醫療保險 你買對了嗎？

醫療保險
你買對了嗎？ 2008/04/30


報導：陳篠柔
圖：張智玟／本報資料中心

日益高漲，動輒數千到數萬令吉的龐大醫療費用，常常讓人陷入“貧病交迫”的困境。生病了，身心都承受痛苦，“沒錢治病”，更是一種遺憾，面對不可預知的疾病和無從估計的醫療費用，你擁有足夠的經濟能力應付嗎？

醫療保險，是以契約形式保障健康權益的時代產物，到底，我們為什么需要醫療保險？怎樣買保險，才能安枕無憂，保障自己的健康權益？如何作出精明選擇，才能讓醫療保險契約在必要時發揮功用？《養生》深入分析，讓你從醫療保險開始，為健康把關！

醫療保險定義

醫療保險是以分攤投保人醫療負擔為主的保險。當投保人在保險有效期間內因罹患疾病或遭受意外傷害，導致發生醫療費用損失時，由保險公司依保險契約內容給付保險金的保險。

目前，馬來西亞醫療保險最普遍的主要有重大疾病和醫藥卡，醫療保單通常以依附在主要契約保單（如：人壽）的方式投保居多，較少以單獨方式購買。

專家授招醫險投保5部曲

保誠和大東方都是保險業界的翹楚，購買醫療保險前，不妨參考保誠保險產品開發與市場行銷助理總監陳金成和馬來西亞大東方執行副總裁兼首席市場總監陸家明的小貼士，避免投保不適合自己的醫療保險！

選擇醫療保險前，應該先針對各項需求的輕重緩急加以規劃，才能達到自己的需求。
■第1步：認識/了解個人需求

每個人健康狀況、家族病史，和財務等需求都有所不同，因此，選擇醫療保險前，應該先針對各項需求的輕重緩急加以規劃，才能達到自己的需求。我為什么需要醫療保險、我需要何種類的醫療保險，以及我的醫療風險是什么等都是應該優先考量的問題。

另外，也可以避免被保險代理牽著鼻子走，受影響而購買自己不太需要的保險。

■第2步：衡量自己的能力

考慮平時的消費習慣、財務狀況，決定要買的保險額度。記住，別讓保費成為過度的負擔。雖然市面上有各式各樣的保險商品，乍看之下好像都很令人想投保，可是並非樣樣適合自己，當然每種保險都有它不同的保障功能，然而保險費用的高低也都各有不同。我們必須衡量自己的能力，來決定適當保險費預算，如此才能選擇到適當的保險商品。

■第3步：謹慎分析保障權益

檢視各項保險產品內容，包括可以提供什么保障，有何不足之處。

另外，搞清楚賠償的方式和限制（例如：賠償額度和條款）。不要以保費的多寡決定投保哪一個保險，而是應該注意各保單保障權益和內容的差異。

■第4步：貨比三家不吃虧

慎選保險公司和保險代理員，多比較不同公司的保單，探聽保險公司的理賠率和營業理念等。同時，評估保險代理的解說是否專業，服務態度是否誠懇，才能確保買到最適合自己的醫療保險。

■第5步：每隔一段時期檢視保單

隨著年齡增加、經濟狀況改善、或是邁入人生不同階段（例如：結婚、生兒育女），定期檢視保單是否符合需求，才能確保自己獲得最大的保障。

事實上，每家保險公司推出產品的考量都不同，一般上不同的保單類型所提供的保障各有千秋，很難以偏概全斷定哪家公司最好、哪一種保單最完美，或是那家公司的醫療保險賠償額最高。

所以，還不如身體力行購買醫療保險5部曲，再找一個能夠依照你個人需求規劃保單和可以信賴的保險代理，比純粹看公司名氣，或貪小便宜更重要！

5招鑑定優秀代理

計劃購買醫療保險者，一定要充分了解醫療保單的內容，仔細分辨自我的需求，以免買到不合適的保單。但是，對于一般普羅大眾而言，各項醫療保險商品的條款複雜難明，往往都是交給保險代理代為規劃，因此，謹慎選擇保險代理，也是買對醫療保險的關鍵。

