《资汇》2013年10月28日-立遗嘱真的重要吗？

“大吉利市，你咒我死Meh？”，讲到死，大家都很避忌，尤其是老一辈，更不必说死后遗产安排和分配。不管喜欢以否，死亡是必然的，只是时间上的迟早。年轻人可能会沾沾自喜的想“我还年轻，死亡对我来说还很遥远呢，更别谈为死亡做准备”，其实，这是大错特错的，因为棺材是装死人，不是装老人。不要忘了，现今的社会，疾病开始年轻化，意外也无处不在，当阎王爷要找你时，你无法向他说不。

尝试观想，如果现在就离开人世，你有什么想交代的？从资产的分配，遗体的安置，对家人最后的叮咛等等，还有许许多多交代不完的事项，这些都可以通过设立遗嘱来一次过来完成，以便没有后顾之忧。虽然，我们无法预知几时离开，但是，提早准备是有必要的，否则，带着遗憾或有口难言的情况离开，是多么可怜和无奈呀，同时让家人陷入茫然中（没有交代清楚），左右为难，不知所措，对家人好不无辜。

有钱人比较需要？

可能读者会觉得，好吧，遗嘱和岁数高低无关，但是，我都不是“有钱人”，那里需要遗嘱呢？遗嘱应该是属于有很多资产的人的专利吧！其实，就让笔者用一个个案要讲解，遗嘱和资产的多少无关。

个案探讨-小康之家

小A是打工一族，太太是家庭主妇，并育有一男一女。小A拥还在贷款中的一间房子和一辆车。有一天，小A不幸在车祸中去世，小A的家庭财务即刻跌入危机，小A太太无无从了解丈夫的安葬安排（土葬或火葬等？），除了车，房子和联名户口之外，小A太太也不清楚，是否还有其他的资产比如股票，信托等。鉴于小A没有撰写过任何遗嘱，所以，小A太太需要通过律师或信托公司（Trustee）来申请遗产管理文件（Letter of Administrator），小A太太需要和小A父母商量，在他们当中选出一位遗产管理人（Administrator），同时需要找两位拥有和小A同等或以上的净资产的担保人，以便进行沉长的遗产分配手续。很多人都不愿意成为别人的担保人，所以，通常遗产分配手续过程都会卡在遴选遗产管理员（谁都互不相让）或找寻担保人上。当然，让信托公司成为遗产管理人就可免除找寻担保人的麻烦。没有设立遗嘱的遗产分配过程会比拥有遗嘱的来得更费时。

没有设立好自己的遗嘱就等于让政府根据遗产分配法令，帮您安排分配，其分配法如请图一。

图一：大马遗产分配法令1958（1997修正法案）-没有遗嘱的对象

就以房子为例，小A父母和太太各自拥有25%的拥有权，孩子则是50%,如果婆媳之间有不合，在如何处理房子方面肯定会很多争议，比如要不要卖掉房子（小A太太可能打算搬回自己父母家住，但是小A父母就是不肯卖）？出租等等问题。在沉长的遗产分配过程中，如果小A父母不幸过世，小A父母的遗嘱（或没有）会把小A的兄弟带进小A的遗产分配对象里（小A父母25%的部分），越来越多人来瓜分房子的拥有权，同时，也不要忘了，小A的兄弟拥有住进该房子的权利，这我相信，小A和太太非常不愿意看到的局面。车子的拥有証只允许登记一个人的名字，但是，根据政府的遗产分配法，将会有5位拥有者，所以，卖掉的机会很高，除非小A太太拥有足够的现金以个人名义买下，否则她会面对没有交通工具的困难。

