理财思维:迈向辉煌黄金岁月

●南洋商报

法定退休年龄的到来，对大部分的打工一族而言，要退休与否，已经不是一种选择了！

亚当与艾达梦寐以求的退休日子终于降临了，可是有多少人真正满足于自己的退休安排？

来看看他们是如何管理财务及思考出克服障碍的解决方案，以达到更好的退休生活。

亚当与艾达梦寐以求的退休日子终于降临了，可是有多少人真正满足于自己的退休安排？

来看看他们是如何管理财务及思考出克服障碍的解决方案，以达到更好的退休生活。

不管你是否已有所准备，法定退休年龄的到来，对大部分的打工一族而言，要退休与否，已经不是一种选择了！

最大恐慌钱不够用

最近的一份独立调查报告指出，超过1/3刚达到法定退休年龄的人民，比起退休前的一年更缺乏信心。

诚如作家法雷尔（Chris Farrell）所言：“最大的恐慌是钱不够用，这是每个退休人士所怀有的恐惧。”

及早在成年时期开始储蓄，将赋予你即使在退休前就可享受部分的财富。

在志明的案例中，从求学时期便养成了储蓄的习惯，帮助他目前可享受着打工生活时累积的财富。

他拥有很好的计划，他曾把每个月10%的薪资存起来，并严格遵守以下原则：

-从第一天上班便登记成为雇员公积金（EPF）会员。另外，再开设一个个人退休账户来储存每个月至少10%的薪资。

-随着年龄的增长，以一定比例增加个人退休账户每月的储存。

-从每次的加薪或花红，拨出一部分放进个人退休账户。

-每年都要重新检视个人的退休投资计划，以保证个人的财富增长正确地跟随退休计划的脚步。

谨慎投资

虽然亚当与艾达拥有富足的退休规划，可是他们还是把持谨慎的原则，他们退休预算仍然关注在谨慎的投资。

例如，亚当还是在驾驶着那台超过10年的日本车；艾达则仍然使用已经有15年历史的裁缝机。

此外，相较于最新的液晶电视，他们还是钟情于那大大的、笨重的电视机。

当我们的黄金岁月并没有是真正的辉煌，那该当如何？

不是每个人都像亚当与艾达般拥有富足的储蓄来维持退休生活。

甚至有一些研究发现，约有50%的人担忧无法负担退休生活的开支。

他们的悲观心态也不是没有根据，早前来自雇员公积金局的报告显示，雇员公积金会员的退休基金只能支撑平均3年的退休开支。

善用退休基金

以下是一些建议以让退休基金发挥最大的效果：

1. 重新评估目标

有时我们必须现实的看待所设定的目标，如果已有迹象显示在退休时，退休基金已经不足支撑某种生活方式，那为原本计划作出适当的调整是必需的。这是需要理清的问题。

2. 重新调整住所

的大小转换到较小的房子，以增加现金来支撑退休生活，未免不是个很好的选择。

如果只是两个伴侣居住在一间大房子里，可将它变卖了，换成较小的房子以套现。或是搬到消费水准较低的社区，以减低日常的退休消费支出。

3. 从事退休后就业或生意

有时我们没有选择的余地，必须要持续工作。

因此从事退休后就业或生意，可有两个好处：首先，可以继续累积退休基金；再来便是缩短退休的时间，毕竟55岁便退休算起来还是有点早。

4. 尽量利用老人优惠

我国提供很多的老人优惠在于部分商品及服务，包括航空旅游、乘搭火车及轻快铁、看电影及在购物时所提供的酒店住宿优惠等。

越来越多的企业提供各种优惠以打入老年人的市场，也是同时可履行企业社会责任。

以上的建议是鼓励聪明的消费，并非以过于保守的做法而降低生活的乐趣。

在退休生活的初期，可稍微谨慎一些，以及过一个均衡的生活。

虽然金钱在现今的社会很重要，但可不代表一切，不要投入整个人生对金钱的追逐。

身体的健康、家庭的生活及心灵的健康，也是使生活更加圆满的重要元素。

我们也应该腾空出金钱和时间，做一些捐赠活动或义工，这些有意义的事将成为生命中最值得的回忆之一。

鄭丁賢‧葉亞來和洛克菲勒

