意外險3迷思（上）-壽險加意外險

意外險3迷思（上）
壽險加意外險

究竟該不該買意外險？保額多少才夠？買了壽險還需要意外險嗎？

以上疑問都是國人對意外險普遍存在的迷思，以下從常見的3大迷思及因應之道，個別分析如下：

迷思1：意外險保額多少才足夠？

以月薪5000令吉為例，若依“雙十原則”為計算基礎，壽險保額至少5萬令吉。

不過，仍需視個人的經濟狀況而定，至于意外險保額，業者指出：“為了防範意外發生后造成殘廢，對日后家人生活影響深遠，故保額建議以10萬令吉較佳。”

以1家3口為例，若意外導致眼、手、腳等各部位殘廢，造成工作能力受到限制，保額可依照殘廢的理賠比例給付，因此，“建議意外險保額以壽險保額的2倍，或按照年收入的20倍較佳。”

“意外險保額不宜過低”。

針對各族群的意外險，如社會新鮮人較無經濟負擔，保額至少需20萬令吉以上。

頂客族及三明治族群因經濟負擔較重，保額約50至100萬令吉，退休族群由于家庭責任減輕，保額可降至20萬令吉。

中國報版

節息積財（完結篇） 配套利息偏高 再融資房貸省成本

節息積財（完結篇）
配套利息偏高
再融資房貸省成本

利率隨著經濟狀況而變動，不同時期簽下的房屋貸款利率各異，例如上世紀90年代金融風暴期間，房貸利率可能高達雙位數。

如果現今支付的房貸利息成本重，應該再融資（Refinancing）嗎？

賴瑩希望透過電子咨詢系統，打造OSM成為國內首屈一指的房貸專家。
國家銀行定下的隔夜官方利率（OPR）現今企于3.5%，商業銀行的基本貸款利率（BLR）則是依隔夜官方利率而變動，現為介于6.75%。

但以現有利率水平而言，許多銀行因為借貸成本差距，難以依循客戶要求，降低過去簽下的房貸利率。

房貸咨詢賴瑩建議，目前仍在繳付高利率房屋貸款的消費者，應該申請房貸再融資（Refinancing）配套，除了節省利息成本，也能調整現金流管理。

她指出，貸款者的現金流需求及財務管理，可能隨著職業、年齡及家庭負擔等的不同而改變。

她舉例說，從前是打工族，現在改行做生意的商人，配合經商現金流需要，可能需要彈性更高的房貸。

應考量便利彈性

市場大部分房貸配套賣點之一，是允許貸款者在有能力時，繳付更高房貸金額以減低未付欠款總額，進而減少未來應繳利息。

一些以房貸便利及彈性作賣點的配套，提供貸款者提領房貸戶頭內預付款額的便利。

這些便利，有者只是象徵式收費甚至零收費，有者需要當事人提早通知、親自到櫃檯處理等，視不同金融機構及配套而定。

經商者在選擇房貸或再融資房貸時，這些彈性及便利應在考量之內。

但是，時間、精力和資訊管道有限，往往限制消費者選擇最適合個人需要的房貸。

除了親力親為、貨比三家，消費者可選擇咨詢房貸經紀或顧問，讓后者代物色房貸配套。

市場上不乏房貸咨詢公司，但不少只和數家金融機構掛斷，房貸資訊不完整，也存潛在利益衝突。

賴瑩就是發覺消費者常無法獲得全面房貸資訊，因而成立OSM，以獨立顧問形式，針對市場不同銀行推出的各類所有貸款，提供消費者更全面的資訊。

OSM旗下顧問，主要針對客戶的貸款或再融資要求，提供分析及咨詢、縮減貸款、營運資本管理等服務。

一站式咨詢
明智選擇合適配套

時間、精力和資訊管道有限，往往限制消費者選擇最適合個人需要的房貸。
以獨立顧問形式提供房貸咨詢服務，在市場上可說相當新鮮。

賴瑩不諱言，公眾對此類獨立咨詢了解不深入，因此目前致力提高公眾認知及注重品牌宣傳，預期仍需時2至3年才能獲得公眾普遍認識。

她的公司OSM，從聘請顧問及分配佣金的傳統經營開始，期間不斷創新經營模式，如今更電子化咨詢系統，透過個人特許經營方式擴大業務版圖。

她透露，消費者在尋求咨詢、確認房貸配套后，著手申請貸款時才支付30令吉的手續費。

“30令吉的咨詢收費主要供配套調查、手續費、后續等開銷。”