从以上的个案得知，就算没有太多资产的小A，也会因为没有设立遗嘱，给家人带来很多不便。这是不容被忽略的。

自己动手做-DIY？

这样啊，那撰写遗嘱是无法避免的了，就用网上或市面上的模版（Template）来自己制作（DIY）总可以吧，又可以省钱。的确，“自己动手做”是不用钱，但是，这也直接源生了另外两种问题-（一）标准版的遗嘱模版无法处理特别要求（二）忽略合法遗嘱法律条款的要求，进而导致遗嘱变成无效或引起更多疑惑（导致遗嘱被挑战于法庭）。单一或标准模版的遗嘱（Standard Will Template）不见得会符合每个人不同的家庭背景，个人意愿，以及当地法律的严格要求，也无法有效的去处理特别的状况和需要（Special Request）比如太太不想留遗产给丈夫或需要设立信托来管理未成人孩子的资产等等。还有，没有被分配到遗产的配偶或子女有权去向法庭要求得到该有的份额，这都会挑起漫长的法律诉讼，费时有费钱。不懂大马遗嘱法令的人，可能会忽略一份合法遗嘱的基本要求，让该遗嘱变成无效，和没有遗嘱的人没有两样，这不得不谨慎小心。我们该认真和谨慎的去写一份符合自己意愿和法律要求的唯一遗嘱。

律师 vs 财务顾问？

好啦好啦，就掏些腰包，找最懂法律的专家-律师来撰写遗嘱，应该万无一失吧？律师是法律专家，这是毋庸置疑的，只是，律师和医生一样，都有专攻在某法律的不同，比如宪法，民事等等。拥有专业执照的财务顾问不见得会输给律师，毕竟他们也是经过严格训练的，在某些方面比如遗产分配手续或生意延续合约上，他们和律师是合作伙伴的关系。财务顾问还有一方面的优势，那就是，既然他们是您的个人财务规划师，他们肯定对您的财务状况和目标了如指掌，他们可以有效的把它们贯通（遗产规划-遗嘱是财务规划的一环），并协助您做最好的决定。财务顾问绝对是您撰写遗嘱的最佳顾问和帮手。

读者会问，“听说本地的百万富豪，都不写遗嘱，请问这是否正确”。的确，越有钱的人士，想保留隐私，和避免自己的遗产分配被挑战（瘦田无人耕，肥田就有人争），都会选择用比较昂贵的私人信托-Trust来处理遗产分配。下一期，我们才谈，私人信托，另一个遗产规划的工具。

如果读者有兴趣重新审查现有的个人遗嘱或撰写遗嘱，欢迎与我们联络，电话 （04）644 3467或电邮ceyong@financialfreedom.com.my，谢谢。

第一桶金的意义

不管是学生或上班族，当你开始存钱、理财时，一定有想过或被问过关于一桶金的问题，而问题不外乎是“多久可以存到第一桶金”、“要如何存到第一桶金”、“你的第一桶金有多大”等问题。
对于还在努力的人来说，可能是一件很难达成的目标，因为支出始终大于收入，随着3C商品的多样化及房价升高，这样的人也越来越多了。

不管你是不是还在为第一桶金努力的人，还是已拥有数桶、数十桶金的人，都可能遇到或正在面对一个问题，就是赚到一桶金之后呢？你是否还要还再花时间去赚下一桶？
很多人都觉得有钱真好。有钱就可以买到想要的东西，有钱就可以实现梦想，有钱就有安全感，有钱就拥有自由。

于是大部分人就想办法拼命赚钱，找好的工作加薪、兼差、做股票、买乐透。
可是多数人却可能一直都无法拥有他的第一桶金，或是曾经拥有没多久就得而复失了。
其实，大部分人只知道第一桶金对他们而言，是一笔金额不小的金钱，但是却不甚了解第一桶金在金钱之外所代表的深层意义。

第一桶金是一个创业概念，是创业过程中赚的第一笔钱。也指第一次获得的丰厚报酬或从事某项经济活动最初获得的收益。

当生活品质得到质的改变时，真正得到了满足自己生存需要的，并且很向往的生活环境时，就叫“捞到或淘得第一桶金”，它包括人脉、社会地位、金钱的拥有、社会地位的建立等。
更重要的是，当你能够累积出你的第一桶金，并且能够持续地拥有它，其实它是有几层意义的：

