财富问诊 | 越堤族回大马退休 多少钱才够？星洲日报

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你好，我是小明。

我目前在新加坡工作，月收入扣除CPF后3500新元，妻子3000新元。暂时没有小孩，每天通勤来回新柔，目前新山自住房每月月供2200令吉，还需20年供，每月开销4800~5000令吉（个人保险、父母、水电、衣食、汽油等），PTPTN和汽车已经供完。

目前拥有存款5万，投资30万股票蓝筹股每年平均8~10％回酬。

请教以下问题：

1. 想在明年要个小孩和50岁退休。不知道能不能实现？

2. 想把一半蓝筹股资金转换到美股投资。

3. 40岁在新山购入一间投资房产，收取被动收入。

4. 45岁回大马工作，准备退休。

谢谢。

■新山买屋收租

小明，您好。

根据目前所掌握的资料，其实，你们夫妻两的财务状况是健康的，因为你有1万5000多的净现金流，同时，贷款仅占收入的9.8%。这也意味着你还可以贷款买多一间房子，不必等到40岁，用来收租金。虽然如此，收租金的房子，和买来自住是不同部署，一定是在热门和热闹的地点（理想地点还是大城市、首都、旅游景点，国际学生和外企高层热爱居住的地点），会贵，但是非常容易出租或卖出。这需要时间去做功课，同时有时间不妨多约几位当地房地产代理聊聊，听取不同看法。

在还没有下手前，到当地住几天考察和询问，是很好的方法，不管是买来住或租。和短租公司合作，来帮你管理房子出租事项，也是不错的选择。这就回答了你的第3道问题。

■明年要孩子

在第1道问题里，你问是否明年可以要孩子，其实，养育一个孩子的开销是因人而异，而大致上的计算，你每个月大概需要大约1000~2000令吉，在你们两的财务状况是不会负担的，只是，准备健康的身体来怀孕、怀孕中的胎教，以及孩子出生后的照顾和教育，都需要认真去思考和准备。还有一项AIA的数据，养大一个孩子直到大学，包含生产费、教育费等，大约是44万至110万令吉。有位家长住吉隆玻，在2022年分享在CompareHero说，她一年花大约18万令吉在婴儿的各式各样开销上。

在问说能不能50岁退休，你没有说明目前岁数，所以，姑且设定目前为38岁。 鉴于没有你们的CPF资料，同时你的屋子，因为是自住，所以就不计入你的退休规划里。如果，把孩子的开销算入，大概你的每月开销是9200令吉。如果计算50岁退休，活到80岁，通货膨胀率5%，30年的退休生活需要总共797万令吉（50岁时）。

以目前拥有存款5万和30万股票，虽然有每年平均8~10％回酬，但是12年后也只是84万3799令吉（保守每年用9%回酬）。如果也把每个月盈余的1万3225令吉投资蓝筹股票，每年回酬9%，12年后，你会得到199万令吉，还是不够797万令吉，退休所需。建议延迟退休年龄，以及把每个月开销拉低，这样所需的退休金就会相应减少，同时拥有更多盈余投入投资。

■资金转去投资美股

至于第2道问题，是否该把一半蓝筹股资金转去美股投资。我是没办法直接回答，毕竟，我不懂你对美国股票是否有研究，如果有，也不该一次性转换，是分次转换。投资的原则还是要分散投资，不该专注某个国家、公司或行业，因为每个国家、公司和行业都会有周期循环，就如当全部人一窝蜂涌入投资印尼时，那时资产已经相当昂贵，同时也可能接近泡沫，你也跟着追高，很多时候被套在高价格，很难获利，当该国的经济进入不景气时，你所投资的，也很难获利，除非你可以慢慢累计，把成本拉低，然后，长时间等待。

投资美国股市，也有一定的风险分散，在于其500强大公司已经在全球部署，赚全世界的钱，只是，美国目前债务非常严重，国家两党和人民分裂严重，社会问题也相当严峻，美国的科技优势、人才和美金也在慢慢失去超强光环。美国和西方国家珍贵的金融行业也因为俄乌战争，失信于全球。未来的超级强国会是中国，未来的国际金融中心会是在东方──香港和新加玻。这些都需要考虑在你的投资里面。

你的蓝筹股投资回酬8~10%是相当不错的，只是还需要了解自己的风险喜好（通过问卷），来确认自己目前所着重的投资组合是否太过激进或保守。

■45岁回大马工作，准备退休……

最后，提起45岁回到大马工作，准备退休。很多新加坡人或在新加坡工作的人都有打算退休时回来马来西亚居住，因为大马是其中一个国际最热门的退休热点。我听说，现在有些工作不必到新加坡办公，可以在柔佛在家工作，薪水是少一些，但是考虑奔波的劳累，是值得的。

如果，没有类似的安排，那么，需要找可以同时应付孩子、日常开销和退休规划的工作（目前开销7200令吉 + 孩子的大约开销1000~2000令吉），柔佛的生活开销可不低，同时这样的安排，也该是渐近式的，也就是夫妻一个接一个的转回马来西亚工作。

其实，这个方式，感觉不容易找到合适工作可以兼顾，反而，在新加坡赚足退休金，然后直接回来大马退休，可行性比较高。这些建议纯粹只是从理财的角度出发。以前我很多打算短期在新加坡工作，赚够钱就回来马来西亚工作的朋友，目前都还在新加坡工作。

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