OSM得以提供低收費，關鍵在于旗下房貸顧問群主要收入仍源自銀行、保險公司等，所提供的佣金。

物色新市場
特許經營擴業

目前仍在繳付高利率房屋貸款的人，應該申請房貸再融資配套，以節省利息成本及調整現金流。
目前，OSM旗下共有50名顧問提供咨詢服務，主要集中在巴生谷。

賴瑩計劃，旗下顧問可在2年內，增至3000名。

除了雪隆區，她也計劃，逐步開拓柔佛、檳城及沙巴州，這些不乏產業發展計劃、而且以傳統房貸經紀為主的市場。

她的目標，是透過特許經營方式，在國內各地設立OSM據點（OSM Point），讓消費者隨處可獲得專業諮訊。

OSM向來沒有限制咨詢個案的房貸額高低，惟隨著獨立咨詢的作業方式在金融機構、產業發展商等推舉人（referal）間相當受落，賴瑩除了擴大業務規模，也致力物色新市場。

她透露，早前已獲“我的第二家園計劃”（MM2H）負責單位批准，向MM2H旗下認可代理的外籍客戶提供房貸咨詢，進一步擴大市場。

注資10萬
跟進趨勢設電子咨詢

認清市場趨勢及電子化的重要性，賴瑩早前注資近10萬令吉，開發網上咨詢系統OSM電子咨詢（e-consultant），讓註冊用戶透過網上平台作業，同時減少紙張作業及簡化流程。

“網站仍在測試階段，預計今年底可正式啟用。”

她指出，OSM扮演提供網上平台的角色，讓不同單位的註冊用戶上載、管理並使用相關資料，例如上載房貸配套資料、調查咨詢個案進展等。

而且配合不同用戶群，她也推出不同收費配套，使OSM逐漸改變經營模式至個人特許經營，主要收入來自網站用戶月費及個案處理收費。

她放眼，透過電子咨詢系統，打造OSM成為國內首屈一指的房貸專家。

“房貸咨詢行業確實能賺到錢，只要有努力、有付出，就能取得收獲，因此許多人不介意繳付月費，使用系統資訊。”

而且，OSM多年來已有一定客源，因此更具條件向銀行、保險公司爭取旗下顧問的佣金分配。

為了確保旗下顧問保持中立、提供中肯資訊，賴瑩也經常提供培訓及考試，評估顧問專業水平之余，也加強他們的道德操守。

中國報

李兆基分享“致富基本法”

李兆基分享“致富基本法”

香港著名實業家、綽號“四叔”的李兆基，因為享有“香港巴菲特”美譽和過千億港元身家，而常常成為熱門新聞人物。人們不免好奇，這位有著傳奇經歷的富豪是如何發達，又是怎樣走上熱衷慈善之路的呢？

李兆基早前現身上海復旦大學，為自己捐資興建的“李兆基圖書館”揭牌，更向眾多滬上師生講述了他的慈善之心，親授了他的成功之道。

致富：選對行當不早婚

談起自己今天取得的成功，年過八旬的李兆基卻是謙遜不已。

“假如大家不介意我的庸俗，我願意與你們分享我的四個‘致富基本法’。”

面對幾百名復旦大學的大學生，李兆基大談“青年致富成功之道”：首要的一點自然是“刻苦耐勞，勤奮努力”；其次，經濟未定，不宜早婚，這一點和李兆基從小所受的傳統教育不無關係；第3，最重要先找到“第一桶金”，然後以錢賺錢，才容易致富；第四，則是經常挂在李兆基嘴邊的一句話——“男怕入錯行，女怕嫁錯郎”。

四叔笑稱，其營商致富“功夫”中的最重要一招，便是不要過早成家立室，避免創業受到家庭影響。他自己年輕時就是以事業為重，直至三十多歲才結婚。

而提到自己這幾年來在中國屢屢捐款過億的大手筆，李兆基相當低調，他這樣說：“我只是一介商人，故此事事都要講求‘投資回報’，例如今天捐款給學校，受益者不獨是學生本人，更可相傳至下一代以至整個社會，是值得的投資，是很好的回報。”
星洲日報／財富廣場／致富路上‧2008.09.20