一個優秀的保險代理，必須能夠為你提供保險知識、詳細解釋保險條款和各項商品的差異性、分析你的個人財務需要、提供快捷而專業的服務（如簽約、保全和索賠等）。因此，應注意以下幾個方面：

找一個能依照你個人需求規劃保單和值得信賴的保險代理，比純粹看公司名氣，或貪小便宜更重要！
1.鑑定保險代理是否具備合格資格。

2.是否誠實可靠和有責任心，同時，能夠客觀地分析和解釋各種醫療保險商品的優缺點（包括其他公司的商品），而不是一味賣花讚花香。

3.具備專業度，醫療保險條款複雜，如果保險代理的專業水平有限，可能無法提供有效的專業服務。

4.是否提供良好的售后服務，醫療保險是長期性的契約，需要保險代理人與客戶建立長期的聯系。一個負責任，售后服務良好的保險代理必須能及時告知顧客公司的新條款和新信息，提醒客戶續交保費，避免出現斷保的失誤，造成損失。同時，也必須及時回應顧客要求，協助做好保單的變更和索賠等事項。

5.不要因為看在“人情”分上匆匆投保（例如：為了應酬剛剛投身保險業的親朋戚友），醫療保險契約是一分長期性的醫療保障，萬一該保險代理專業度不夠，無法正確評估你的個人風險需求，買錯保險可就得不償失。

揭開醫療保險迷思

1.明明投保醫療保險，為什么住院開刀，保險公司不賠償呢？

其實，投保任何保險，都要仔細查看保單，特別是醫療保險。因為在保單條款上所謂的“疾病”，必須是投保人自契約生效日起經過一定天數后所發生的疾病。如果投保人在投保前就已經患有疾病，這就是“帶病投保”，保險公司不會賠償。投保醫療保險前，務必要清楚明白保單條款，並且確定目前的身體狀況，投保前告知保險公司，避免將來產生契約糾紛問題。另外，投保前也要留意契約內不承保的事項，以免日后需要時才發現原來不在保障範圍，產生不必要的麻煩。

2.投保前，如有疾病，最好別說，以免日后發病，保險不賠？

這樣做的后果：自己吃虧！因為，所謂的醫療保險，是在保險契約成立后才發生的疾病做出賠償。“投保人未誠實告知投保前有任何疾病，以為只要不說就可以獲得賠償”是一種很常見的索賠糾紛。其實，保險公司只要向醫院調查病歷，就可以知道你是否在投保前患有某種病症，因此，必須誠實告知，避免造成日后無法索賠的遺憾。

3.醫療保險買愈多愈好？

買得越多，不見得就越保險，重點在于是否買對醫療保險！買醫療保險，首先要先檢視自己的需求，如果已經購買過保險的人，更必須看清楚已經買了什么保險，是否有衝突。因為，某些醫療保險的賠償方式，必須以醫院的收據正本申請，因此如果購買兩個以上同類型的醫療險，另一個保險將因無法出示收據正本而無法獲得賠償。

4.醫療保險等年紀老一點再買？

事實恰恰相反！醫療保險愈早買愈好，但不要浪費，保險費會考量投保人的健康風險。一般上，年紀愈大，發生疾病的幾 率較高，保費自然比年輕時投保貴。

當然，如果擔心年輕時經濟狀況不穩定，不想讓保費變成生活負擔，不妨先買基本額度，過一段時間，再視經濟情況，調整保費額度。

醫療保險 守護健康 守護錢財

疾病，總是來得讓人措手不及，從出生那天起，人生就開始面臨許多風險，醫療保險，就是保障醫療相關風險的契約！

保險，是一種契約行為，每一項保險產品，從精算師估計風險，政府機關審核到推出市場，背后，都需要大量的人力、物力、財力來規劃和管理，才能真正落實保險最大的訴求──人生的風險管理。

