7種簡單的飲食原則
2008-03-11 16:13
1. 攝取各類食物，不挑食。
2. 均衡飲食及規律的運動，以維持理想的體重。
3. 在食物中增加穀類、蔬菜、水果的份量，這些食物含有豐富的維他命、礦物質及纖維，可預防癌症、心臟疾病及血壓高。
4. 應選擇低基本的健康吃法，低脂及低膽固醇的食物可以減少心臟疾病、癌症、血壓高的發生。
5. 限制食物內的糖份。
6. 適當的鹽有助於降低血壓高的風險。
7. 應節制飲用含酒精類飲料。
Monday, March 17, 2008
保險公司怎麼選？
保險公司怎麼選？
2008-03-15 17:03
在瞭解如何選擇保險經紀後，會不會又對眾多的保險公司感到懊惱呢？究竟要怎麼選，而哪間保險公司又是最符合標準的呢？來看看《保險門》怎麼說吧。
怎麼選擇保險公司
在大馬崛起的保險公司，無論是本土還是國際性的都讓人眼花撩亂，當中各公司的專注點也不一樣，但主要以普險及壽險作為分別。
然而，太多的保險公司也讓人無從下手，堅持去查詢每家保險公司的產品又很費時，因此很多投保人只有直接聽信保險經紀或朋友的介紹了當，但那是危險的做法。
儘管沒時間在每家保險公司之間做出比較，但起碼必須瞭解相關公司的“實力”到哪裡，因為保險公司基本上都擁有幾項基本原則。
以下幾點是在選擇保險公司時應注意的事項，可供投保人參考及作為評估要點：
●償付能力
保險公司的償付能力與經營狀況相等於支付保險金的能力，也是影響公司經營的最重要因素。具備足夠的償付能力及好的經營狀況，就可以保證在發生事故後，有足夠的資金支付受保人。
當中可以留意保險公司的業務規模大小，即業務範圍與業務數量。保險公司的資本金、準備金與公積金數額則能直接顯示其償付能力。
另外，保險資金的運用及再保險業務等情況也對償付能力有著影響。投保人也可以查看保險監管機構或評級機構給予保險公司的評級。
●合同條款
儘管保險合同的基本原則是一樣的，但不同的保險公司的合同條款是有差異的。因此，必須明確瞭解你所簽購的保險是否能夠滿足你的需要。當中可注意以下幾點：
─該合同有哪些風險？
─被保的財產是什麼？
─被保的責任有哪些？
─該合同的保險責任／收益有多大？
─保險期限多長？
─補償方法有哪些？
●理賠實踐
瞭解保險公司的理賠實踐，以獲得賠償保障。投保人可從以下幾個管道獲取有關公司的理賠實踐信息︰
─向保險公司的管理部門咨詢消費者投訴情況；
─從相關的報刊雜誌上收集各公司有關理賠實踐的文章和報導；
─透過保險代理人及經紀人那裡獲取保險公司過去的理賠情況；
─向朋友打聽投保公司是怎樣對待他們的。
●售後服務
投保人所需要的服務大致上包括在保險需求、選擇保險項目、預防損失及賠方面的幫助。因此，在選擇保險公司時，要從兩方面注意其服務的質量與數量，即保險經紀及保險公司所能提供的服務，千萬別為了應酬經紀而上錯船。
●考察保險經紀的專業
保險經紀的專業程度可多少顯示保險公司的服務能力。當中必須瞭解保險經紀的從業資格，再來是專業水平。這主要是看經紀對保險知識和保險產品的熟悉程度。保險經紀的真誠和責任感也不能被忽略，那可以表現出經紀人性一面及是否為投保人著想。
另外，保險經紀的從業時間長短也是關鍵。這是因為保險經紀是一份流動性很大的行業，雖然經紀的離職並不會影響保險利益，但服務可能會受影響。一般從業時間較長的經紀穩定性較好，服務也較有保障。
保險小常識
●何謂投保人？
投保人是指與保險公司修訂保險合同，並按照合同所指按時執行保險費支付義務的人。投保人的義務可綜合為以下幾項。
（一）按照合同規定支付保險費。
（二）誠實告知狀況，不得隱瞞任何事實。
（三）提供證明及所需資料予保險公司。
（四）不得透過欺詐手段獲取保險賠償金。
（五）在發生狀況時應及時通知保險公司。
保險笑話鬆一鬆：3千萬
小妹看見阿琴近來神情憔悴，並關心地慰問她為甚麼那麼煩。
小妹：阿琴，你幹嘛最近老是哀聲嘆氣啊？
阿琴：我老公年初過世時留了3千萬給我。
小妹：你不是應該感到欣慰嗎？3000萬的保險賠償金可讓你妳下半輩子無憂無慮地過啊！
阿琴：才不是呢，那可是很難過的事啊，因為那3千萬又不是錢呀！
小妹：難道那會是3000萬個字啊？
阿琴：3千萬是“千萬”不可與人同居、“千萬”不可改嫁，以及“千萬”不可再生小孩，一共剛好3“千萬”啦！
Tuesday, March 11, 2008
買基金‧也要衡量風險
買基金‧也要衡量風險
2008-03-01 19:27
小朋友：“阿姨，我想買雞精！”
阿姨：“基金？小朋友，你年紀還那麼小就要買基金！你知道什麼是基金嗎？你要知道其實投資基金是有很大風險的，你要弄清楚基金的價格和它存在的風險之間的相互關係.......”