1.你已经有能力管理你所拥有的金钱
有没有想过为什么很多人在继承遗产、中了乐透、发了财之后没多久，却又变的一贫如洗呢？其实这是因为“人没有办法拥有超过他所能管理的财富”。在一个人从贫穷到富裕再到贫穷的变化中，我们看到了管理金钱的力量。
你必须了解，金钱本身是没有力量的，它所有的力量都来自于你。而这种能力并不是与生俱来的，它来源于后天的自觉或不自觉的学习。
观念正确最重要
也许你可以在对金融缺乏了解的情况下有所成就，但如果你对理财一无所知，金钱就会和你分道扬镳。学习管理金钱是一个过程，因为它是那么妩媚善变。但无论多么变化多端的金融投资市场和产品，多么无常的人生和市场，我只有三种方法要告诉你：

家无恒产的人要有第一桶金，一是要靠劳力赚来的、二是靠存来的、第三则是以钱养钱，靠投资而来的。能够和谐地、有效地、交互运用这三种方法的能力就是所谓“管理金钱的能力”。

99%以上的上班族大概都是指望靠第一种能力去累积他们的第一桶金，所以每天辛勤加班或是兼差。

大概50%的人不太具有第二种能力，所以会有那么多人，刷爆他们的信用卡。最惨不忍睹是第三种能力，80%的人都做的很糟糕，所以你的周围只要有摸过股票的人，大概八成以上都是赔钱的。

第一种能力不太好，就要靠很强的第二种能力，所以说小富由俭。而第三种能力的好坏，其实是在缩短或延长累积第一桶金的时间。很多人以为投资的能力就是分析看盘操作股票或是炒作房地产，其实是误解。

投资的能力，其实最重要是有一些正确的观念，能够分辨投资跟骗局的不同，不要贪婪，不要冲动，能够有纪律地、持续地、长期地执行一些有效的投资方法或计划（比如基金定期定额）。
所以人不一定须要很会赚钱或是很会投资，才会拥有第一桶金。

2.你已经有足够的自制力，可以抵抗诱惑了
当你每个月省吃简用存了500令吉，被基金定期定额无声无息地扣掉了。跟你同业务部的同事却在上星期生日才刚买了一个LV小包包犒赏自己，听说下个月还要去北海道泡汤之旅享受人生。

这……这真的不太容易了。
这样的日子，要熬到你累积出第一桶金时，你才会知道你所做的有多值得。如果你可以，那你大概可以抵抗这世上大部分的诱惑了。

3.第一桶金是获得自由的起步
很多人以为有了第一桶金就可买人生阶段价值比较高的资产，比如说房子、车子。其实第一桶金更深层的意义是财务自由的起步。

第一桶金只是一个起点，并不是终点，在累积的过程，除了金钱的增长外，更重要的是你会根据你个人的条件、状况，发展出你自己的管理金钱模式，你会犯 很多错误，做很多调整，最后会累积很多“致富的经验”，这是金钱买不到，是别人没办法教你，也是最珍贵的，能让你打开人生自由之门的钥匙。

文：罗凤琴/南洋商报

你想跟谁分享财富？

你有没有想过，在某一种情况下，你的财产确实有可能分了给你不想分的人！
那种是什么情况？就是万一你过世时没有留下遗嘱，那么，你的财富就要根据当年立法者的想法，按部就班地分予你或你配偶的家人。

对于财务策划，我自己喜欢用以下的定义：如何调配自己有限的资源，去满足人生不同阶段的理财目标。

将这个定义应用在实务层面，我们所读的财务策划课程就包括以下几个单元：基础财务策划（认识金钱时间值、复式利率等概念）、保险、税务、投资、退休、雇员福利，以及遗产策划（Estate Planning）等等。

