70，80和90年后理财大不同, 如何取长补短？

我们常常说70， 80和90年后在很多方面都有非常大的差异，在理财当然也不例外的。我们不妨看以下表一：从70年后到90年后的理财手段的演变，来了解其中的不同。

表一：从70年后到90年后的理财手段的演变

70年后	90年后
节俭，刻苦耐劳	及时行乐，乐天派（善待自己）
相当保守（钱放在家里或银行）	激进/多数没有钱投资
能省就省,都储蓄起来,小心花费在基本“需要“	赚钱是用来花的，大手大脚花费在“想要“，甚至愿意举债消费
投资选择不多，也比较简单	投资选择多，错综复杂
过度着重未来	只在乎现在，不寄望善变的未来
现实	乐观
步步为营，容易固步自封	敢走出舒适区，大胆尝试，容易接受新的趋势，创新

差异的原因

看完演变后，再去探讨其中的差异的原因时，显然早期（70年代）的物质非常贫乏，都苦过，都会有未雨绸缪的性格,基本上有三餐温饱就已经是非常好了，不像现在物质非常发达，社会富裕，也舍得去讲究素质，享受和安全。当资讯发达和网络普及，各式各样和复杂的投资和理财工具也应运而生（人们开始觉得简单是没有水准和内容，都要复杂的），同时，在这样的环境成长，免不了容易受广告或行销等手段影响，在花费上大手大脚（没有什么储蓄），当然也大胆尝试和容易接受新趋势。在双薪家庭开始富裕后，家里少子化，父母忙于赚钱，也没有太多时间给予孩子，所以只好在给孩子方面的花费都非常大方（一种补偿），在不劳力和容易获得的环境下成长，要学到节俭，珍惜和不挥霍还真不容易。

如何取长补短?

既然我们知道是环境造成如此不同年后的差异，那么就没有所谓那个年代的理财手段比较好，都各有千秋。其实，我们可以取不同年后的长处，然后找个平衡，比如节俭是非常好的习惯和理财基础，但是却不能吝啬，也要及时去善待/犒赏/提升自己。还有，90年后会比较在意现在，其实我们自己兴趣的，不必等到以后才去做/实现，可以分阶段的，比如，喜欢旅行，不必等以后退休或老了才去环游世界，现在在自己能力可及下去旅行，如果完全寄望未来，也不见得一定可以活到那个时候或那个时候可能会行动不便等等。在消费上，要精明，根据能力和“需要”，同时只花钱在可以为自己，家人和大众带来“价值-Value”的事物上,这是比尔·盖茨常说的。最后，要有纪律储蓄的习惯，然后再进一步去积极投资增值财富，为未来财务自主做准备。

如何应对马币的贬值？

近期的马币的跌势比97-98年金融风暴时还要严重（目前徘徊在1美元兑4.2马币），到底是什么因素导致我们的马币如此狼狈无价？难道，我们没有吸取当时的教训，还是国家财务依然如此的脆弱吗?其实不然，导致这次马币大跌的因素和上次大不同，而大马的财务状况也比当时强很多了。细数起来，可以归纳3大因素:（一）美国要提高利率，（二）国家债务（三）油价大跌，请往下看：

马币贬值的因素

目前，美国的经济状况良好，失业率也减到健康水平，很大可能该国联储局会在近期（可能9月）开始调高利率，这会进一步带动美元增值，所以，在全球的投资资金从其他国家撤出，正往美国灌（股市，房产，债券等），这也造就全球的货币（股市）疲弱，尤其是新兴市场（相反的美元一直在增值），而造成马币跌得如此离谱的是因为另外两项因素。国家财务除了面对16年多的财政赤字和国家债务继续攀高外，还被一马公司的财务问题拖累，间接影响大马财务信贷。还好我们的出口还依然强劲，拥有贸易盈余，否则就变成“双赤”，就属非常严重的问题了。偏偏在这个时候，油价大跌，影响了国油的收入，进而影响国家收入(占大约25%左右国家收入)，让想要减少国家财务赤字，和债务的努力，雪上加霜。当然，也不否认还有其他如外债增加，政治乱象（不稳），大宗产品价格下跌，国家储备减少等因素。虽然目前大马正处于危机中，如果处理得当（比如GST消费税和国家转型计划正多元国家收入，重组1马公司/国家的资产/债务，政治要稳定），长期来说，马币还是会升回健康水准的时候，只是短期还看不到比较正面和具有带动的讯息。

既然短期还是需要在马币贬值的阴影里过生活，那么该如何去应对这项挑战，让伤害减到最低？

应对马币贬值

马币贬值意味着，同样一块马币，能买到的东西相对少了，尤其是进口产品或奢侈品（或者用进口原料的货物）更为明显，作为市民的我们，是无力去扭转大局，唯有积极理财，储蓄，投资和调整消费手段来应对。笔者抛砖引玉的列下几项共读者参考：

（一）精明理财-在任何时候，对自己的财务状况（现金流和资产表）掌握得了若指掌是非常重要，方便跟着市场/经济变动，而及时进行调整，不管是减少被影响或者把握机会，都是无往不利，也可以避免偏离了财务目标。比如，为了保值，把定存换成外币定存或其他的保值工具也是不错的选项或平时储蓄得当，当市场大跌时，就是最好时机去“扫便宜货”-房地产，股票，信托等等。

（二）消费手段和习惯-调整消费手段，去购买本地产品，尤其是完全用本地原料的货品，价格是不受马币贬值影响的，这样可以保持同样的购买力。如果免不了需要购买进口货或奢侈品，不妨，考虑先买少量或延后购买，毕竟马币贬值的情况是不会长久的。和笔者喜欢旅行的读者，在本地旅行或去同样货币贬值幅度相近的国家也不失为一项短期代替方案，因为出国旅行/去货币强的国家肯定要吃大亏。已经在国外留学的，尤其是货币强的国家，肯定荷包要大出血，但是，这也是无奈的，但是可以考虑半工读来补助教育费的不足。至于还没有出国的，可以选择其他替代国家的课程或可以在本地修读的外国课程。

（三）积极储蓄和分散投资-不管行情的好坏，积极储蓄和投资是必要的，它不止是通往财务目标的重要手段之一，也是面对不同经济情况（通胀，GST消费税或经济不景气等等）的美好工具。只要有做足分散投资（投资于不同货币，区域，行业等），基本上可以屹立不倒，有时可能还会有附加利益，比如投资外国股票，或在外国发展的大马公司或区域信托基金，其投资回酬还会附加所投资对象国家钱币的增值，而使其回酬更加高。这次的马币贬值是出口货物更加吸引力，同时带动出口公司的盈利表现，其股票价格肯定也水涨船高。

身为读者的你，是否还有什么其他应对手段供大家参考，不妨回复给我们知道。