“哎，阿姨講了那麼多，你到底弄明白了沒？”
小朋友：“阿姨，那我買味精總可以了吧？”
儘管基金是以投資組合的方式來分散資金，進而達到降低風險的目的，但畢竟任何投資工具都無法免除風險，投資基金自然也不例外。
因此投資人在選擇基金時，就必須留意以下幾項風險：
1. 流動風險
任何一種投資工具都存在流動性風險，即投資人在需要賣出時面臨的變現困難，以及不能在適當價格上變現的風險。
例如：開放式基金在正常情況下，投資者不存在因適當價位找不到買家的流動性風險，但當基金面臨巨額贖回或暫停贖回的極端情況時，基金投資人有可能會承擔無法贖回或因淨值下跌，而需通過低價贖回的風險。這就是開放式基金的流動性風險。
2. 投資風險
投資單位信託基金本身的風險程度，因投資者投資的項目、投資方向和所追求的目標不同而有所差異。若投資者傾向投資於成長潛力較強的小型股票基金，其風險程度就較高；若投資於業績穩定的股票或債券市場，其收益自然相對比較穩定，風險也少得多。
因此，投資者在進行投資前，千萬得認真閱讀基金招募說明書，對投資得基金性質、資金投向和基金追求的目標有比較清楚的瞭解，也對基金投資組合風險有一個基本的判斷。
3. 管理風險
基金實行專家管理制度，這些專業管理人員都經過專門訓練，具有豐富的證券投資和其他項目投資經驗。
但參與基金的設立、運作涉及不同的機構，如託管人、會計師事務所、基金管理人等素質均有不同，因此存在機構管理、運作上的風險，很有可能因一顆老鼠屎而壞了一鍋粥。
4. 股市風險
國內國際政治、經濟政策的變化，都會引起股票市場價格波動，而這些風險也將直接影響市場表現，從而也影響到基金的收益和價格。
5. 基金風險
不同種類的基金，風險和收益水平也均有不同，其中開放式基金存在申購、贖回價格未知的風險。
因此，投資人在進行申購、贖回基金單位時，所參考的單位資產淨值是上一個基金交易日的數據。而對於基金單位資產淨值在上一交易日至交易當日所發生的變化，投資人根本無法預知。這就是開放式基金的申購、贖回價格未知的風險。
至於封閉式基金，則存在到期風險。投資者應注意封閉型基金到期都要清盤的，而清盤價便是基金到期時淨資產值，市盈率對其沒有任何意義。
如果到期時，該基金的淨資產值還低過上市前，那麼投資者可能投資多年，還得面對虧損的窘境。
總結
近期股市狂跌，投資者聞“風險”色變，對投資紛紛退避三舍，但所謂“富貴險中求”，投資者不經過一番冒險，那可獲得豐碩的回酬？
但我們又不忍心讓您把血汗錢投入股海，一去不返，因此下期我們將傳授您數個“化險為夷”絕招，讓您把風險化為機會。
報稅小常識:甚么人需要報稅？哪些收入會被徵稅？
報稅小常識:甚么人需要報稅？哪些收入會被徵稅？
-10th Mar 2008報稅小常識 1:
受薪收入包括工資、薪金、有薪假、佣金、花紅、津貼、雇主支付的稅金、俱樂部和社團會員費、輔助金、貸款輔助金、福利(不論是金錢或其他)、恩俸金、賠償金等福利，都必須繳稅。
報稅小常識 2:
應繳課稅收入分類：
a)生意的利益或盈利
b)受雇收益或盈利
c)股息、利息或折扣
d)租金、版權費或酬金
e)退休金、年金或其他不屬于上述任何的週期性收入
f)其他不屬于上述任何一項的利益或盈利
g)其他形式的特別收入
報稅小常識 3:
內陸稅收局有權力針對沒有在某一個估稅年所規定的期限內，呈上所得稅表格的人士，作出大約性的估稅(TaksiranAnggaran)。納稅人必須根據內陸稅收局這項估計繳付稅務，即使他們打算對這項估算提出上訴。
報稅小常識 4:
個人的稅務範圍是根據他們的居留地位(Taraf Permastautin)及收入來源確認。稅民的地位並非根據國民的身分來確定，而是以他逗留在馬來西亞的期限而定。
從2004估稅年開始，在馬來西亞境內個人所獲得的海外收入，可享有稅務豁免。
報稅小常識 5:
在1967年的所得稅法令第77條文，納稅人若非居民(Individu Bukan Permastautin)，他在大馬所獲得的一切收入，將必須以M表格(Borang M)申報。被征收的稅率一律是28%。
