2014年3月的《精明理财》月入三千，如何分配资金呢？

主持人，您好。

我是小倩，今年28岁，女，未婚，个人财务结构如下：

月入：RM3,000
消费：RM 1,500（每月）
定期存款：RM 120千（1个月存）
固定资产：房屋，无贷款
储蓄保险：RM 3,600一年（已供4年，剩余6年）
信托基金：RM 8,000（目前每月持续定投300）
医疗保险：RM 1,200（每年）
车已有，无贷款

想问，我每个月应该怎样分配资金，如何再做进一步投资，谢谢！

小倩上

小倩，您好。谢谢您的来信询问。根据您给予的资料，我把您的收入和开出整理入现金流表里，请看如下表一。

表一：现金流

	每个月收入		每个月支出
小倩	3千000	基本开销	1,500
		储蓄保险	300
		信托基金	300
		医疗保险	100
		公积金（11%）	330
		财务盈余	470

根据表二，小倩的财务状况整体上属于佳，属于开销低，储蓄高的理想一族，但是投保额对比收入巴仙比-才3.3%，就低很多，有很大的可能是保障额不足和保障不全面（忽略一些重要的保障），建议您要重新检讨您的保障，确保在意外，医药住院卡，严重疾病和人寿拥有有足够的保额，让投保支出提高至收入的8-15%为佳

小倩在储蓄和投资分配方便也相当平衡和分散，个别投资3百与储蓄保险（保守）和信托（无从考察，但是大致上风险（回酬）会高过储蓄保险）里面。在紧急基金方面，小倩拥有等于40个月收入额的定存，可以用于紧急事件来调动，但是，其实6个月收入额（1万8千）就已经足够，其他的应该用于积极投资。1万8千的紧急基金也不见得一定要全部放在定存，它可以一些在现金，同时可以进一步分散于相当保守和方便提出的政府信托-Amanah，政府或私人债券（Sukuk/Bond）或，债券/保守股票信托等等。

表二：财务状况分析

财务状况分析	数额	现水平	健康水平
全年总收入	3万6千
全年总支出	3万3千600	占全年收入84.3%	中
-家庭总开销	1万8千	占全年收入50%	中
-保险总开销	1千200	占全年收入3.3%	差
-公积金支出	3千960	占全年收入11%	中
-信托投资	3千600	占全年收入10%	中
-储蓄保险	3千600	占全年收入10%	中
全年收支余额	5千640	占全年收入34%	佳
紧急基金	12万	40个月收入	佳

*缴公积金，信托投资和储蓄保险并不属于开销，但是在这归纳入支出，以和收入余额区别

小倩的收入全部来之薪金，没有任何被动收入，也就是说没有工作，也就等于没有收入，不像被动收入，可以在任何时候和情况，给予您收入。被动收入的例子包括租金，股票股息（Dividend），生意的利润（Profit）等等。小倩该积极去开拓被动收入。请看表三。

表三：收入项目分析

收入项目分析	数额	现水平	健康水平
薪金总收入	3万6千	占全年收入100 %	差
非薪金总收入	0	占全年收入0 %	差

净资产的分析

小倩没有提供公积金，屋子和车子的目前价值，所以无从分析她的净资产值，但是可喜的是她没有任何债务，同时还拥有屋子和车子，和12万定存，这是属于少数的。其实，小倩可以在做足功课（考察地点，交通便利，未来发展计划等等）后，在购买多一间屋子，供款不超过收入的30%，用于投资，以便收取租金，同时，提高自己的被动收入。

如何分配再分配收入，用于投资

其实，目前小倩拥有不错的投资分配（信托和储蓄保单），和高收入盈余（低开销），这种分配和开销可以保留。至于，多余的财务盈余，可以先开始投资与私人退休计划（PRS），让自己的退休多一层保护，同时，还得到每年3千税务回扣（为期10年）。

此外，就是笔者12月的稿所说，投资在自己，是最好的投资，也就是加强自己的价值（软，硬技术，心智，语言/演说能力等等），毕竟小倩还年轻，前途是无量的，不该满足与现状（职场上）。

当开始以上两项投资后，如果，再想更进一步的话，地产和股票会是不错的选择，毕竟多数富豪都是靠这两项投资发达的，但是，在开始前，要认真了解清楚，该投资的点滴，周期和风险，或者多参考专业的意见。股票投资也有分自己DIY和通过专业基金经理的管理和组合设计比如Phillip Capital的PMA，就看自己适合哪一种。至于其他的投资工具，不妨参考笔者11月的稿。