Monday, February 25, 2013

新的一年你怎样理财?

随着龙年摆尾而去、蛇年驰骋而来,你为新的一年做好准备了吗?
每一次大型灾难,都告诉我们一件事,就是人生无常。很多时,意外好像距离我们很远,但转瞬间,又好像已经临到我们面前。

问题是,伤痛过后,大家有什么启示呢?如果没有,那么当灾难降临,我们的损失就更大了!
从财务规划的角度,我认为,最大的启示就是,财务规划虽然不是“迫切”或者“紧急”的事情,但却十分重要。

如果你在风平浪静的日子不做好准备,当突发事件或危难发生时,你就会束手无策。
理财规划的意义,简单而言,就是财务上的预备。

身体健壮的时候,为患病时预备;年青时为年老时预备;上一代为下一代预备;甚至反过来,下一代为上一代预备,因为我们的父母和长辈或许都没有‘财务规划’的概念。在过去的工作生涯中,遇到不少客户都只着重投资和财富增值,却忽略了整体的风险管理和财务安排。

财务规划降低风险
他们认为,自己现在还年轻,又或者正值人生的搏杀期,多赚一点钱才是最重要,又或者心存侥幸,认为不幸的事不会降临在自己身上,什么“财务规划”,对他们来说,根本不“紧急”(Not Urgent)。

我同意,财务规划不是“紧急”的事,但却十分“重要”(Important)。
因为没有人能预计不幸的事何时降临在自己身上,但这些事对我们一生的影响可能会是灾难性的。

财务规划是透过财务上的准备,将不幸的程度减至最低,以至自己和家人都不致为金钱而太忧心。

如果没有财务安排,你的血汗钱可能有一天化为乌有,影响了你的全盘计划!

【2013年5大精明理财建议】

1.最大储蓄目标
每个人于人生不同的阶段会为自己定下不同的目标,比方是成家立业、置业、进修、创业等等。
不论目标属于短线、中线或长线,利用目标储蓄可以为打造未来的梦想而作出适当的准备。

计算目标储蓄金额应考虑什么?
●储蓄期长短
●风险承受能力
●通货膨胀

目标储蓄计划可配以以下工具:
●短期储蓄计划
●储蓄人寿保险
●定期定额基金储蓄计划

2.投资增值
你应该用闲钱投资,而股票和基金是最好的长期投资工具。
长期投资股票和基金可以跑赢通货膨胀。

如果你熟悉股票投资,你完全可以自己投资,如果你上班没有时间研究股票,那你就选择投资基金,而投资指数基金是很简单有效的方法。

不要选择衍生金融工具投资,他们复杂难懂,风险很大。
给自己设定一个目标。
然后将目标翻一倍。
然后看看你最终能实现多少。

3.学习“止血”
如果你和许多人一样,那么你每个月得花200令吉甚至300令吉支付手机、有线电视或卫星电视以及互联网费用。

分析一下这部分预算,看看哪些可以避免。尝试放弃付费电视,用在线服务看电影或电视节目,你很有可能因此减少很大一部分支出。

如果你家每月为手机和付费电视支付200令吉,一年就要花掉2400令吉。
如果你把这笔钱以4%的利息投资20年,可以连本带利存下7万令吉。

4.在家用膳一个月
为健康做早、午、晚餐,向印度煎饼、拉茶、拿铁、意大利面和炸薯条说再见吧。
试着挑一个月(随便哪个月)完全在家用餐或准备好午餐便当,早午晚三餐均是如此。
要做到这点并不容易,但省下的餐费可不少。

理财顾问们常说,新客户在第一次审计自己的家庭支出时,最让他们感到震惊的通常是在餐馆的花费。

这些花费中有70%都替餐馆支付了店面租金和员工工资。我们为什么要到餐馆吃家常菜?

5.想像今天是末日
你是高兴呢,还是不高兴?
然而从理财角度说,人们需要设想一下这种可能。
有很大的可能是,你还没有准备好。

这并不是只有老年人应该这样做事,而是每个人都应该考虑到的问题。
这意味着两件事:首先,这意味着如果有人需要你供养的话,你要去投保人寿保险和伤残保险。
大部分人都通过工作多多少少有些保险,但通常极度不够。单薪和双薪家庭都可能需要更多的保险。

将一个孩子养到18岁需要用到多少钱?
4年私立或公立大学又需要多少费用?如果你明天不在了,你的配偶一个人能应付得来吗?
其次,这意味着你要立份遗嘱。如果你已经立过遗嘱,要确保遗嘱是最新的。对于一个家庭来说,未留遗嘱就去世可能带来灾难性的后果。

大多数财务规划建议就像大多数新年许愿一样,不是太复杂就是太平庸。今年就试一试不寻常但却可行的聪明理财计划,为新的一年做好准备吧!

罗凤琴/南洋商报

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