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早前，政府宣布将重新研究现有的雇员公积金付款制度，如只准许退休会员每月或每年提款一次作为生活费，以确保他们不会在退休后一次过提完所有的存款，并在短短几年内耗尽。
然而大马人的平均寿命从国家独立前的50至55岁，延长至73岁，若55岁退休，还有20年的生活期限，要如何确保退休后有足够的养老金度过晚年？
这次《南洋商报》将为大家探讨上述建议是否还有其他更好的代替方案，而打工族要怎么做才能确保晚年生活无忧？
公积金不足应付退休生活 开始收入就需学习理财
早前，政府宣布将重新研究现有的雇员公积金付款制度，如只准许退休会员每月或每年提款一次作为生活费，以确保他们不会在退休后一次过提完所有的存款，并在短短几年内耗尽。
根据公积金局的数据，超过70%的会员在退休后的3年内，把累积数十年的退休金花光；又有一些专家认为，大部分人的公积金存款太少。
然而大马人的平均寿命从国家独立前的50至55岁，延长至73岁，若55岁退休，还有20年的生活期限，要如何确保退休后有足够的养老金度过晚年？
这次《南洋商报》将为大家探讨上述建议是否还有其他更好的代替方案，而打工族要怎么做才能确保晚年生活无忧？
回酬偏低·增值疲弱 打工族可额外投资
大部分专家都认为，由于公积金回酬偏低，因此，大部分人的公积金都不足够退休生活，所以，每个人一旦开始有了收入，就必须及早为自己进行规划。
人生主要分成3个部分，既求学、事业及退休，若要晚年退休生活无忧，就必须在事业期就作出很好的准备。
理财师黄凯顺说，每个人，一开始工作或有了收入，就必须学习理财，做到先分配，后花费。
他指出，以我国公积金的存款比率来看，每个月23％的储蓄率算是不错的投资，然而，它的回酬太低，因此增值能力非常疲弱。
“如果担心公积金不够，打工族可以再额外进行投资。选择风险比较高的投资工具进行投资，因为公积金属没有风险的投资，非常安全。”
然而，他接受《南洋商报》访问时说，投资者在投资的时后一定要有“目的”。
他说：“很多人投资的目的都是‘赚钱’，却没有更明确赚钱后的目的。”
投资目的例子可能就是在10年内，获得一定数额的钱，来购屋或旅行等。
投资目的分3阶段
黄凯顺披露，投资目的可分为短期、中期及长期。
他非常强调投资目标的重要性，因为他说：“投资赚来的钱，会更容易花掉，因为它不是靠劳力换来的金钱。所以要进行投资前，必须要有目的，了解为什么自己需要这些钱，才开始投资。”
他认为，钱是累积了，等它增值后，未来有需要的时候就有备用了。
“花钱，要顾及长久计划，要懂得先分配、后花费。”
他相信，钱应花则花如投资，否则全部存起来也只是守财奴。
太多人不会理财 检讨公积金付款制度有保障
针对雇员公积金付款制度的检讨，黄凯顺认为，政府的出发点非常好，因为数据显示，真有太多人不会管理自己的钱财并正确的进行投资。
他说：“如果他们55岁把钱提完，58岁时花光，59岁就必须重新出来工作了。”
他也补充，现在我们的社会，不会理财的人比会理财的人多，因此，政府这样的举措可以确保退休后的公积金会员长期有饭吃。
但是，他认为，该局可以更有伸缩性，比如只让他们提取一部分，其余的每月付款。
“另外，政府也可以规定，当公积金达一定的数额时，限额以上的就可以一次过提完。”
假设定额为100万令吉，100万令吉以下的公积金必须分期取出，以上的余额就可以一次过提完。
他说，如果存款额不足上限，就证明了该会员的赚钱能力有限，可能也无法自行理财了，所以，政府这种措施，好处多过坏处。
