2013年10月的《精明理财》-加强非受薪收入 补284万退休金缺口

主持人,你好!
我和丈夫今年都是35歲,有一個3歲的女兒。丈夫每個 月收入約7千令吉,每年可享1個月花紅;我的薪水每個月4千 200令吉,沒有花紅。目前擁有一間市值60萬的有地房屋, 2007年購買時的價格為31萬,貸款期限30年,每月供1千 500令吉。

如果要達成以下目標,應該如何進行財務規劃:

1. 目前房貸利息是BLR-2.0,打算於明年9月為房貸進行再融 資,以獲得更好的利息配套。
2. 想在2年後購買一輛價值15萬的轎車。
3. 在55歲退休時需擁有多少退休金才足夠?應該如何規劃?
4. 女兒的教育基金是否足夠支付日後的教育費?
5. 我和丈夫現有的保險保障是否需再做調整?
6. 每年到國外旅遊一次。

 

小A上 

小A您好。謝謝您的來信。根據您給予的資料,您和丈夫的財務狀況整體上屬中,請看表一。

1. 您需要加強的部分有三,請往下看:
2. 提高應急儲備金(流動性資產比如現金,定存)至至少家庭 收入的3-6個月。
3. 重新分析和整理現有的保障,讓壽險保費額占家庭收入的8- 15%,較為理想,避免保障的不足,買錯或多買不必要的保 障,因為保障的種類有分重不重要,急緩的不同。

檢討家庭總開銷(膳食,水電,電話,互聯網和日常開銷等 等),是否可以刪減不必要的開銷,讓它減少至總月收入的 20%以下,這需要按部就班進行的。

除此之外,您的家庭收入主要來源還是100%受薪(Active Income)的,請看表二:收入項目分析,也就是只有持續工 作,才能繼續支撐家庭的財務。至於如何加強非受薪收入( Passive Income),其實,您已經有很好的開始,就是每個 月定額定時投資於信托投資,當然,您可以多開辟一些其他可 持續性的收入,比如出租房屋以收取租金,投資於產業信托( REITS)或其他熟悉的投資工具,經營小生意或任職為業余老 師/講師,業余銷售顧問以賺取傭金或介紹費等等。這些都是可 以提高自己收入的同時,也可以加強自己的非受薪,避免過於 依賴受薪工作,以及實現提早退休。
還有一項需要提出的詢問,為何您丈夫沒有在政府給予的 折扣期,來還完教育貸款,以便享有20%貸款額折扣,也就是 只是還8千而已?這是非常可惜的。

家庭淨資產的分配

在家庭凈資產分析里,請看表三:家庭凈資產分析,您的 不動資產占總資產巴仙比最多,大概94.2%,如果以中年階級 (目前35歲)來計算,50%以上的資產都是流動性的會比較理 想。至於您的債務占總資產的24.2%,是在健康範圍里面。如 果根據這本《鄰家的百萬富翁》書的計算,您的家庭凈資產值 (Net-Worth)是大約1.33,在中等水平,和多數人的凈資產 值一樣,低於多數的百萬富豪,有改善空間,而整體資產正以 每年5.9%增長,這是符合保守性的投資者,但是,如果你們是 屬於能接受更高風險的一群(中或高),那么5.9%的資產增值 率是低了,該積極調整投資計劃。請通過投資風險問卷(Risk Profile Questionnaire)來了解自己和丈夫能承擔的風險指數。

筆者就以兩項疑問來解答,請繼續往下看:

1.房屋貸款再融資?
問:目前房貸利息是BLR-2.0,打算於明年9月為房貸進行再融資,以獲得更好的利息配套。

答:其實,您可以爭取更高的貸款率,比如BLR-2.4%。如果預 算沒有錯誤,您在2007年貸款的利率應該在BLR+0.2%,那么 其實,早在2008 或2009年時,您就該進行再融資,不難得到 BLR-2.4%或BLR-2.2%的配套,還加上免費成本再融資(Zero Cost Refinance)的好處,而這個好處現已經不在。當然,現 在趕緊再融資還是不錯的決定,不必等明年,但是,您平白給 了幾年的高利息了。同時需要註意,再融資需要重新購買定期 抵押貸款保險(MRTA),但是非定性的,這里,您可以利用 個人人壽保險保額(Life Sum Assured)或通過財務規劃師購 買個人定期抵押貸款保險來保障您的房屋貸款。
2.調整保障的必要?

根據您提供的家庭保險資料,請看表四,的確有調整的必要。

優先調整的建議: 

1. 如果許可,請把您和女兒也納入丈夫公司的集體保險里。
2. 您的丈夫該擁有個人的醫藥住院卡,不能單靠公司的,因為 我們不懂未來該保障福利是否繼續存在,比如公司刪減福 利?跳槽去別的公司?該公司的保障是沒有保障退休後的醫 藥住院開銷的,而那時反而是最需要的時候。
3. 您的女兒也需要個人醫藥住院卡,不該因為還小,就覺得不 需要。
4. 請把以上三項需要優先設立的保障處理好後,再來加強人 壽,36種疾病保額的不足。

財務目標一: 2年後購買一輛價值15萬的轎車

您想在兩年里購買一輛價值15萬的轎車,如果以3%貸 款利率,84個月的融資期限,首期需要支付的費用為1萬5千 914,而每個月需要支付貸款為2千63,占家庭收入的15.9%, 還在健康水平,其計算如表五:購車預算。
財務目標二: 55歲退休所需
您和丈夫的退休所需,如果以55歲時退休,人壽80歲和想 擁有60%退休前生活的水準或開銷,您們需要531萬8千921, 到時,公積金共只有247萬1千256,所以還有大概284萬7千 256的退休金缺口。請看表六和七。

財務目標三:女兒的教育
女兒教育的預算就要看,作父母想要孩子在本地還是出國 讀書,還有科系的不同。看回您有為孩子購買教育保險,5萬保 額,基本是不足夠讓她在本地就讀工程系4年(入學時的教育費 是19萬6千276,包含生活費)。當然請別氣餒,除了現在開始 儲蓄和投資外,您可以開始儲蓄與國民教育計劃(SSPN),以 便未來女兒可以向政府申請教育貸款。

財務目標四:每年到國外旅遊一次

融合以上三大財務目標所需數額(女兒本地讀書教育和 60%退休生活水平),以及每年國外旅行一次(3千,每年預算 通貨膨脹在內3%),您和丈夫55歲後,缺少244萬1千488。請 看圖1。

如果您有其他的疑問,或想要了解如何通過有效規劃, 以便可以達到所有財務目標,歡迎與我們聯絡,電話04-644 3467或電郵ceyong@financialfreedom.com.my,謝謝