富翁富婆擁有的九大特質

富翁富婆擁有的九大特質

* 財富廣場

2008-09-13 20:59

有錢總是好事情，但不是每個人拼死拼活地賺，就一定可以成為富翁、富婆——想成為有錢人，一定要具備某種人格特質，缺乏這種條件的人很難發財。那麼，眾多富翁、富婆具有什麼樣的特質呢？

浪漫

想成為富翁，一定要有非常強烈的賺錢慾望。而現實的金錢，也是用來滿足個人慾望的。羅曼蒂克的人為了實現人生的夢想，也就充滿了鬥志，這鬥志就是激勵賺錢的最大動機。因為，只有賺大錢，才能實現“美夢”。

很小氣，但懂得施捨

越有錢的人越小氣，賺過錢的人才知道賺錢的困難，但他（她）們一定懂得適度“施捨”，因為施捨也是賺錢的重要手段。白手起家的人，一定待己儉樸，一條毛巾可以用到破，一塊香皂可以磨到完，但他知道賺錢是靠大家一起完成的，因此，他絕對樂於與他人分享。

有女人緣　
　
想賺錢的男人，身上會散發一種說不出來的吸引力，他們充滿活力，熱心、勇敢、謙虛，這些也同樣是激勵個人賺錢慾望的要件。具備這種吸引力的男人，是周圍女性的關注焦點。或者說，有發財相的人，一定有女人緣。而有強烈賺錢慾望的人，一定天天充滿幹勁，抬頭挺胸、勇往直前且虛懷若谷，待人客氣，謙虛有禮，這種人一定受女性歡迎。

富翁靠膽識，富婆靠魅力

男性和女性致富的方式不太一樣。男性賺錢靠的是勤奮工作、充滿活力、勇於冒險。當今社會形態則是講究公關、人際關係，女性溫柔、體貼、亮麗的特質反而比男性更易於開拓事業、發財致富。很多舞廳、酒廊的女經理，就非常懂得這種道理，週旋於男客人中賺得大錢。

不滿現狀
　　
如果你已習慣朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班，日復一日，任憑歲月消逝，你一定成不了富翁。一個積極想要賺錢的人，絕不以溫飽為滿足，一定想要讓生活多彩多姿，天天充滿賺錢的活力。具備了這個要素，再壞的天氣，再苦的工作，你也會心甘情願地去做。而當你養成了這個賺錢“習慣”後，財富自然愈來愈多。

窮怕了就愈想發財　
　
社會上的大富翁，出身背景往往呈現兩極化，不是繼承祖業的企業家第二代，就是從小貧困、白手起家的創業者，而後者的能力和累積財富的持久力大多優於前者。這充份說明，一個生長在貧窮家庭的小孩子，因為窮怕了，所以有著比一般人更強烈的賺錢慾望。

太聰明，往往賺不了大錢　　

按常理分析，越聰明、會讀書的人，就應該越能賺錢。然而，事實上，有智慧的人往往囿於理論，不善計謀，“智慧”反而成為賺錢的障礙。賺錢不能光靠理論，一定要親自實踐，不要在知識的象牙塔裏做白日夢。如此，行行都能出狀元。

要動，不要害羞　　

一般人想要賺錢，也一定要勤於“動”，不管你是一個小業務員或是修車技術工，平常勤於與人“互動”，讓人際關係活躍起來，賺錢的機會自然較多。賺了錢之後的投資理財行為也一樣，投資是“動”，儲蓄是“靜”。如果只是儲蓄，所賺利息常被通貨膨脹吃光，是積不了財的。在“動”的過程中，要特別記住不要害羞，不要怕沒面子。你要大膽、樂觀地試試看，這嘗試的過程，不僅讓你體會人生百態，也讓你領悟賺錢的方法。

充滿自信心和好奇心
　　
如果你一點自信都沒有，總覺得長得太矮、體重太胖、口才不好、肌肉不結實、年紀太大，那麼，你永遠也追不到心愛的女友。賺錢也一樣，想要致富，不僅要充滿自信，更要充滿好奇心。好奇是人類生活進步的原動力，是一種創造力，也是一種魄力，有了這種魄力就會去做投資、冒險，而這種行為正是致富的主因之一。