另一方面，至于退休，黄凯顺说，他并不主张退休。
他解释，退休是工作状况，但是退休并不等于经济独立。退休后，若投资收入多过支出，便是经济独立。
他说，人人都可以退休，但不是每个人退休后，都可以经济独立。
“数据显示，全球人口中，只有5％人口在退休后可以经济独立。因此，大家必须提早规划退休。”
他也说，有些人，纵使以达到了经济独立的地位，但还有必须工作，惟工作的目的不同了，可能是为了完成使命、为社会贡献等。
陈文博：政府用心良苦 公积金提取应有选择权
宏愿理财董事经理陈文博对于政府的提议表示认同。
他认为，政府用心良苦，因为它可以为不会理财的人士管理钱财。但对于一些人士却可能造成不便。
他举例：“一些即将退休的人士，可能早就做好计划，要把退休金作为教育费及旅游费等，若忽然限制他们一次过提款，便会造成不便了。”
有鉴于此，他建议政府给予公积金会员选择权，或两者兼施（一部分可以一次过提取，一部分每月付款。）
无论如何，他认为，该措施是好的，因为事实上，大部分的公积金会员在提取了公积金后，很短的时间内就花光了。
他接受《南洋商报》访问时说，我国要成为先进国，就必须先减少贫穷及社会问题，如果银发一族人口不断上涨却无法安老，就是非常严重的社会问题了。
中小企业可自设退休基金
另一方面，他说，除了政府的努力，私人界如中小型企业也可以自行建立私人退休基金。
他表示，这样，不但减轻政府的负担，还可以提升私人界的竞争力，并为员工提供更多的退休后福利。
他举例，在澳洲，并没有公积金制度，反而鼓励人民自行建立的私人退休基金。
他说，鼓励中小型企业建立私人退休基金的好处包括（一）通过灵活性的绩效制奖励员工进而达到留材的效果、（二）提升中小型企业的竞争力，及（三）可以减轻政府在照顾人民退休生活的负担。
他建议，政府应该给予建立私人退休基金的公司一些奖掖，如税务奖掖。这样，企业就可以在没有加重成本负担的情况下增加员工的福利。
他说，私人退休基金，应该以延迟付款的方式给予员工，当作是一种福利，长期下来，才能达到留材的效果。
培养开源节流观念
另一方面，针对个人，陈文博认为，最大的投资就是不断提升自己。
他说，在全球化的趋势下，每一个人都是全球的工人，我们不仅可以到国外工作，同时，也将面对外来的员工的威胁，所以，不能太过安逸，应该不断鞭策自己。
他指出，理财观念里，开源节流是最重要的概念。如果收入有限，就必须增加收入，因为费用会不断的增加，单单是省钱是不够的。
“要开源，就必须让自己不断增值。否则，就必须身兼多职，或双薪家庭。”
此外，他说，如果无法开源，就要检讨自己目前的工作适合吗？ 公司合适吗？是否应该转行等问题。
他说，要确保自己不成为被裁员的目标，就必须定期提升自己。
他也强调，公积金的存款可能不够我们的退休生活。因此，要及早规划自己的财务。
他说，在规划退休前，必须先做出风险管理，以保障收入，既为自己及家人做足保险保护。接下来，就可以开始进行财务规划了。
他举例，一个人现在月薪是5000令吉，假设通货膨胀率为4％ 5000令吉的收入在15年内将达到7000令吉。
退休时，汽车、房子及孩子都已经供完，所需的开销也可能剩下3500令吉。继续再活20年的话，需要的生活费就是3500令吉×12个月×20年，再乘以通货膨胀率的总数。
计算出退休生活所需的费用后，便可通过投资等方式储蓄。
他说，很多人不会计算，甚至不可能面对现实，为未来做出准备。
提早设定未来生活目标
他透露，人生中分为3个主要的阶段既（一）求学、（二）为事业打拼及（三）安享晚年。
