《资汇》2014年6月-成功 vs失败的理财实列

在上期谈了成功财务规划的三元素，这次想和大家分享成功理财和理财不当的真实例子供大家参考和检讨。

很多人以为有钱人都是天生的，命中带来的，要单靠勤俭或精明理财致富谈何容易，别妄想有钱，还是老实打工就好，反正今天不知明天事，更别谈什么规划。其实，不否认部分有钱人是因为咬着金汤匙出世的或继承大笔遗产而发达的，但这不意味着他们就一定富足一生，因为如果没有良好管理所得的财富，也一样可以败坏耗尽，跌入贫穷（创业容易，守业难；管理财富比赚钱更考功夫）。福不过三代不正是不善守业的写照吗？打工一族，勤俭持家，积极储蓄和投资，而致富的也大有人在，哈德古普夫就是很好的例子。

37岁就退休的哈德古普夫，目前居住在美国佛州，并育有2名女儿。他成为百万富翁，靠的是节俭的习惯，每年纪律储蓄5千美元，并善用楼市低迷时的机会投资于泳池大屋，这一个举动让他成功在短期内累积了7位数的美元身家。虽然他是从事律师行业，每年年薪多达10万美元，但是却过非常节俭生活，这可以从驾二手车，住廉价福利屋，善用折扣卷购物和使用普通手机的习惯看出。可能有人会觉得太过节俭会和及时行乐和活在当下抵触，其实，这是因人而异的，很多人误解都以为有钱消费，享受就等于快乐和幸福，这不见得，数据也没有显示有钱人会比没有钱人快乐，但是，金钱的确可以决解生活上一些基本需求所引起的忧虑和给予有限度的快乐，满足和成就感，在持续累积更多金钱后，钱已经无法给予更多快乐和满足，反而迎面而来的是烦恼（请看上期的满足曲线图-Fulfillment Curve）。哈德古普夫只是精明的把钱用在基本“需要”上（比起普罗大众不止要照顾“需要”也需要满足“想要”，所以总是没有钱储蓄投资），其余的都储蓄起来用于投资（善用时间和复利加速增值财富）。

在富有的另外一面，就是破产和贫穷，可能读者会觉得应该是属于低收入或生意人比较多吧！其实，破产是不分职业或年龄的，主要在于财商（Financial Intelligence Quotient）的高低，就是管理财富（理财）的能力。话说吉隆坡有个医生个案，月收入5万，因为生活非常奢侈，崇尚名牌，拥有两辆名車及两栋高級公寓，这让他每個月必須承担9万的开销，是个典型的月光族。鉴于入不敷出，他只好签卡度日，而每月只摊还最低款额，数年来，所欠的卡债已经到达180万，处在破产边缘。其实，这个相似的个案比比皆是，这不难解释为何在大马，每日平均都有5人因为理财不当而破产，其原因不外乎债务（卡，车，个人和房屋贷）管理失当，过度挥霍（日常，婚礼，房子装修或旅行），投资失误/被骗，以及成为担保人等等。基本上，这些因为理财不当而破产的人士，等到他们脱离穷籍后，从新开始，累积财富，他们已经慢了其他人5年或10年的起跑点了（黄金时间和复利），来增值财富（一失足成千古恨，在回头已百年身）。请大家要三思而后行，也认真去规划自己的财务和人生。