资讯的发达，人民的醒觉和生活水准的提高，普罗大众开始懂得和积极去争取更好的私人医疗护理，以便健康和长寿。现今社会，疾病日渐年轻化，不再属于老年人的“专利”，同时， 私人医疗费更是以每年大约15%的复利惊人的增长，没有医药住院卡的人简直像个怪兽一样稀罕。
医药住院卡或俗称为医药卡，是用于支付住院的治疗开销，当中包含住院前和后的惠利（问诊费，一定要和因为该疾病而住院的相关医疗开销）。市场上的医药住院卡只是以两种方式出现，(1)单一医药住院卡（Standalone
Medical Card），(2)附加医药住院卡（Medical
Card Rider）-附加在人寿和疾病的保单里，可以是传统（Traditional）或投连保单（Investment Linked）。
到底哪一种比较好？
其实，没有所谓最好的，只有最合适的；对于没有太多收入盈余的人士，不妨考虑单一医药卡。附加医药住院卡有多一项优势，如果投保人忘了缴交保费，只要投连保单里还有现金价值（Cash Value），它会自动利用该现金来支付或传统保单会用贷款（Policy
Loan）的方式帮投保人更新医药住院卡，让医药住院卡持续有效。有人会很好奇，是否单一医药卡比较便宜？其实，不管是单一医药住院卡，还是附加在人寿保单里的医药住院卡，价格都是大同小异的，同时也同样会面对因为医药费高涨，而其医药住院卡的保费也跟着提高，而只是附加在人寿保单的医药住院卡，您比较不容易察觉，因为长期来都是支付同样的保费。
医药住院卡有几项非常重要的条款需要注意，免得货不对板或住院要用时方恨少，请往下看
保险分担额（Co-Insurance）？
早期的医药住院卡都是没有费用分担（Co-insurance）条例，保险公司会100%承担所有住院的合格开销，但是，鉴于太多人滥用它，所以目前市场上多数的医药住院卡都是属于费用分担制度，比如90%对10%分担制，也就是说保险公司会支付90%住院开销，其余的由投保人自行承担。虽然，10%住院开销是由投保人支付，对于1万以上的住院开销，10%不会是小数目，所以，保险公司通常会设立最高投保人需要支付的年额，比如最高500或1千不等。就以例子来说明，如果住院的整个开销是2万，而医药住院卡的分担制是90%对10%的，以及投保人自行承担的最高额是1千。那么，保险公司会支付1万9千，其余的由投保人来支付。
年限额 （Annual Limit）Vs 终身限额（Lifetime
Limit）？
很多在购买医药住院卡时，都被非常高的终身限额吸引，而忘了当下比较实际和实用的应该非年限额莫属。就算保险公司给予无限制的终身限额，但是却低年限额，对于日益高涨的医疗费帮助有限，其实也在在告诉我们，如果住院开销超过了年限额，其超过的数额需要自掏腰包了。比如，住院开销是10万，但是医药住院卡的年限额是5万，那么其中的5万需要自付。请别误会说，可以忽略终身限额。
免现金（Cashless）vs核退/报销制（Re-imbursement）？
最容易知道自己的医药住院卡是免现金还是属于核退制，就看投保人是否拥有实实在在的一张医药住院卡，如果，没有就是属于核退制，也就是说，投保人需要先行支付住院开销，然后，再用正版收据和医生报告向保险公司报销。免现金的住院医药卡给予投保人不必先自掏腰包去支付住院开销的便利，但是也只限于保险公司指定的医院（Panel Hospital）而已；非指定的医院，投保人还是需要自付，后报销。
如今，人手一卡（医药住院卡）已经是一种趋势，第二张住院医药卡也渐渐成为一种必要，以辅助第一张卡的不足（年限额，终生限额等）。市场上的第二张卡拥有比较高的年和终生限额，同时也以分担制的形式（Deductible）出现，数额以3千，5千，1万不等，换另外一个说法，这些所谓的3千等分担制额，就是投保人需要自行自付的部分。比如，住院开销是1万，分担制数额是3千，那么需要自付3千，其余的7千是保险公司承担。
理想中的规划，第一张应该是免现金的，而第二张卡可以是报销制的，再加上一张信用卡，以应对紧急开销，基本上形成了完美的“三剑客”。
住院个案
陈小姐，因为胃痛，看了几次医生，都无法根治它，经过医生的建议，她利用第一张医药住院卡住进专科医院（保险公司指定的医院），经过治疗后，整个疗程开销6万（假设），鉴于她的第一张医药住院卡的年限额是5万（免分担制），她康复出院时，需要利用信用卡支付其余的1万。出院后，她成功向第二张医药住院卡的保险公司报销了1万多块（包含住院前的问诊开销）。