他说，如果一个人退休阶段却无法安乐，就会非常烦恼。所以，要及早设定未来的生活目标，激励自己开始理财并透过投资完成该些目标。
无论如何，退休计划的投资因人而异。比如年轻人可以承担更高的风险，而年纪较大的人士要承担的风险较低。到了退休年龄，投资时更加要小心。
他说，向专人询问的好处是有纪律。大部分人都没有办法自律，所以需要其他人的协助。
陈文博也说，退休后，如果身体还是健康的，就可以进行比较轻便的工作。但是，如果钱不够用，就要劳心拉力了。
“ 有储蓄的话，轻便的工作只为日子过得充实，而且身体更健康及快乐。”
他认为，服务业对一个人而言是永不过时的领域，如旅游业及金融服务业。
“这种行业只要有知识就用不过时，而且较年长者给予别人较成熟感觉，更有信心。”
颜昌茂：只要无后顾无忧 退休不应受年龄限制
太平信托基金专栏作者颜昌茂指出，退休不再局限在55或60岁的年龄界限了。
他说，现在，只要您能够无忧无虑的维持着自己的生活，便可以在任何时间退休了。
他披露，每一个人的梦想都是提早退休，并且可以长久健康的活着。但是，对许多人而言，这却是相当大的挑战。
“舒适的退休，就是拥有一个合理的计划，以在退休期间可以保护我们的财产同时，也有不断的收入来源。”
他说，这听起来非常熟悉，而且也是大部分人都知道的道理，但是，您会惊讶，不少人退休后都面对非常困难的生活。
通胀影响退休后生活素质
另外，颜昌茂指出，影响着我们退休后生活素质的关键就是通货膨胀率。如果我们退休后是获得固定收入，通货膨胀率将影响我们的购买能力。
他补充，随着人均寿命越来越长，要确保在世期间，都有足够的金钱使用的话，就必须拥有一个很好的计划。
另外，他披露，医药费也将是消耗我们退休金一大部分的项目。因此除了医疗保健卡，我们也应该确保自己的身体保持健康。
他说，退休金最简单的计算方式，就是把所有的储蓄钱集合在一起，但是，您会发现，这与所需要得退休金差非常多。因此，可以通过成立退休基金以确保退休时不缺钱。
三个简单的步骤以计算出自己所需要的退休金。
第一：决定退休后的所需要的收入
就退休时，自己想要的生活及维持该生活素质所需要的开销，一一列出。
第二：预算截至退休为止能够累积到的财富
计算自己在工作期间能够带来多少收入及累积财富。
第三： 计算出退休金距离现有的存款的差额
如果您的实际回酬是5%，就需要100万令吉带来每年5万令吉的收入。
如果你将消耗母金，则需要约70万令吉才能持续25年，并在25年后，用完所有的收入，所以所需退休金是70万令吉。
假设在退休时可以累积到50万令吉，则还欠20万令吉。所以20万令吉就是现在开始必须储蓄的钱。
但是，颜昌茂也指出，投资回酬、年龄等都可能影响我们的预算，因此，要作出一套比较合理的计算，同时也每年进行检讨。
他说，退休计划是通过长期有规律的储蓄及投资达到的。而且，退休计划规划永不言迟，只是迟开始，要付出的或较多。
继续工作充实生活 国外退休人士体现自身价值
在国外，一些国家虽有立法限制退休年龄，但也有法规保证可雇用员工至65岁，甚至更高的岁数。
据调查，某些国家的退休人士仍然愿意继续工作，是为了体现自身价值。
他们当中许多人认为，工作不仅可以带来报酬，更为重要的是，他们可以从工作中得到快乐，使自己的生活更加充实。
然而，也有一些原本市场条件优渥的国家退休人士，却因为金融海啸，被迫延长退休年龄，重新回到职场。
纾解劳动力短缺问题 芬兰政府重大改革养老金制度
在芬兰，越来越多的芬兰人到了退休年龄后仍然愿意继续工作。芬兰全国年龄在60岁以上仍然继续工作的人数比20年前增加了一倍。