報稅小常識 6:
在大馬有80%納稅人屬個人納稅人，其余20%則以公司的名義納稅。然而，公司納稅人為總稅收帶來80%的貢獻，相比之下，個人納稅人的繳稅貢獻只佔其中的20%。
東方理財
Monday, January 28, 2008
单位信托投资好帮手
| 单位信托投资好帮手 2008/01/27 沈素蕾 |
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随着政府各项新措施的推动，如国银开放外汇管制条例及公积金局允许会员提款投资信托基金，我国单位信托的市场便注入了新气象。
本期投资专题，将让你对单位信托有更深层的了解。
在未探讨如何投资前，你得先了解什么是单位信托。
单位信托是一种从众多持有相同财务目标之投资者中，汇集资金的投资计划。基金在收取款项后，会发出单位给投资者，即单位持有人。
单位持有人可把投资单位卖回（即赎回）给基金，或买进更多单位。如今，单位信托多被认为是一个供中长期财务规划的好工具。
由于投资范围广阔且多元化，单位信托有分散风险的功能，因此风险要比股票低。
7大关键问题
为了迎合不同风险特点及投资目标的需求，众信托机构和金融服务供应商推出了种类繁多的单位信托，我们如何选择适合自己的产品呢？
大马单位信托经理人联合会（FMUTM）建议，在会见单位信托顾问时，特别是首度尝试此类投资的人士，必须发问以下问题：
（一）这是什么类型的基金？它的投资策略是什么？
了解基金的种类非常重要，因你可从中预测回酬水平。若以资产来分配，单位信托基本上可分为3大类型：
●股票基金（Equity Fund）
－专注投资在股票。
－70％至90％的基金是投资在股市里。
●平衡基金（Balance Fund）
－最多有60％的基金投资在股票，其余则置放在固定收益证券。
●债券基金（Bond Fund）
－主要投资在债券。
－只有少数基金投资在货币市场工具和流动资产。
信托顾问须能够提供基金类型与资产分配的基本资料，招股书内会解释以下事项：
－该基金可能购买的各种证券。
－该基金所专注的证券。
－该基金可能采取的投资宗旨。
（二）该基金的宗旨？
基金的宗旨须符合你的投资目标，若欲在中至长期内取得健全的资金回酬，股票基金是最佳选择。
但若要有适度和稳定的回酬，并有意取得固定的收入，你可选择债券基金。
至于平衡基金，则提供介于上述两种基金之间的平衡回酬。
了解基金的指标，是确保基金目标是否符合长期目标的最佳方法；可探讨的事项包括指标过去5年的走势，以及会影响指标表现的经济因素。
（三）该基金与其基金经理过去的表现记录如何？
可询问：这基金过去3、5和10年的表现？它是否取得比指标高的回酬？
若有指定的表现数据，必须确保该数据是由独立评估机构（如 Lippers 或标准与普尔）所评估。
别忘询问：谁是该基金的资产经理？他们是否在基金成立初期已开始服务？相关的基金管理团队是否常有变动？经常调整管理团队，对基金的长期发展不利。
（四）该基金的主要风险和如何管理其风险？
一般上，股票基金的风险比债券基金高，平衡基金的风险则处于前两者之间。
股票基金的风险包括：
－流通量风险：因市场交易量不充足所造成的买卖风险。
－货币风险：当外汇兑本地货币贬值时，会导致货币亏损风险。
－政治风险：国家政治或司法环境逆转，使外国投资有价值亏损的风险。
债券基金的风险包括：
－通胀风险：回酬受通胀腐蚀的风险。
－利率风险：基金价值随利率调高而减少的风险。
－信贷风险：发行者可能不支付债券偿还金。
至于管理风险，可衡量基金过去在各种市场环境下（如利率调高或减少时）的表现。
（五）在各领域、国家和各种投资方式方面，该基金会有多多元化？
让投资多元化至不同性质的资产，是投资的原则之一，因此，你必须了解该基金多元化的程度。
若是专注某领域的基金，其资产有多集中于一个单一领域？该股票基金是否多元化至区域市场？该基金是否专注于股票增长或小型股票？
相对于类似基金和其指标，它回酬的波动是如何？若它在过去3年的波动比类似基金高，必须查出原因。
（六）服务与管理费？