億萬富豪大多年輕有為　　

全球許多億萬富豪年紀輕輕便事業有成。美國福布斯網站發佈的數據顯示，在全球1125名億萬富翁當中，至少有73人未完成大學或高中課程便中途離家創業。著名的例子有微軟創辦人蓋茨、戴爾電腦創辦人戴爾、拉斯維加斯金沙集團行政總裁阿德爾森及維珍航空創辦人布蘭森等。

星洲日報／財富廣場／財富教師‧2008.09.13

借貸疑問釐一釐

借貸疑問釐一釐

* 財富廣場

2008-09-20 19:36

“借錢”常常給人負面印象，有不少人誤解借錢這回事，特別是在目前利息低企情況下，借錢不單可令不少人減輕短期財務壓力，若拿捏得當，更可用來補抓投資機會。有鑑於此，本期《理債通》針對時下最常見的借錢疑問一一解答，希望這些常識能解惑外，還可趁機協助降低其他債務。

1．我應該選擇哪個貸款計劃？

貸款計劃有“不限用途”和“指定用途”之分，而“借錢的原因”與“個人財政狀況”，是兩個基本考慮因素，借錢人應根據自己的情況來決定選擇相關的計劃。

借錢的原因因人而異，以下是較常見的原因：

●裝修新居
●買車
●交稅
●結婚
●度假
●趁大減價購物
●突發事件
●週轉問題
●進修
●把握投機良機
●購買電器或耐用品

2．如何決定借款額？

借款多少，因人而定。不過銀行或接待機構主要視乎借款人所需要的金額及還款能力。若借款人收入有限，便要量力而為。

一般來說，借款額不應超過借款人的實際需要，還款額最好不要超過借款人每月收入的百分之三十（房屋抵押貸款除外，還款額佔月入比例高達百分之五十）

3．借貸和透支有何分別？

借款金額和還款期都是固定的，利息較低，條件較優惠，特別適合有固定入息的人士。不過，借款人若不肯定自己什麼時候需要用錢，亦不知道實際需要的金額的話，可以向銀行申請可以隨時靈活還款的信貸限額。如以資產作為抵押，更可享有較低的利率。

此外，由於循環備用錢是從借款人使用該筆錢財開始計算利息，可視為臨時應急錢。

有抵押借貸是指借款人在借貸時，以某些資產押給銀行，作為還款的保證。抵押品可以是物業、汽車或存款，但抵押品的價值最少須與借款額相若。

有抵押借貸的優點是比無抵押借貸支付較低的利息，然而借款人若無能力如期還款，放款人可利用借款人抵押的資產來還債。有抵押借貸的利息較低，但借款人要承擔可能失去資產的風險；而無抵押借款的利息相對較高。

你離債務危機有多遠？

當每個月薪水發下來的時候，你或你的家庭給銀行提供房貸、車貸、保險費、信用卡債務等一系列款項之後，所剩下資金是否還足夠自如地分配在儲蓄、保險、投資及生活各方面，而不覺得節衣縮食？

如果以上問題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒有陷入“債務危机”；不過如果答案是否定，那么這需要注意了，或許你已經被“債務危机”困在陣中；或許，你正在那個黑洞的邊緣徘徊，小心失足！

不要擔心，請拿出一支筆，讓我們一起來計算一個簡單的公式：

每個月金融債務比率=每個月償還家庭債務金額/（家庭總收入-所得稅 -社會保障費-記賬補貼等一系列開銷）×100%

算好了嗎？噓……不用說出來，自己知道就好，最重要是要了解什麼是“月度金融債務比率”。簡單而言，它是衡量一個家庭每月有多少收入需要用來償還債務的比例。這個比例越高，說明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個數據多少為宜？還是問自己吧。如果一個人每月開銷微乎其微，這個數据高一些也無所謂；如果一個人每天應酬多多，只娛樂應酬就花掉收入的一半，那么這個比例過高就有入不敷出的危機了。況且，這個數据只是一個比例，而非絕對數字，不能說月入10万及“月度金融債務比率”為50%的家庭，過得就不如月入1000及比率為零的家庭過得好。

這里僅關心每個家庭收入的水平區間，看看他們是否能夠使自己的資產良性運轉，進而能否過上至少与收入水平相當的品質生活。雖然“月度金融債務比率”因人而异，但一旦達到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情。

其實，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務，是不是還能瀟灑自如地生活？自己最清楚，所以，你離“債務危機”有多遠？自己說了算。
星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.09.20