我不經意發現，原來馬來亞的葉亞來，和美國的洛克菲勒（John D.Rockefeller）是同一個時代的人。

葉亞來生於1837年，洛克菲勒在兩年後出世。兩人的童年都非常艱苦，葉亞來放牛，洛克菲勒養雞。

葉亞來漂洋過海到南洋當苦力的時候，洛克菲勒受盡屈辱，才找到第一份店員工作。

葉亞來在20餘歲取得第一個錫礦場，開始飛黃騰達；洛克菲勒在同個

時候，擁有了第一個油井，從此發跡。

葉亞來成為馬來亞權力和財富最集中之一人，洛克菲勒崛起為美國首富，後來也是最大的慈善家。

兩人有太多相似之處；不過，兩人身上也出現很大的反差。

葉亞來家族富不過三代，漂零敗落；洛克菲勒家族富已過六代，如今還是富可敵國，資產超過3千億美元；在可預見的將來，還會富貴下去。

這麼比較，並非要貶低葉氏家族，相反的，我還滿欣賞葉亞來曾孫輩安於平凡，知足常樂的豁達；然而，一衰一盛，終究是告訴人們一些人生道理。

或許，葉亞來受限於個人因素，忽略了事業永續經營的管理學問，也沒能掌握社會變化轉型的趨勢，以至榮華富貴化為雲煙。

洛克菲勒從開採石油起家，擴大到煉油市場，之後進軍金融業和製造業，深入美國經濟各個層面。

他精通金融工具的槓桿力量，用以擴大集團下的工業發展，再從工業生產累積的資本，反控金融網絡。

洛克菲勒的成就，就是美式資本主義的成功。他曾說：“如果把我剝得一文不名丟在沙漠的中央，只要一行駝隊經過，我就可以重建整個王朝。”

洛克菲勒和西方企業家相信專業和制度的力量，讓財富和地位永垂不朽，這是葉亞來和許多華人企業家所缺乏的條件。

洛克菲勒富至六代，也和家族的家庭教育息息相關。

儘管是美國首富，洛克菲勒規定兒子和孫子在童年時，必須做家務換取零用錢；他的長孫回憶，小時候把飼養的兔子賣給科學實驗室，做成了第一筆生意。

洛克菲勒曾告訴兒子，起點不是終點，不管出身如何，日後成敗，還是靠自己的努力。

因此，洛氏子孫沒有把家族財富拿去買英國城堡、法國莊園、意大利精品，而是累積財富，並用於捐助醫院、大學和全球慈善事業。

洛克菲勒的成功故事和人生智慧，不但傳授給下一代，也影響了美國人的價值觀。

從葉家由盛而衰，乃至最近中國暴發戶兒子路上撞死人，囂張麼喝：“我爸是李剛”；一比之下，我們就知道問題出在哪裡。

星洲日報

财务健康报告书

●罗凤琴

时间飞逝，转眼恍然惊觉十二月份又将过去。展望新年之际，许多人都会在每年此时去做身体健康检查，却很少人会去做财务健康检查（简称财务体检）。

人们对健康已经非常的明白，身体健康，就是不出毛病。

财务体检就是看看自己的财务健康状态如何。

许多人常常投资，也知道要理财，但却不知道真正重要的是“健康的财务”，误以为有存款，有买卖股票、基金，就是拥有了健康的财务。

须知，“有运用理财工具”并不等于拥有“健康的财务”；相反的，投资工具运用不得当，反而可能造成财务危机。

吃，每个人都会，但健康饮食并不是每个人都会。我们吃的，要讲究营养组合，食物搭配，不然你健康的天平就会倾斜。

其实财务也一样，花钱、存钱大家都会，但健康财务就不一样，讲究花钱花得合理，存钱存得合理，投资也投资得合理。

不然你失去的不仅仅是金钱，你财富的大厦将轰然倒塌，甚至失去的是家庭幸福和人生尊严。

财务体检5大原则

要做财务健康检查不用去诊所或医院，只要花上几分钟就可以自我检查，方法很简单，建议可以从5大基本原则检验。

1.未雨绸缪

一般来说，除非你很容易一下子拿到一笔相当数目的现金，否则，当某种突然事发生的时候你将是不堪一击的。

从个人或家庭理财角度，一般都建议最好要先准备三到六个月的生活紧急储备金，以供不测之需，但由于全球通货膨胀压力高涨，这次建议把储蓄紧急备用金额拉高到六个月到一年，让个人或家庭有六个月至一年的缓冲期以度过突过发事件导至的危机，是比较稳当及安全的做作法。

