《资汇》2015年2月-如何筛选理财规划师

上期在谈“做你自己财务的主人”时，说明如何从清楚了解，认真设定和严格执行并及时检讨自己想要的幸福人生目标和因为聘用财务规划师会引起失去主导权和规划后的无趣人生的误会后，这一次就谈另一个成功元素-财务规划师(Financial Planner/Financial Advisor)，该如何去筛选？

财务规划师其实和主人一样，想要达到财务自主的，只是财务规划师有多一项使命，那就是也善用自己懂得的专业财务知识和经验，带领幸福人生蓝图（Life Fulfillment Roadmap，和上一期说的财务计划是一样的）主人一同往财务自由前进，这是把服务大众的工作当使命来推（主要想如何帮助大众为主，赚钱是次要），帮助客户的同时，也在帮助自己。这不像有些人选定职业时，凡是都是以能多少赚钱为主要目的。当然，不管哪种选择，都没有对错，只是个人喜好和原则罢了。

常言道“男怕入错行，女怕嫁错郎，选择一个好的财务规划师是马虎不得，毕竟我们需要公开个人财务的隐私，同时，财务规划师和幸福人生蓝图主人的合作关系理想中是一世。选错不只是会面对财务的损失，“分分钟钟”连自己未来幸福人生目标也给赌上。要选择好的财务规划师，可以从两个角度下手：（一）定量分析（Quantitative Analyses）-包含教育背景，拥有执照以否，所代表立场，公司文化，家庭背景，个人修养等等（二）定性分析（Qualitative Analyses）-包含其客户证言，所服务客户群种类，还有本身的财务状况等等。

就先从定量角度来探讨，要成为财务规划师，首先需要先考取财务规划文凭（CFP-Certified Financial Planner或RFP-Registered Financial Planner或ChFP-Chartered Financial Planner），然后全职于一间拥有财务规划执照的公司（同时也需要向国家银行或/和大马证券局申请个人财务规划执照）。国家银行的财务规划执照称之为FAR（Financial Adviser's Representative），而大马证券局的则称之为CMSRL（Capital Markets Services Representative）。这里的文凭和执照都和专业行业如律师，会计师等一样，需要付年费，同时每年需要继续学习所需小时或上课程，以便获取需要CPE (Continuing Professional Education)/CPD (Continue Professional Development) 分数（20分或30分），方能更新执照和文凭，这是要确保财务规划师持续学习，及时更新自己的专业知识。要确认某某人（或某某公司）是否拥有文凭和执照，可以向该文凭单位（比如FPAM-CFP或MFPC-RFP）或国家银行（BNM）/大马证券局（SC）确认。大马理财工会（Association Financial Advisor-AFA）的会员公司本身就是拥有财务规划执照的财务规划公司(请看图一：目前理财公会会员公司)，该会也有出版的财务规划手册是该行业很好的指南。

图一：理财公会会员公司

 

 

                                                                                    资料来源：http://afamalaysia.org

 

至于该财务规划师（或所属的财务规划公司）是否中立，就要看他/她是否附属于任何一间保险公司或投资公司或信托公司(非中立)，还是他们之间只是伙伴关系（中立），或其行事是代表客户（中立）还是代表所附属公司（非中立）。如果是附属于保险公司或投资公司，基本是不需要财务规划执照或文凭的，因为他们主要是以代理身份(Agent)出现，专门销售其所附属的公司的单一产品或服务，所以，在给予财务建议方面就少了中肯，也不完全会以客户的需要为主。比如，如果是保险代理的身份，基本上只能代表一间人寿保险和两间普通保险。为了更有效的去迎合客户多元（多选择）的需要，来自不同公司的代理们也开始结盟，以便让人感觉他们也一样可以给予更多的选择，这是需要注意的。中立的财务规划师在掌握幸福人生蓝图主人的目前财务状况后，会代表客户通过分析和比较市场上不同公司，产品或财务方案后，把最好的几项供客户选择，让客户做决定。

其他需要了解的因素还包含其公司的文化，是否是以长远目光和负责任的心态来经营，以客户的利益为主要考量，因为这也会影响财务规划师的操守，也决定该公司是否会禁得起时间考验而屹立不倒。规划师的家庭背景或多或少也决定他个人的原则，信念和修养，这可以表现出他/她是否诚实（Integrity）和有经验。诚实和忠于职业操守的人是非常难得和可贵，巴菲特有句名言说得好“Honest is a very expensive gift, don’t expect it from cheap people”。巴菲特对他所投资的公司的管理层非常讲求这个价值，因为他深知哪怕是最大的集团也会因为领导层的失信而垮台，美国大企业安然倒闭就是一个活生生的例子。股票投资者更把领导层的诚信作为其中一项公司分析项目之一，以便确定值不值得去投资。

有一则故事是说明忠于于职业操守的，话说有位实习的护士，在进行开刀手术时，已经递交给医生11张纱布了用于抹血，但是医生只是给回用过了的10张，就打算要开始缝合伤口。这时，该位护士坚持医生应该给回她最后1张纱布，才可以缝合伤口，以便不会遗漏纱布在病人的体内，否则不允许医生接下来的动作。医生和实习护士双方因为少一张纱布而坚持不下，最后，医生微笑从藏在口袋里拿出一张纱布交回给护士，然后称赞这位护士专业和忠于职业操守。她成功经过医生的测试，顺利成为正式的护士。请问多少人可以做到这样？

最后，经验也是最后一项需要去了解的，但是不是绝对的，因为我们不该抹杀新人在该行业的开始，学习，和成长。我们该给他们机会，只要他们肯拼和学习。

至于定性分析方面，财务规划师的客户证言（Testimonial）说明其经验和服务的口碑，而其服务客户群的种类也显示该规划师是否合适自己，还有财务规划师自己的财务状况也是一种指标，是否学以致用，先从自己管理好后，才能进而去帮助客户，否则自己的财务都出问题，如何让人信服？

基本上，如果可以通过以上的指标去筛选和观察，应该可以找到一个很好和称职的财务规划师。你身边是否也有这样的一位？