遗产策划的一个简单定义就是如何用最便宜，以及最有效率的方法，将自己死后的财产跟“别人”分享。

根据1958年遗产分配法令（1997年修正法案），当一个人去世时而没有立遗嘱，在所有的债务交付后，管理人将按照1958年遗产分配法令（1997年修正法案）第6条例分配剩余财产给合法的受益人。

A.死者只遗下一名配偶
如果死者只遗下一名配偶，但没有后裔、父母、有血缘关系（同父母）的兄弟姊妹，那么，在生的丈夫或妻子，便有权取得死者的剩余遗产（即在扣除死者的债务、税项、葬礼费用、法律及遗产管理费用后，所剩余的全部产业）。

B.死者遗下配偶及后裔
如果死者遗下配偶及后裔，父母或兄弟姊妹在生：1/4一半发给配偶，1/4发给父母，2/4则平均分发给死者的所有子女。

C.死者遗下配偶、父母及兄弟姊妹，但没有后裔
如死者没有遗下后裔，即使配偶仍然在生，遗产便会分成两半，一半分发给配偶，另一半则分发给死者的父母。

D.如果死者只遗下后裔，但没有配偶、父母
在生的子女，有权取得死者剩余遗产（即扣除死者债务、税项、葬礼费用、法律及遗产管理费用后，所剩余的全部产业）。

E.如果死者只遗下父母，但没有配偶、后裔
那么，在生的父母，便有权取得死者的剩余遗产（即在扣除死者的债务、税项、葬礼费用、法律及遗产管理费用后，所剩余的全部产业）。

F.死者遗下配偶及后裔，但没有父母
1/3一半发给配偶，2/3发给则平均分发给死者的所有子女。

G.死者遗下父母及后裔，但没有配偶
1/3一半发给父母，2/3发给则平均分发给死者所有子女。

H.当一个人去世时而没有立遗嘱，没有配偶、没有后裔和没有父母
全部的遗产将根据下列顺序分配：
1.兄弟姊妹
2.祖父母
3.父母的兄弟姊妹
4.曾祖父母
5.曾祖父母的兄弟姊妹
6.政府

没立遗嘱财产归政府
人们对于立下遗嘱十分犹豫，常常是因为不知道选择谁作为年幼子女的监护人，或无法决定如何在子女间分割财产。

其结果就是，什么都不做也是自己的一个选择。
基本上，你不立遗嘱就是决定让政府代替你做这个事。这真的是你想要的吗？
如果一个人没有作好税务规划或遗嘱就过世──换句话说，这等于向世人宣布他没有法律上的遗愿。

当你放弃你的权力立遗嘱，这意味着法律将替你决定谁是你的受益人，例如，如果一个已婚的人没有立下遗嘱而不幸逝世留下妻子，孩子和夫母，那么他的财 产就变成“无遗嘱者的遗产”（intestate estates），这时依据法律1/4一半发给配偶，1/4发给父母，2/4则平均分发给死者的所有子女。