2.计划性消费不透支

量人为出、不透支，是平常就要建立的消费习惯。

生活中就有很多这样的例子，尽管不是过度消费，只要是没有合理的安排，也将会成为负债的人，于是常常都会有人天天喊着钱不够用。

常言说的好：“吃不穷，穿不穷，不会打算要受穷。”

说的就是这个意思。

3.房贷负担应适度

房贷负担不超过家庭所得三分之一。

负债比重不要太高，才能弹性应付利率波动的风险。

如果负债比例过高，每月需要付出的利息费就会上升；该比例也非越小越好，最好是适度地应用。

4.买足够的保险

保险的作用在于为家庭构筑风险保障网，对于工薪族家庭来说，保险更为必要。

家有年幼者，或是增加负债时（如买房子或换房子），最好能准备家人十年的生活费加上负债金额，做为规划保险保障最基本的保障金额（以低成本来降低家庭风险）。

具体到险种来说，意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。

5.定期储蓄

储蓄的目的就是要积攒”种子钱”，所以定期存钱比投资更重要，无论是靠工作赚钱还是靠"钱生钱"，持续储蓄的习惯绝不能废弃，而储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。

做好了自己的《财务健康报告书》，看看你的财务可否有病了。

体质好的财务，新的一年才不会过得提心吊胆。

财务健康须有三低

为你的财务做个健康检查，只要问自己可有做到“三低”：

我的财务风险低不低？

财 务风险是要确保自己的赚钱能力。如果你除了打工以外没有任何收入来源，你将面临灾难。过去大多数人常过度乐观收入的稳定性，以为现有的工作可以做到老，却 完全没有想过如果有一天被裁员了怎么办？所以当你在帮老板赚钱的当儿，应该想想是否也能让有限的收入，创造无穷的希望？

我的投资风险低不低？

想降低投资的市场风险，最好方法就是资产配置。所谓的资产配置，简单来说就是将资产分别投资到不同的资产类别中，透过资产组合分散风险，并经由长期持有与持续投资来累积报酬，以达到预期回酬率的一种投资组合策略。

我的老年风险低不低？

面 对现代人退得太早、活得太老、花得太快、存得太少的趋势，老年风险已是每个人的潜在风险，即使目前还感受不到。退休规划是理财计划中最重要的一环，不管你 现在几岁，如果你还没开始做退休规划，现在就要快快列入新年度的计划中了，让筹备退休金不再成为人生道路中，不可承受的沉重压力。

南洋商报

跟2010年算賬 省稅最后大行動

歲末跫音已至，先別急著計劃慶聖誕和跨年，在迎接2011年的最后兩週，讓我們來整理一下自己的賬目，並列出扣稅清單，為全年開銷支出算賬，才不至于在明年報稅時手忙腳亂。

用省稅的方式來為一年寫下句點，對自己的錢包也有所交待！

趁年底給自己列張“省稅”檢查單，並了解過去開銷流向。

匆匆忙忙又快過完一年，年末終于可以稍稍喘氣，和自己算個“賬”，把過去開銷支出的收據拿出來，稍做整理為明年的報稅做準備。

在實行自我估稅制度后，歲末為自己的賬目“大掃除”，成了每名納稅人必做之事，納稅人可大略計算過去一年收入約多少，若是收入顯著增加，可趁2010年結束以前，在可扣稅的項目上多開銷，以在明年4月份報稅時達致省稅的目的。

面對一大疊賬單收據，應從何開始呢？

均富國際會計行董事盛繡雁接受《中國報》詢問時指出，納稅人在開始整理資料之前，需要先釐清身分，本身是擁有額外收入（如生意或租金收入）還是受薪人士。

“在厘清收入項目后，再開始整理資料才不會陷入混亂。”

她說，一般上，真正的報稅程序明年1月份才開始，因為雇主會在1月10日前辦理員工的EA表格，納稅人許多相關扣稅資料如保單收據也將在1月份陸續寄達。

整理可扣稅清單

宏願理財機構創辦人兼董事經理陳文博受詢時指出，平常沒有整理個人收據和作紀錄的納稅人，到了年底年底整理賬目資料時，往往會陷入混亂，因而忽略許多可以幫助“省稅”的項目。

“例如與顧客的應酬費用、平常帶父母看病的費用，常常因為數目不大就被忽略。”

