如何管理好债务，避开破产？

上一起解读可怕的大马人破产数据后，这一期，我们就谈谈，如何管理好债务，避免因此而陷入破产的困境，

毕竟破产会给当事人带来永不可磨灭的污点，以后要申请贷款或其他金融工具就不容易了。

要去避开破产，免不了先了解什么是债务和其种类。债务就是指债权人向债务人（欠债人）提供资金，以获得利息或未来某日偿还母金加利息。普罗大众所接触的债务，种类和其利息如以下表一:

表一：债务的种类和其利息

债务种类	利息（年）*
非法贷款	60%左右
信用卡	15-18%
个人贷款	8%-12%
教育贷款	6-7%
汽车贷款	4%-6%
房屋贷款	4-6%
政府教育贷款	1%（新），3%（旧）

*只供参考，市场是决定以上利息变动的不同

看了以上表一后，是否有种觉知，7%利息以上的贷款碰不得，对吗？没错!还有，读者可能有疑惑，为什么我知道的不是这样，比如说信用卡，银行可以说只是每个月1.5%而已（看起来是不多），但是其实是一样的，如果算成一年就是18%，只是包装上的差异而已。另外一项问题在于汽车贷款，比如外国车贷款利息都很低，大约1-3%而已，为什么这里是说4-6%不等呢。其实，汽车贷款的利息和其他贷款不一样，把全额贷款用来计算利息，不会因为供了多少年，利息会减少，所以如果，用金融计算机来算，其实，大约4-6%。如果手上没有融计算机，读者可以大约用市场上的汽车贷款利息乘于1.8。比如买Honda新车的利息是2.5%的话，那么真实的利息应该是4.5%，而这是数额是可以同等去和其他贷款利息比较的。至于面对不同债务利息的差异，我们该如何去分辨好坏和值得已否？是否7%以下就可以随意去举债？其实，这延伸另外一个看待角度-债务的好坏。

债务的好坏

奇妙吧！就连债务也有分好坏，而决定债务的好坏在于同时符合这两项指标（一）债务的利息-高利息（一年7-8巴仙以上）的债务是为坏的债务（比如信用卡或个人贷款），是非常不值得去贷款的，不管任何目的/投资，利息越高，风险非常高，非常容易滚出天文数字，而身陷苦海，不易翻身。(二)债务的用途-用于购买的东西/资产是否未来会增值，比如举债用于奢侈消费就是不好的，因为是消费物品都是会贬值的，但是用于购买资产（买屋子）或贷款读书，是很明显的好，因为利息低，其投资又会增值，除非买在错误的地点（屋子），或无法毕业（读书）就另当别论。贷款买车则要看其汽车的用途，如果纯粹只是炫耀，就是坏的，但是，如果买来用于开拓生意(销售/宣传)，那还算是好的，但是也该在自己能力范围内。那是否只要是好的债务，就不必顾虑太多，拼命去贷款买资产，其实在这一点上，笔者还是有保留，因为贷款还是要根据自己的能力范围内，当然，银行还是会根据申请者的财务状况给予贷款。在精明理财的建议里，每个月应付的债务应该保持在月收入的38%或以下（别忘了还有其他吃，喝，住，交通等开销），比较安全，对财务现金流不会构成压力，同时还要把国家利率的变动纳入考量里面，尤其是变动利率的房屋贷款，会随着国家利率更改而变动，也意味着每个月所要支付的贷款会增加或减少（5-15%）。如果，执意拿把自己的财务推到最顶峰，没有任何任何冲缓空间，卡得紧紧的，随时会出问题。

接下来就解答几项询问作为结尾

问答

问：如果，拥有堆积不少的信用贷款或个人贷款的欠债，该如何去重组？

答：可以把手头上的一些资产卖了，用于还清这些高利息的债务。如果资产不足，可以考虑先把最高的利息债务(这里是信用卡)先处理掉。可以用信用卡购物，但是，要确定每个月还完之前所欠的，不可只是还少数额（minimum payment）。个人贷款（常常有电话销售容易批准的贷款属于这一类）还是不碰为妙。切记！

问：是否因为手头上有现金-花红，优先用于还清房贷？

答：未必，因为房贷利息还不是很高，同时要看自己是否有高过房贷利息的投资（市场还不难找到可以超过7-8%投资的工具）。如果有，又有能力去应付每个月的房贷的话，不妨把设立足够的应急基金后，去积极投资手上的现金。如果，要保守一点，提早摊还债务也还是不错的决定。

问：如果已经无法支付每月到期的贷款，该如何？

答：在双赢的角度，可以（或由财务规划师陪同）和银行商量，重组债务和减少每个月要支付的贷款，或者请信贷咨询与财务管理机构（APKP）帮忙和银行商量重组债务。

以上只是小小的看法，如有不足，请多多指教!