Monday, February 25, 2013

《资汇》2013年3月4日-这些年,大家所关心的是事-“你准备好退休了吗?”





近几年,退休这个课题常被带起来讨论,不管是在媒体或杂志,或者是咖啡厅里的闲聊,这是大家所关心的,也是迟早要面对的事实。

大马人退休金的不足
先从公积金局2011年令人汗颜的数据开始,去年退休的会员(62千多人),户口只有大约15万而已,而80%的会员在退休后,五年里用完公积金的存款。若以大马平均75岁人寿来计算,退休者(15年的退休生活里)只能每个月最多能花费830。虽然,根据大马雇员联合会的调查,退休人士基本开销最少需要每个月700,但是,把通货膨胀算进去的话,基本开销一直在往上升,所以单靠公积金或只有区区的15万是不足够让我们退休的。


表一:公积金局活跃会员
会员人数
储蓄户口总额*
4442870.79%
少于5
136132521.74%
5-15
4614797.37%
多于15
*截至2011


例子:大马大学生
如果以大马生为列子,大学毕业后的第一份工作的收入是2500,每年都得到调薪3%直到60岁退休,同时也缴交收入的11%于公积金,而公积金的年度回酬是5.5%,如果,他想保持退休前的75%的生活素质(开销),那么,他会缺少大约103万多来享受区区15年的退休生活。这只是退休所需而已,如果37年工作生涯里没有提出用于其他目的,当然这还不包括,其他的人生目标比如旅行,买屋子或车,孩子教育费等等。请看表二。

表二:个案:大马大学生处境
现在至退休年龄
37
退休时相等于现今生活水平(每年)
136832 (75%)
退休时工作(每年)
没有
通膨率 (每年)
5 %
退休年限 (预测活到 75)
15
退休后余款的投资回酬率
3.5%
退休时生活需要的现金
2274361
预测EPF 存款额(预算每年收入加薪3%EPF每年5.5%回酬)
1241831
退休金不敷额
1032530

退休的三大不足
其实,很多人无法提早退休和财务自由的退休,不外乎三大不足-退休金累计的时间,资金增长不足,和是规划不足(没有/迟计划)。

累计的时间
很多人常犯的毛病,就是有“最后一分钟行动”的习惯,总是觉得还很遥远,也觉得自己的时间还很多,或太多重视短期目标而忘了长期目标,或随性而没有计划,殊不知,退休金的庞大数额不是短期可以累计得到,它应该是一步一脚印的去达成。随性而没有计划,是财务规划里最要不得的,等于是放弃主宰自己未来的权利/机会,随风漂。就两个个案来探讨,让大家知道越早开始越好的数据,请看表三。

表三:迟和早的投资回酬

 A23岁开始)
B33岁开始)
每个月投资
250
250
累计时间
37
27
投资工具的年度回酬
8%
8%
累计所得的退休金-60
679100
285345

数据会说话,A只是稍微早了10年投资,就有一倍以上的退休金。请问您想成为A还是B?

增长不足
这是指,所储蓄/投资的钱,不是增长缓慢(太保守或投资工具不符合自己投资风险,喜好),没有增长(投资回酬等于或低于通货膨胀)就是沉睡着/贬值(没有去审查投资工具/回酬,或就是放在那没有进行任何投资计划)。
也有些人的资金太过集中在某投资工具比如产业或生意等等,这是让自己无知的去承担可以避免的风险。投资应该是多元化的,而有效的资金管理Asset Management才是王道,它是贡献市场上90%的回酬,也就是说,有效的管理您的投资,会确保您站在有利的制高点,让资金继续在低风险下积极膨胀,虽然投资世界里,是没有所谓的回酬保证的。

规划不足
想像自己在柬埔寨背包旅行,在前往吴哥窟的路途中,想必地图和指南针的帮助是必要的(排除请导游/边走边问人等因素),否则,要达到目的地是非常困难,间中也非常费力,费时的,也可能消耗所有手上的资源也达不到。同样的,退休也一样,没有计划的去横冲直撞,或往反方向前进,还是迟计划,都可能把自己退休的日期往后推,也可能需要无止尽的工作下去,那时身体也不见得可以随意使唤,更何况,身体老了,器官可坏了,医疗费会是庞大的开销,这些都是安逸退休的阻碍。会计师尚且需要建筑的蓝图,来盖房子,难道,我们可以凭空想像或天马行空的去规划退休?

爱丽丝梦游仙境》电影有一句非常好,“你不知道要去哪里,所以,你在那里不重要” 。换另外一个说法就是,您想到哪里,了解目前状况/在那里很重要,否则没有起步点。就如图一所显示,第一步应该是了解/算出你的退休/人生目标所需要的数额?第二步,就需要了解你目前的财务状况/现有资源。那么,接下来就是,预算/规划如何善用现有/将得到的资源,一步一步往目标前进。最后,通过自律/恒心,持续往前进,直到到达目的地,当然当中少不了,每年审查自己的财务状况,是否还在向目标的方向前进。

图一:退休蓝图







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