近年来，由于生活条件的改善和医疗技术的进步，人的寿命越来越长，芬兰男女平均寿命分别为74岁和80岁。
与此同时，二战后婴儿出生高峰期出生的人已到了退休年龄，进一步加速了芬兰人口老龄化。
为了延长人们的工作年限，鼓励人们更长时间留在工作岗位上以缓解劳动力短缺问题，芬兰政府于2005年初对养老金制度进行重大改革。
根据新的养老金法，职工可在63岁至68岁之间退休。
如果年满63岁后仍然继续工作，此后年龄段养老金增加比例要大大高出此前年龄段增加比例。
2005年以后，芬兰职工的养老金将按其整个工作年限计算，工作年限越长，其退休后领取的养老金数额越高。
养老金制度的这一改革使更多接近或符合退休年龄的职工愿意留在工作岗位上继续工作。
据调查，这些到了退休年龄仍然愿意继续工作的人大多是为了体现自身价值。
他们当中许多人认为，工作不仅可以带来报酬，更为重要的是，他们可以从工作中得到快乐，使自己的生活更加充实 。
狮城 83％雇主 鼓励年老员工继续工作
新加坡57％的雇主愿意保留拥有特殊技术的年老员工，并为他们提供再培训。
83％的雇主也鼓励年老员工继续工作，23％的雇主积极聘用超过50岁的员工。
中国引进日本成熟技工
中国企业正在瞄准日本生育高峰一代大量退休的时机，纷纷引进当地成熟技工。
据统计，在中国工作的外国技术人员和专家，一年内累计约34万人，其中10万人来自日本。为了鼓励日本退休人才应聘，有些地方政府也提供了一定的优惠条件，如在签定劳动合同后可报销旅费等。
金融海啸冲击退休金 美国人削减开支推迟退休
金融海啸不仅使美国许多在职人士丢掉饭碗，还影响到退休人士。目前，参加退休金计划是美国民众进行储蓄 的普遍形式，而许多人选择将退休金存款投资于股市，所以这部分存款也成了“重灾区”。许多老人不得不推迟退休计划，已经退休的不少人为了生计，也迫不得已 重新走上工作岗位。
对于数以百万计的新退休和即将退休人员来说，金融市场的崩溃在最糟的时机发生了。那些眼睁睁看着自己退休储蓄蒸发的人现在面临着残酷的选择：削减开支，推迟退休，甚至两者都选。
美国人传统退休年龄平均为63岁，但如今不少人把这一“标准期限”推迟至65岁及以上。根据美国退休人员协会(AARP)的调查，在市场不景气的情况在今年9月加速恶化时，已经有差不多五分之一的受访者推迟了退休计划。
在45岁及以上的人中，超过60%的表示他们推迟了退休并可能工作更长时间，将近70%的人表示他们一旦退休将会削减支出。大约75%的人表示自己正在花更多时间工作以使收支平衡。
法律保证雇佣到65岁 日企盼留住有经验老人
日本是一个老龄化程度很高的社会。在2006年以前，日本有关法规规定职员在60岁就退休。
为了减轻养老福利开支，2006年4月1日，日本《高龄者雇佣安定法》开始施行，新法规保证有工作意愿与能力的人员被雇佣到65岁。
许多日本企业对这部法规的实施持欢迎态度，因为他们希望留用有经验的老人。
在日本行走，会发现在日本的服务行业，有很多职业老年职工从业人数很多，如出租车司机、旅游巴士司机、酒店服务生、超市收银员、学校和企业保安、邮政递送……等，都活跃着老人的身影。
这些老人不仅经验丰富，重要的是服务态度好，工作认真负责，敬业精神极强，从这些老人的表情和言行，你看到的是满足、热情和自信，看不到自卑和愁苦，他们用自己的辛勤劳动、工作态度和服务水平赢得了服务对象的尊重。
南洋商报
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