然而，因为父母年老而又逝世（没有立遗嘱），那死者的兄弟姊妹也有权力分配这1/4的遗产，这是否你想要的遗产分配法？

如果你死前没有订立具法律效力的遗嘱，而你没有任何的亲人，那么当你在九泉之下，政府就会毫不客气的攫取你的财产！

总结

现在，是时候检查你的遗产规划，不管你是谁，也不管你有多少钱。

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪

南洋商报 

每个人都需要的理财心法

人终其一生要的，其实很简单。

健康的身体，让人拥有长青本钱做任何事。

健康的财务，让人做任何事没有后顾之忧。

现金‧保险‧基金‧外币‧股票全盘规划。

给以为“理财”＝“投资”的您

财富管理，指的就是理财。理财，就是理自己的人生。有人误以为“拿一笔钱投资”＝“理财”，一旦赔钱就怪罪于不该积极理财。

其实，投资仅是理财工程的积极面，期望灵活分配某一部位的资产，让财富能有较大增长，以缩短理财时间。

给只把钱放定存的您

投资理财是为了增长财富，对抗通胀，因应不期然的风险，并一直支应自己想要的生活方式，而不是为了保本。

投资虽有风险，但完全不投资，只把钱放银行定存将面临更大风险。我们不谈保本，而是谈保值！任何长期的保守工具，只要实质利率低于3%年息，就不值得考虑。

给薪水不够多的您

很多人会说：“我赚的都不够花了，还谈什么理财！”事实上，就是因为钱太少，才需要理财。

当一个人钱还很少时没养成理财习惯，等到有钱时一样不会有正确的观念与习惯。越早开始“理财”，越有助累积资金，资金足够了，就可以透过好的投资组合，提早达到阶段性财务目标。

给没有买（对）保险的您

人有旦夕祸福，此话一点不假。万一突然发生人身意外或致病，人还活着，却无法支付长期治疗与看护费用，则不仅余生将过得没有尊严，还会拖累亲爱家人的未来。

投资理财的完整风险规划包括“寿险、医疗险、长期看护险”，手头还不很充裕时，“寿险”是第一优先选择。

给愿意接受理财“心”观念的您

●了解自己，用在财务规划上也是很重要的。

除了要有正确观念与知识，每个人对于投资理财方法与工具的选择，务必考量到自己人性面的弱点，例如：爱花钱、没办法记流水帐、经常心肠软拿钱做一些傻事等等。意即，再好的规划没有执行力还是零。

●有钱好孝顺，有钱好布施，有钱好自我实现。

财务健康，是身为一个人该具备的基础条件，致富的过程，则是提升多面向生命最好的历练。

投资理财前先了解自己

在开始投资理财之前，清楚知道自己的财务状况是很重要的一件事。就像买裤子，我们要找适合的尺寸一样，穿太大有走光的风险，穿太小则让自己活受罪，必需找适合自己的尺寸来穿。

投资理财也是，我们都要知道适合自己的风险大小是什么，在还没了解自己能够承担多少风险之前就冒然开始投资，那么当风险真的出现时往往一拳就会把人击趴在地上很难站起来。

根据莫非定律告诉我们：“凡是可能出错的事必定会出错。”凡是不想发生的风险，它通常就会发生。

即然是风险，除了靠学习知识来降低外，我们并无法掌控它何时出现，出现时会有多大的伤杀力。真正能掌控的，是当风险出现时，自己能承受多少冲击，了解自己目前的财务状况就是重要的一步。

检视财务状况6问

想要知道自己的财务状况其实很简单，假日花30分钟坐下来，照以下几个问题检视，就可以有初步答案：

1.自己身上现在有多少负债？把所有剩余的贷款、卡债全加起来。（房贷可先不算）

2.如果把上述贷款能卖的都卖掉来还债，还会剩多少钱或是负值？提醒卡债是没东西可以卖的。

3.将自己手边的存款、大约现金、投资现值全部加起来共有多少？

4.得到你现有的净值：把前面3点所得数字相加起来。

5.计算你目前“为了活下去”每个月的开销是多少？（如果第1点没计算房贷，每月缴的房贷费用就要包含进来）

6.将第4点净值除以第5点每个月开销，计算出净值可以支撑你生存多久？

现在取舍决定未来

一个决定或许就可以改变你的未来，一个想法也许就可以让你过你不敢想的生活。

对生活满意不是要出于被迫而是出于选择，出于被迫最终还是会有一丝丝的后悔。

这句话你应该不陌生：“人生就是一连串的选择，过去的选择成就今天的你。”个人财务当然也是人生一部分，自然要做出选择，现在选择取舍什么，决定自己未来的财务状况。

人生既然只有一回，那就好好的努力规划一回吧！

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪

（来源：南洋网 – 财经周刊）