《资汇》2014年4月-空难意外教给我们的一堂理财课

目前，大家见面的第一句话为“找到了吗？”，马航MH370的失踪，非常诡异，牵动了大家的神经，每个人都紧张兮兮和忧虑的一直跟进事态发展，就算专家也丈二金刚摸不着头脑，犹如X-File有太多的疑问无法解答，除非找到飞机和其黑箱，否在一切论断还是只是猜测，当然,如果坠入大海，深海搜寻犹如 “大海捞针”本来就非常不容易，否则法航2009年的空难也不必须历时三年才落幕。（目前，政府根据可靠卫星数据推算，对外宣布马航客机在南印度消失，这里没有可以安全降落的地方，所以无人生还，但是飞机残骸还是没有找到）

其实，这次的空难（意外），犹如身在其境的，提醒了我们，意外无处不在，虽然，我们无法避免它，但是，我们可以减低意外发生的几率（比如驾车比骑电单车安全）或减少意外所带来的财务损失（购买保险），这是风险规划的一环。

有关连的保险？

现把和这次有空难意外有关连的保险，简单介绍如下：

（一）人寿保险（Life）-主要用于赔偿个人死亡和终生残疾，不管是自然，意外或自杀（限于保险生效一年后），它是最快和最容易，设立遗产的保险工具，除非断保。

（二）意外险（Personal Accident）-主要用于赔偿任何和意外有关系的医疗开销，死亡或残疾理赔。

（三）旅行保险（Travel Insurance）-主要用于和旅行有关连的意外开销和赔偿比如飞机失事或延迟，旅行背包损坏或遗失，旅途上的意外或受伤等等。

（四）社会保险(SOCSO)-主要用于员工在工作时或上班前后或因为工作而受伤，残疾或死亡的赔偿。

（五）公司的集体保险(Group Insurance)或公司要员保险（Keyman Insurance）-有些公司会为员工购买的集体保险,当中可以包含人寿，意外，疾病和医药住院卡的福利，同时也为特别为公司关键人物购买公司要员保险（人寿，残疾和严重疾病），以保护公司的利益，用于培训/找寻新的接班人，比如公司的执行总裁，销售精英或特定专业人才。

空难意外的结果？

大家可能会很好奇，在MH370事件上，以上保险是否会给予赔偿？如果勉强把这起空难结果来继续探讨赔偿事项，可归纳如下三项：

1 意外坠毁（非人为或飞机或天气等）

飞机意外坠毁可以分为飞机师失误，飞机机件失灵和恶劣天气，而导致死亡或终身残疾，不管是购买人寿，个人意外，旅行保险，和公司的集体保险以及要员保险，保险公司都会根据保险额给予赔偿。如果，因为乘坐公共交通工具（必须符合两个条件：付费（Fare Paying）和固定航线和时段（Routine Schedule）的公共交通工具）除专机，的士，直升机）而发生意外，意外赔偿额（个人和旅行保险）会是保额（sum assured）的2倍，比如，如果购买意外险额是100千，死者会得到200千赔偿额。

2  恐怖分子劫机（后导致飞机失事坠毁）

如果，交通工具是被恐怖分子（人为）劫持，然后导致意外，而死亡或终生残疾，就比较不幸，因为，很少保险公司有保恐怖分子条款(意外和旅行险)，就算有也是只给予固定和少数额赔偿，比如，如果死者购买100千，大概可以得到20千的赔偿。人寿保险就没有受“恐怖份子”条款影响，只要是死亡或终生残疾都会给予赔偿，如果是失踪，就需要根据该公司失踪条款，大约需要等1-7年（应不同的公司对失踪有不同的赔偿条件），还是找不到，才能得到赔偿。所以，一切还是需要根据政府对整个意外事件的调查结果。不管第一项或则是第二项结果，只要和因为工作上的需要，出国公干，遇上意外受伤，残疾或死亡，社会保险都会给予赔偿。

3  安全生还

如果，平安生还就没有牵涉保险赔偿事项，除非意外受伤，但是还是要看因为什么事情受伤，才能确定能否得到疗伤费用赔偿。

以上只是供大家参考，详细和真实的保险赔偿条例还是需要根据受害者所购买的保险保单（Policy）方为准确。

善用赔偿额？

如果以第一项或则是第二项结果来说，这里所谈的只是个人保险的赔偿，就已经是不少的赔偿额，还不包括客机意外的赔偿(根据《蒙特利尔公约》(Montreal Convention), 每名受害者将获赔570万马币)，民航额外赔偿（如果是飞机师或飞机公司的疏忽和错误，受害者可以上诉马航以获得额外的赔偿）等等。虽然，我们相信，家属宁愿和家人团聚（乘客生还），也不希望拿这些天文数字的赔偿额，但是，这至少可以减少这次空难意外对家属在财务上的损失，这就是保险最原始的意义。

还有，最后一点的就是，这笔大数目的赔偿额，家属如何善用，也是一个大课题，因为数据告诉我们，每10个人里面，有8个会因为不会理财而短期内挥霍完这一笔“意外之财”,所以，为自己的遗产设立有效的遗嘱和私人信托是当下非常重要和紧急的。

最后，笔者无意以这个事件来博得宣传，只是想借机来分享涉及保险种类和赔偿事项，笔者还是由衷希望机上所有人都平安回来。

*至于马航为客机等所投保的保险，据说已经赔出，因为只要飞机没有在48小时内在制定的时间和地点降落，就是意味着已经坠毁了，商业保险公司会安排赔偿。