保证更新（Guaranteed Renewal）？
医药住院卡的更新有两种情况-（1）年更新（Annual renewal）（2）保证更新（Guaranteed Renewal）。在保证更新下，保险公司不能因为任何理由拒绝投保人更新医药住院卡，除非投保人没有缴保费，让它过期（Expired）。有条件更新的医药住院卡，则会拒绝投保人更新保单，尤其是在往年有动用过医药住院卡支付住院开销的投保人，这对投保人非常不利。这类的保单通常比较便宜，但是越来越少会被人接受，所以，要留意您购买的医药住院卡的保单合约（Policy Agreement）是否保证更新，这是非常重要的。
病房的等级（Room and Board）？
医院的病房有分等级的，主要以每晚100，200或更高价格来决定，它也意味着隐私度高低，比如每晚100是6个病人共房；最高的价格的病房是不需要和其他病人共享的。其实，病房的等级在医药住院卡也是一项大学问，因为太低的病房比如100，在往后的10或20年后，医院不再有这一类型的病房，投保人如果被逼住进比较高等级的病房，保险公司会罚款投保人（比如罚款20%于医疗费用）。
其他
现今的保险公司都非常极力去争取医药住院卡的市场，也让更多创意的福利(Benefits)出现，比如无索偿折扣（No
Claim Bonus），允许没有限制住院的国家包含汶莱，新加玻等，以及包含中医医疗费等等，这些对消费者是非常好和实用的好处，消费者不妨认真地去货比三家，选择最好合适的。接下来，笔者就以作答五项常被询问的疑惑作为结尾。
医药住院卡5问
问：什么是理想的年限额，终身限额和病房等级？
答：根据我们的分析和医疗费日益增高的情况下，我们都设立了最基本的要求-年限额10万以上，终身限额1百万以上和病房等级200以上。
问：目前我现有的医药住院卡提供非常低的年限额和终身年限额，而现今的医药住院卡提供更全面的福利，我该取消现有的卡吗？
答： 这就要看您是否有住院记录？如果没有住院记录，健康条件良好，更换新和更全面的医药住院卡是不错的做法。如果，有过住院记录，保留之前的医药住院卡是非常重要的，但是可以考虑购买第二张医药住院卡（比较高的费用分担制比如1万）来补充第一张卡的不足。
问：既然医药住院卡那么重要，在人生的那个阶段需要优先购买？
答：其实如果财务状况许可，哪怕是胎儿在妈妈肚子里时就该购买，因为胎儿还没有出世，有非常大的风险（出世后第1-4年死亡和疾病的风险最高）和未知数疾病比如黄疸病，兔唇，心脏有孔等等。以上的情况，会让保险公司拒绝给予该宝宝保障或可能需要更高保费或在保单上排除该疾病。这些都需要认真去考量，提早去为孩子投保，免得误了他/她们一生该有的保障。
问：目前我的公司有提供我医药住院卡，我还需要购买自己的医药住院卡吗？
答：答案是肯定的。其实，任谁都无法担保，您的公司会否继续提供该保障（公司删减开销/倒闭），您也未必会长期在该公司上班，而这所谓住院保障最久也只能保证您至退休。没有个人的医药住院卡的您，退休后，等于赤裸裸的去面对昂贵的医疗开销-利用自己退休金/储蓄，自我承担（Seft-Insured）。一般上，公司提供的医药住院卡，都不会很高的年限额和终生限额，所以，应该要很好的去设计个人医药住院卡，让它们互相配合和搭配。还有，在需要住院的情况下，请先用公司给予的医药住院卡，在数额不够时，才动用个人的卡。
问：我就是在年轻和健康的时候，固执不去购买医药住院卡，现在患有高血压和肥胖，保险公司都拒绝我购买医药住院卡。
答：保险的确应该在健康和越早买越好。肥胖是很多病的导因，风险非常高；高血压很容易让心脏和肾出问题，保险公司拒绝您是有道理的。建议您，可以先从减肥下手，体重直到比较健康的指数，而高血压得到医生证明已经康复后，再从新申请，可能有些保险公司可以接受（高保费或在保单上拒绝保心脏和肾有关联的疾病）。另外一种情况，就是利用政府给予免费医疗（只给象征式1块钱），现今有些政府医院给予的医疗服务不见得会差过私人医院。
如果读者有其他的疑问，欢迎与我们联络，电话 （04）644 3467或电邮ceyong@financialfreedom.com.my，谢谢。
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