Tuesday, October 09, 2012

私人退休金 安享晚年灵丹?

许多人都憧憬拥有财务独立的退休生活,不必成为孩子的负担,可以随心所欲地投入自己的爱好。
但在“物价年年涨,薪水无所动”的现今社会,又有多少人的退休金,足够让人安享晚年呢?

私人退休金 增晚年银弹
“3年内花光退休金”的说法,已经不是新闻,它可能活生生出现在你的周遭。

为了解决退休金不够用的民生问题,政府主催推出私人退休基金计划,让人们在现行的公积金(EPF)制度里,有个额外的选择,为退休生活未雨绸缪,开辟途径增加退休金的银弹。

目前,政府已经选出数家私营资产管理投资公司,以收费的方式,提供私人退休基金的服务。此外,这项计划是由证券监督委员会监管,确保一切运作合法妥 当。在私人退休基金正式开跑前,《南洋商报》率先走访相关的业者和理财师,探讨私人退休基金的利与弊,更重要的是,找出这个全新的计划最适合那些群体?每 个人都需要吗?

有人问,3年花光退休金,有没有那么严重?
根据宏利信托公司总执行长黄智喜表示:“事实上,很多人的确在退休后的3年内,就把退休金花光,更不用说要依靠这笔钱来安享晚年。”

宏利信托根据目前大马消费水平计算,人民每月基本生活费约为2433令吉,若这生活水平保持至15年后,再以最低3%的通胀率计算,在15年后,每 月和每年的基本生活费,将分别是3791令吉和4万5486令吉。(参阅右表)“这笔生活费,还不包括逐渐成为必需品的保险费,以及休闲购物开销,可见单 靠公积金(EPF)的储蓄,是不足以让我们的退休生活,保持目前的生活品质。”
另外,奥士卡国际财富咨询有限公司总裁李国源也表示,70%的55岁退休人士所领取的公积金存款少于15万令吉,这笔钱仅足够退休后3年的基本花费。
“所以,私人退休基金计划的推出,来得正好时候。”

根据需求随时加码
政府于去年宣布,着手策划现有公积金制度以外的退休投资计划———私人退休基金(Private Retirement Schemes,简称PRS)。

在今年7月份,首相拿督斯里纳吉主持正式的推介礼,同时,也宣布8家合符资格的私人退休基金服务供应商。

简单来说,私人退休基金是一项自愿参与的长期投资工具的投资计划,旨在协助加强退休资金的适足率,以及扩大各阶层人士的退休利益。

根据条例,投资者不但可以投资超过一个基金,也能选择超过一个服务供应商。此外,投资额度不限,投资次数也不限,投资者可根据自身的需求,随时加码投资。


不保证回酬与资本
私人退休基金的对象,包括了年满18岁的大马藉和外藉人士,以及各企业公司雇主。
不过必须注意的是,私人退休基金计划并不提供回酬以及资本的保证,因此,政府为了鼓励人民积极参与,决定推出各种奖掖。

政府给予的奖掖,包括投资获利享有免税优惠,以及从2012估税年开始,享有最高3000令吉的税务减免额,且长达10年。

据了解,每一家服务供应商最初将推出由3类基金(Fund)组成且被称为“核心基金”(Core Fund)的“预设基金”(DefaultFund),接着,将根据需求再发行最多4种基金。
预设基金内的3类基金,分别为成长型、温和型,以及保守型基金。

私人退休金合格服务供应商
●AmInvestment管理(AmInvestment Management)
●American International Assurance
●CIMB-Principal资产管理(CIMB-Principal Asset Management)
●黄氏投资管理(Hwang Investment Management)
●ING基金(ING Funds)
●大马宏利信托(Manulife Unit Trust)
●大众信托和兴业投资管理(Public Mutual)
●拉昔胡申投资管理(RHB Investment Management)

证监会统筹总管
证券监督委员会(Securities Commision,SC)是私人退休基金计划的统筹总管,负责管理PRS的经销商与顾问、私人退休金局(Private Pension Administrator,简称PPA)、服务供应商,以及退休金信托人(SchemesTrustees)。

据了解,PRS的经销商与顾问必先上课两天,且获得考试合格后,才能成为合格的经销商与顾问。

除了取得证监会认可外,经销商与顾问也需成为大马投资经理联合会(FiMM)的会员籍才可执业。

至于私人退休金局,则在证监会的监督下,负责管理及保存投资者的所有交易资料、协助交易完成,以及提升行政效率,同时,也兼任大马私人退休基产业及研究资源中心。




另外,供应商以及相关的基金产品,也必须获得证监会认可。
私人退休金局会定时在官方网站(http://www.ppa.my)公布私人退休基金和供应商的资料,以及该计划的最新发展。

政府原意全民参与 辅助公积金与投资需求
宏利信托公司总执行长黄智喜指出,大马目前约有200万人没有公积金储蓄,他们大多是没有固定收入的人士,如生意人和自由工作者。

“私人退休基金可为这群人的退休生活提供保障,尽管如此,这并不表示该计划是仅为他们而设。”
他补充,让全民参加、为自己退休生活做更完善的准备,才是政府推出私人退休基金计划的原意。

李国源则说,这项计划的重点不在于专为谁而设,而在于目的是什么。
“单靠公积金的存款,不足以让退休生活安枕无忧,这已是事实,私人退休基金就是让全民未雨绸缪的工具。”
他解释,公积金每年回酬仅比定期存款高一点,若人民单靠公积金而没有做额外的投资,退休后的生活素质,难以维持退休前的水平。

无奈,大部分人民没有做额外投资如购置产业等的资金,也没有太多投资如股票外汇买卖的专业知识,因此,私人退休基金正好填补这方面的需求。

留住人才回馈雇员
除了个人投资,雇主也可为雇员购买私人退休基金,作为留住人才的条件,以及回馈雇员的方法。
黄智喜说:“员工除了看薪金,也看公司的福利和前景。”

本着“人才是公司最大财产”的管理哲学,除了一般的花红和津贴福利外,他认为若雇主也愿意承担雇员退休生活的规划,的确可以增添员工的归属感,真正达到留才的目的。




周颖珊 /南洋商报

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