,或開拓事業。

財務規劃程序如下:

1. 建立並說明客戶及規劃師關係

規劃師應明確解釋,或記載即將提供服務,並闡明雙方義務;規劃者應說明相關費用及付款者是誰。

雙方應同意合作關係期限及決定方式。

2. 收集客戶資料,包括財務目標

應詢問客戶財務狀況,雙方必須針對個人及財務目標、商討及結論期限等方面,取得共識。

規劃師必須在提出建議前收集上述資料。

3. 分析並評估財務狀況

視客戶目標及要求,分析客戶資料,包括資產、負債、現金流動、現有保險、投資及稅務策略。

4. 提呈規劃建議或方案

根據資料,規劃師提呈並說明針對客戶目標的建議,讓后者在知情狀況下做決定。

規劃師必須依據客戶意見,調整建議方案。

5. 落實財務規劃建議

合作雙方應同意落實方案的方式,規劃師應協調整個過程,包括和客戶律師或證券商協調。

6. 監督財務規劃方案

雙方應同意負責監督方案進度的一方;若規劃師負責監督,即必須按時報告並調整方案。


中國報-財經天地

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