他指出，年底的個人賬目整理，除了報稅，更重要的是，了解自己一年來的開銷指出狀況，準備為新的一年規劃。

儘管納稅人必須等到明年1月才會收到相關文件，但提早做準備，為自己列一張“省稅”檢查清單又何妨呢？

醫療保健年終做體檢健康迎新年

◆父母醫療開銷

盛繡雁：1月份是準備報稅關鍵時刻。

這項扣稅項目常常被忽略，孝子孝女可得要注意，只要是父母醫療開銷，都可獲得最高5000令吉的稅務減免。

這個項目涵蓋的不只是疾病醫療，身體檢查、牙科護理包括洗牙也算在內。

要注意的是，這項稅務只限于本身的父母，配偶父母則不包括。另外，若收據是在父母名下，納稅人需附上關係證明文件，如出生證明，才能獲得稅務減免。

除了父母親的醫療費用，個人、配偶和孩子的身體檢查也可申請最高500令吉減免，全年忙碌的上班族，在迎接新的一年之際，不妨做個體檢。

這項體檢費用減免，是個人、配偶和孩子最高5000令吉醫療費用減免的一部分。

◆殘障配備與減免

為自己、配偶、孩子或父母購買殘障輔助設備，可獲得頂限5000令吉的額外減免。

這些配備包括洗腎機、輪椅、助聽器和義肢等基本支撐配備。

除了配備開銷可享額外減免，殘障納稅人在扣除9000令吉的個人減免優惠后，也可額外獲得6000令吉的減免；若妻子是殘障人士，則可獲額外減免3500令吉。

◆運動器材

為鼓勵國人多運動、強身建體，稅收局在09年時，將運動器材和用品支出納入減免項目中，納稅人可獲300令吉減免。

只要是1997年體育發展法令列名的運動項目的運動用品，包括短期消耗品如高爾夫球和羽毛球等都涵蓋在內，但不包括運動服裝和鞋子。

若配偶分開估稅，則每人可享300令吉稅務減免。

保險壽險保費可減免

陳文博：積少成多，勿忽略小項目。

保險產品眾多，現在的納稅人一人擁有3、4份保單也為數不少，但請記住，不管你買了多少份保單，只有壽險保單的年度保費可以獲得減免。

保費金額減免項目將在明年1月生效，只要是在今年內購買的人壽保險，都可享有這項保費減免。

壽險保費與公積金繳納額的合計減免額為6000令吉，另外1000令吉減免是供保險公司年金計劃的保費。

年度保費收據一般上也將在明年1月寄達，納稅人也須注意，將此項目列入“省稅”檢查清單中。

教育開卷有益多買幾本

◆讀物開銷

寬頻、體育用品、托兒照料和房屋貸款利息，都可納入稅務減免範圍。

所謂“開卷有益”，書籍刊物包括孩子的參考書和課本開銷，都可享有稅務減免，所以，可以現在就列“必讀書籍”清單，趁年底書店清倉優惠之際，購入心頭好。

此項目可獲得最高1000令吉的減免，不過，報紙和禁書則不在優惠範圍內。

不過，納稅人必須保留所有收據，以備稅收局抽查。

◆自我進修

不只小孩唸書可獲額外減免，在職人士自我進修也可獲得稅務減免，何不趁機自我加值？

只要是由教育部發出教育執照的教育機構所提供的課程，都可申請高達5000令吉的減免，減免範圍更擴大至碩士和博士學位。

不過，大馬境外的遠距離教學課程，卻不涵蓋在稅務減免範圍。

電腦與網絡電腦軟硬體3年扣1次

科技日新月異，謀生配備之一的電腦和相關軟體都得跟著更新。

納稅人凡購買供個人用途的電腦，每3年可獲得1次減免，最高減免額為3000令吉。

此外，這項減免也涵蓋電腦硬體或軟體購置。

如果碰巧你正想換電腦，又是隔了3年期限，不妨趁現在行動。

住宿今年買屋 貸款利息可扣稅

自09稅年起，購屋者可連續三年享有高達1萬令吉的房貸利息減免，凡在09年3月10日至2010年12月31日期間購下的房屋，都可獲減免。

需要注意的是，這項稅務減免只可限于一間房子，房子類型包括組屋和公寓。

另外，用作租賃用途的房地產不在減免範圍。

孩子教育與照料為孩子儲蓄可獲稅務減免

◆孩子教育存款

為孩子儲蓄未來也可獲稅務減免。

孩子的國民教育儲蓄基金（SSPN）戶頭今年的存款金額，可獲得最高3000令吉的減免。

例如：今年存入4000令吉，提出1500令吉，則2500令吉可獲減免。

不過，稅務減免只限當年存入的存款，之前累積的存款則不被納入減免範圍。

另外，家有滿18歲但尚在求學的孩子，也可獲得減免，就讀STPM或A-Level的孩子每人減免1000令吉；在大專或海外求學的孩子，每人可減免4000令吉。

