《精明理财》理财急诊室主持人：
你好，我今年17岁，我爸有间公司，是做Electrical Contractor的，可是收入是不定的，而且还有给工人薪水以及还钱给supplier。我妈是babysitter，每月收入RM700。我哥是在补习中心工作的，月收入是RM2,000。由于我们的银行债务分散在很多银行，所以我爸想把房子卖掉已还清银行的债务。原本我们想找银行贷款RM100，000来还清其他银行的债务，集中还一间就好，可是因为条件都符合而罢休。其实卖房子也不一定能还清债务，因为我们的公寓目前市价是RM270,000,RM150，000还清房屋贷款，剩下的还是不够，卖了房子我们还要租房。我想请问要怎么解决这些债务呢，除了卖房子？
我爸爸的月收入：RM5,000
我妈妈的月收入：RM700
我哥哥的月收入：RM2,000
基本开销（供屋，供车等）：RM5,000
每月存款：-
爸爸公积金：RM6,000（我爸今年52岁）
妈妈公积金：RM11,000（我妈今年49岁）
房屋贷款：RM150,000
私人贷款：RM900
Supplier欠款：RM50,000
信用卡欠款：RM76,000
Maintenance欠款：RM5,000
小恩上
小恩您好。
谢谢您的来函。通过您给予的资料，分析您家庭的财务状况，整体上属于中除了应急的部分属于差，要注意。 请参考表一。
表一财务状况分析
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财务状况分析
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数额
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现水平
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健康水平
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全年总收入
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9万2千400
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全年总开支
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7万800
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占全年收入76.6 %
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中
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全年收支余额
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2万1千600
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占全年收入23.4 %
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中
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基本开销
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3万8千40
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占全年收入41.2 %
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中
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贷款摊还
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3万2千760
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占全年收入35.5 %
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中
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全年保费总开支*
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N/A
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N/A
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应急储备金
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0
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0个月收入
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差
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*没有资料
您家庭没有设立应急储备金（流动性的现金），这是非常风险的。随时发生任何紧急事项比如失去工作，意外等事项，会造成家庭陷入财务困境。建议您拥有至最少3个月的总收入或总开销，大概2万3千100。在几个月后，车贷即将供完，到时贷款摊还只剩2万6千400（占总收入的28.6%，更健康）而，年收入盈余提高至2万7千960，占总收入的30.3%.建议您利用盈余同时减低其他贷款和储蓄应急储备金。
表二家庭净资产分析
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财务分析项目
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数额
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占总资产的%
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健康水平
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总资产
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31万2千
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流动资产总额
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0
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0%
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差
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不动资产总额*
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31万2千
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100%
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差
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净资产
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3万1千
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9.9%
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差
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总负债
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28万1千
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90.1%
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差
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整体资产回酬率
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5.5%
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中
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*大概预算您的车目前价值为2万5千。由于没有个人贷款总额的资料，所以没有加入负债总额。
在您的家庭净资产分析方面（请看表二），您的个人总资产为31万2千，都是不动产，在接近退休组别里，流动资产应该占总资产的80%或以上较为理想。在扣除您的债务，您的家庭净值产仅为3万1千。至于没有您家庭保险的目前价值和个人贷款总额，所以，无法算进家庭资产分析里。您的整体资产回酬率大约是5.5%，对即将退休人士来说，蛮合适。
目标：如何重整和解决借贷
鉴于您的家庭财务状况是有盈余的，所以，要还完贷款不是件难题，但是要有计划进行。
在您的债务类别里，有两种债务，“好”的“不好”的债务，说它好，是因为您可以向银行借贷（借钱，如房贷大概4-6%之间的成本）用于投资，而它的回酬大约8-12%，大于借贷成本。至于“不好”，是因为利息太高，处理不当，债务会越滚越大，随时拖您进入万劫不覆，比如您的信用卡和个人贷款债（近期银行一直推销个人贷款，建议小心，不碰为妙），因为除了外边非法借贷（俗称的大耳窿）之外，要数行用卡的利息最高，大概一年15-18%不等，个人贷款大概9-12%不等。鉴于您的屋子价值已经增值至27万，建议您和银行谈（多问几间），要求把屋子从新借贷-Re-finance,
不必卖屋子，大概可以借出大概10万左右（这时，房贷欠款会从15万提高接近27万，每个月供房贷可能也会提高，但是鉴于您的家庭收入还有盈余，不会有太大问题），用来先还清信用卡债7万6千和个人贷款（不清楚尚欠多少）。银行有房子当抵押，比较容易和放心“多借”钱给您。其实，国家银行的咨询与信贷代理机构（AKPK）都很鼓励我们直接和银行谈判（记得要双赢的局面），重整还债的期限和方式，如果不能谈妥，再要求AKPK介入帮忙，多数银行都非常积极和我们谈的，因为收回借贷比让您破产来的更划算。
至于Supplier的欠款，就更好谈，因为有生意往来，都是坐同一条船，让他们知道没有要必要逼您进入死角，但是别不讲信用赖账。考虑用每个月盈余去慢慢摊还。至于Maintenance的欠款也一样。
开源Earn more（多打一份工，做超时-O.T，提高自己的价值，让自己的收入增加等等）,节流-Spend less（删减不必要的开销）和少给Pay less（善用政府给予的税务回扣减少给税），这三项“基本功”对于重整现金流/债务都非常重要。
关于保障或保险的部分，鉴于没有这方面的资料，无从给予任何建议，但是，别忘了，它是非常重要的一环，长被人忽略，这是要避免不必要的意外开支（医药，意外和疾病）延长了还债期限或无法还债或拖垮的家庭财务状况，尤其是拥有高债务的家庭/个人。债务规划也包含债务取消（Debt
Cancelation）,也就是优先为您家庭拥有高债务的成员，购买最便宜和最基本2D的Term保险（包含死亡和终身残疾）。至于投保数额和总债务额一样，大约30万（如果房贷没有MRTA保险的，如有就不必把房贷尚欠额算入）。这个用意在于，在忙着还债的期限当中，如果有上述两项情况发生，保险赔出。可以用于还债，不至于留债给孩子或后代。
如果小恩想了解我们如何帮助您重新规划您家庭的现金流和资产组合，以及设立债务取消，不妨与我们联络， 谢谢。 电话 04-644 3467或电邮ceyong@financialfreedom.com.my
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