女人，你的名字是弱者。这句富争议性的话在理财领域中，却异常适用。
诚然，女性的投资本钱往往不如男性。除了平均薪金较低，不少女性也为了生育而选择离开职场一段时间，间接削弱了累积财富的时间和能力。另外，女性普遍更长寿，平均寿命为86岁，需要储蓄的退休金也更高。有鉴于此，现代女性当一名经济独立的“财女”也益发重要。
华侨银行（OCBC）集团财富管理副总裁郑莉莲指出，尽管女性的收入不断提高，但女性投资者往往比男性更情绪化，风险胃口也更保守，倾向把钱存在储蓄或定存户头或投资在保本产品上。
然而，从长期的投资角度来看，这并非最佳的生财之道。
郑莉莲说：“安全、低风险的产品却也意味着会较难达成长远投资目标，如儿女教育、退休计划等，回报在‘安全’的名义下被牺牲了。我们要了解，财富增长是一个长期过程，金融危机来来去去，投资者应有耐心，对投资组合采取长期的策略。”
一般女性投资者面对的最大风险是对产品不了解。
郑莉莲认为，女性可把购物技巧用在投资上，除了尽量发问，也要货比三家，一旦对店家的说明不满意立即走人。另外，也应尽量分散投资，不把所有鸡蛋放在同一个篮子里。
针对适合女性的投资产品，郑莉莲建议，女性应考虑购买有严重疾病（critical illness）和住院费保障的医药保险计划，以应付突发医疗状况。她也观察到女性喜欢单期保费储蓄保单配套（single premium endownment plan），在保单到期之日能获得一笔额外现金。
随着金价在金融风暴中飙升，年长女性可考虑购买黄金，趁价格高时卖掉赚一笔。
20岁 储蓄是重点
20岁的女人一朵花，没有家庭负担，把享受人生视为当务之急。理财专家建议，这个年龄层的女性应把重点放在储蓄上。
新加坡金融顾问协会主席沙林（Mohd Salim）举例，一名平均月入3000元、与父母同住的单身女性应先把每个月收入的20％存起来。
要存相等于半年收入的应急基金
沙林说：“20多岁的女性应了解，要储蓄一部分收入是用来应付成家的中期需求，另一部分用在长期的退休用途，也别忘了购买保险。”
他认为，在作长期投资规划之前，至少要存一笔相等于半年收入的应急基金。
除了不做“月光族”，爱“血拼”的女性也应避免成为“卡奴”。
在投资方面，20多岁女性可考虑一些风险较高的投资，比如股票。
郑莉莲说：“年轻投资者的投资期长，应趁现在股价低的时候进场。固定派发股息的蓝筹股或许是不错的选择，但别忘了股市可能需要一段时间才会复苏。”
30岁 避免被债务压垮
女性多在30多岁时成家、生小孩、购屋，面对的财务挑战也最大，也最应该避免被如山的债务压垮。
郑莉莲举例，一名月入5000元的女性在供楼、养车和支付信用卡开支的花费总和，不应超越每个月的可支配收入（扣除公积金后为4000元）的35％，即1400元；债务总和也不能超过总资产的一半。
另外，考虑到我国女性的平均寿命为86岁，理论上投资期仍相当长，可以承担风险。不过在着手投资之前，须考虑下列几点：
第一、投资期限有多长？投资目的是什么？假设为了孩子的教育投资，投资期会比作退休规划投资来得更短。
第二、风险承担力：须审慎了解自己的风险胃口，购买适当产品，每晚才能安睡。分散投资也相当重要。
第三、耐心：在金融风暴中不少投资者承受了亏损，要把眼光放远，不能期望在短期内获得回报。
第四、现金比例：在目前不稳定的就业和投资环境中，不少人以“现金为王”，持有相当多现金。这并非坏事，但郑莉莲也告诫，“加磅”现金的期限不能太长，“在股市复苏之际，你的钱最好已经投资在市场里”。
在投资产品方面，30多岁女性可投保抵押递减保险计划(mortgage reducing term assurance)，万一不幸遇到重病、残障或死亡，保单将支付尚未还清的房屋贷款。
沙林则强调，这一年龄层的女性更应把紧急储备金的数目提高到目前半年薪水的水平，同时与配偶为子女支出作打算，同时就家庭成员人数的增加，提高医疗保险。
40岁 为退休筑巢
假设女性在30岁已为孩子未来的教育和房贷做好规划，到了40岁将感到“无事一身轻”。这时，便是为退休筑巢、未雨绸缪的最好时机。
专家建议，40岁女性应该尽力提高各种医疗保险的保障。
郑莉莲说：“那些在年轻时因受限于预算而无法购买更多保险的女性，现在应该重审严重疾病和其他健保计划的保障额度。她们不应该拖延太久，毕竟随着年龄增长，这类保险的保费会越来越昂贵。”
另一方面，随着女性步入40岁的壮年期，应该集中为退休作准备。 沙林指出，这个年龄层的女性，储蓄能力比年轻女性高，储蓄也应该更多更快。
他说：“如果已经拥有储蓄及投资计划来应付各种基本需求，这个年龄层的女性应该集中在退休规划上，考虑增加每月存进银行的额度。”
郑莉莲也建议，这个年龄层的女性每个月应该至少把收入的30％储蓄起来。另外，也可以在投资组合中加入一些如房地产信托基金（REITS）、债券等到期时能获得一笔钱的投资产品。
《联合早报》
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