◆托兒費用

夫妻上班將孩子交給托兒所照顧，而雇主有提供此項津貼，納稅人可獲得每年2400令吉減免。

不過，個人所得稅的BE表格沒有這一欄供扣稅，此項減免是由雇主在EA表格中列明此托兒津貼，然后從總收入中扣出來。

納稅人和配偶12歲以下的親生孩子，或透過合法程序領養的孩子，都涵蓋在此減免項目。

中國報

80后小夫妻理財大學問

2010年是80后族群首度邁向30歲，也意味著越來越多80后走入婚姻殿堂。

這些小夫妻成家立室后，接下來就是進入為人父母的階段。

在現今通脹不停、金融危機頻頻發生的大環境，80后小夫妻應該如何規劃家庭的未來財路？

80后抗風險能力較強，讓錢生錢才能“開源”。

夫婦剛成立的兩口之家，一般的情況就是儲蓄少、消費欲望高，還要供車供房子，但未來幾年就要面臨育兒的負擔，開支會逐步加大。

綜合理財專家的看法，80后小夫妻可做好以下三大要點，以達到理財積富的目標：

◆一、開源節流：

首先應該要注意開源節流，為今后的生活做好各方面的理財規劃。

衣食住行中，食和住不宜過度控制成本，但可在穿上節約點錢，交通費用也要盡量節省。

◆二、學會記賬：

記賬可以最直觀、最清晰地幫你展示本月家庭收支狀況。對照著帳本，可以很容易地分析出哪些錢該花，哪些不該花。通過記賬，可以更好地約束自己，避免‘月光’。”

◆三、投資理財：

80后抗風險能力較強，讓錢生錢才能“開源”。可以實行三分制原則，即三分之一財產入股市，三分之一財產購買基金，三分之一用于儲蓄。

這樣風險可控，還能實現一定的資本收益。”

提早規劃子女教育費

雖說80后小夫妻才開始結婚不久，孩子上大學是很長遠的事，但是提早規劃子女教育費是為人父母者的責任之一，也對自己未來的財務狀況有明確的掌握。

例如在中國從幼兒園到大學，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，粗略估計，至少要45萬元人民幣（約22.5萬令吉）。

即使是從少就開始節省才藝費、補習費，至少也要20萬元（約10萬令吉）才夠一個孩子的教育費。

不輕易動用

日本趨勢專家大前研一曾說：“投資孩子的資金，往往是跟孩子的資質成反比。”

因此子女教育費要準備多少？得看孩子資質。

知名藝人甄妮說過：“就算我知道有一間房子明天就會漲一成，也絕對不動用女兒的教育基金去投資。”

許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出，甚至是以為穩賺不賠的投資，而去動用子女教育費，這是錯誤的觀念。

為了避免孩子的教育費遭到挪用，父母最好另外開設戶頭，讓這個專戶專款專用。像我一位朋友就用孩子的名字開兩個戶頭，一個是銀行存款戶，另一個則是證券戶，專門幫孩子存高配息績優股。

須為養老打算

在存子女教育費的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子念書，自己退休后卻苦哈哈地過日子。

現代人不能再奢望“養兒防老”，雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己，而不是靠子女。

父母親要著手整理家庭資產負債表、每月收支表， 看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備后，再根據家庭結餘，提供符合預算的教育資源。

為人父母做好風險規劃

在為小孩存教育費前，父母其實應該先做好風險規劃，才不會因為本身發生突發狀況，影響孩子的未來。

父母是貢獻家庭主要收入來源者，也是未成年子女的保護傘，這把大傘要穩固，孩子的基本生活、就學機會才不會受影響。

為人父母一定要先看看夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠。

以壽險來說，一家之主的壽險額度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的醫療險一次買齊，包括住院型醫療險、實支實付醫療險、癌症險等。

包含夫妻及孩子所有基本保險費（不含儲蓄險）的家庭總保費，最好控制在家庭年所得的二成內


中國報