在首度认购某项基金时，你必须支付首次认购费（initial sales charge），即以基金单位的净资产值（NAV）而定的费用。
这费用可能介于5％至6.5％，大部分会摊消数年，好让投资者可以分期支付这成本。
一般上，债券基金的首度认购费介于1％至1.5％。
关于管理费，是基金管理的年度收费，股票基金多是1.5％至1.75％，债券基金约有0.75％。
投资者必须以预期中的回酬来衡量这些费用，确保这基金是否值得投资。
同时，紧记书面上显示的基金回酬，是已扣除管理费的数额。
（七）如何取得基金的最新表现、策略和市况？
信托顾问应该会提供他们公司所出版的一些报告。
可询问：接获每份文告的期限相隔多久？顾问是否会协助你了解相关文件？
同时，你也得不时关心现有的市况和市场展望，大部分知名的单位信托公司都拥有网站，可向顾问了解你可从网站中获取什么实用的报告和资料。
其他须知
●冷却期
（The“Cooling Off”Period）
－是给予每个单位信托投资者的时间，让他们考虑是否要继续投资该基金；它会在基金说明书上列明。
－一般上，其期限是由“申请日”（单位信托购买日）开始计算的6个月营业日（周末和公共加入除外）。
－若投资者选择在这期间退出，其款项包括所有费用将获的悉数归还。
－这项权利只是一次过给予首次投资单位信托管理公司的投资者。
●单一价格制度
（Single Pricing Regime）
－2007年7月1日正式推行，单位持有人以单一价格，即每单位的净资产值来买卖单位信托。
－报章只列出各单位信托的每单位的净资产值，其他收费率则只在招股书中说明，投资者因此能通过交易结算单知道准确的收费率。
●回教单位信托
－符合回教投资教义的单位信托基金。
－不允许投资在博采、保险、售卖酒精和非清真肉类，以及从利息取得盈利的公司。
●可参考网站
－大马单位信托经理人联合会
http://www.fmutm.org.my
－大马投资者（Malaysian Investor）
http://www.min.com.my
买全球基金投资海外
自国家银行在2005年4月1日开放外汇管制条例后，本地信托市场便开始出现不少全球基金（global fund）。
本地投资者也因此有机会透过全球基金，投资外国证券。
提公积金投资
2006年11月，雇员公积金局（EPF）推出公积金投资计划（EPF Investment Scheme），允许会员将部分存款投资在指定单位信托经理（获财政部批准）所管理的单位信托基金内。
在原定的条例内，退休户口（即第一户口）有超过5万令吉存款的会员，可提出高达20％的存款来投资在信托基金；每3个月可投资一次，条件是该户口的余额必须至少有5万令吉。
例如：
第一户口存款：7万令吉
必须保留的余额：5万令吉
多出的存款：2万令吉
可用于投资信托基金的最高款额：4千令吉（2万令吉的20％）
但该局去年决定放宽这条例，即在今年2月开始，只要第一户口余额有超过1万令吉，会员便可提出20％的存款来做此类投资。
提款程序
第一步
从公积金局领取批准投资数额文告（Penyata Yang Boleh Dilaburkan）
第二步
填妥以下表格：
－KWSF 9F（AHL）表格（可从公积金局领取）
－单位信托基金的申请表格（Appliation Form）与签署样本卡（Specimen Signature Card）
－宣言书（Declaration Letter）
第三步
呈交有关表格和两张身份证副本予单位信托公司
然而，在以下情况，会员的申请就会被拒绝：
·申请的提款超过公积金投资计划指定的款额。
·最新申请的日期，比前度申请少过3个月。
·超过一项申请，即呈交多过一项的申请予信托公司。
欲赎回投资基金的人士，则可将填妥的“赎回表格”（Repurchase Form）交易单位信托公司，后者会将所有赎回的款额直接交给公积金局，再转入投资者的公积
南洋商报
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