有些人，不知道自己的醫療保險究竟保障了什么；有些人，花大筆錢購買各式醫療保險，真正需要時卻派不上用場；甚至有些人不知道醫療保險為何物，讓“保險”失去原有的意義！

“保險”正是針對風險發生予以事后的損失補償。例如：投保醫療保險就可以保障醫療事故發生時，對個人及家庭的經濟所造成的影響。保險商品項目和種類繁多，人身保險、財產保險、社會保險……讓人一看就頭昏腦脹。

醫療保險，屬于人身保險的一種，其他的人身保險包括人壽保險、意外保險，和養老保險等。某些西方國家的醫療保險涵蓋範疇甚廣，除了重大疾病和醫藥卡，還包括長期照護、患病后的收入替代等保障。目前，馬來西亞比較普遍的醫療保險是重大疾病（某些保單也以“36種疾病”作為統稱）和醫藥卡2種，大部分情況都是傳統壽險或投資連接保單中的附加保障。

保誠保險產品開發與市場行銷助理總監陳金成說，任何保險（包括醫療保險）基本上都是具備“安定社會”功能的產品，為投保人提供某種程度上的保障：“人生存在許多不同的風險，而購買保險，就是一種把個人風險“轉嫁”給保險公司，保險公司就必須做好風險管理的工作，才能有效承擔投保人的風險。換言之，醫療保險就是投保人把自己未來可能面對的相關醫療風險，轉嫁給所投保的保險公司。”

未雨綢繆越早越好

年紀越老，患上慢性疾病的幾率越高，購買醫險，是要減輕以后可能面對的醫療費用問題。
“ 隨著醫療科技的發展，男性和女性的平均壽命分別提升至72歲和76歲，估計2020年，超過60歲的老齡人口會增加至16%，對比起2000年的7%，增加了兩倍，當中，81%的老年人至少會患上一種慢性疾病。同一時間，醫療費用同樣會隨著時代發展水漲船高，因此，如果沒有在年輕時為自己規劃好醫療保障，未來面對的不僅僅是醫療費用問題，更可能出現財務危機，影響美好人生。”馬來西亞大東方執行副總裁兼首席市場總監陸家明說，在未來，人們對醫療保險的需求將會日益增高。

陳金成則說：“很多人都知道醫療費用昂貴以及醫療保險的重要性，但是多少還是會有抗拒給付相應保費的心態，這一點，是消費者需要被教育的方向。購買醫療保險的道理其實很簡單，就是未雨綢繆，越早越好！”

要妥善規劃自己的未來，保障應有的醫療權益，就不能有“既要馬兒好，又要馬兒不吃草”的心態，不能希望用最小的給付保費獲得最大的保障，也不能不考慮自己的能力貿貿然一下子繳付大筆保費，最后卻無力承擔，更不能以為買一次醫療保險，一輩子就再也不必重新檢視保單，因此，掌握好購買醫療保險的關鍵，才能保障健康的人生。

醫險保障有哪些？

一般上，不同保險公司推出的醫療保單所提供的利益和保障，雖然不盡相同，但通常都會涵蓋以下基本保障利益，讓你無需再為應付龐大的醫療費用而憂心忡忡，甚至經濟陷入困境。

◆年總限額或終生限額醫藥賠償
◆住院和手術保障
◆國際和國內的醫藥協助
◆入院前和出院后的醫療治療
◆意外受傷的緊急門診
◆住院現金津貼
◆在家護理
◆癌症和腎臟透析門診治療
◆其他

錯誤理解投保率低

回顧50及60年代，人們對保險仍然一知半解，對保險代理更是能躲則躲，70、80年代，醫療保險開始在馬來西亞市場正式推廣，幾十年來不斷教育民眾關于醫療保險對美滿健康人生的保障。感覺上，今日社會幾乎人人都知道醫療保險的重要性，但事實上，對比歐美先進國，我們的個人醫療保險滲透率卻僅有15%。

針對這一點，陸家明有何看法？

“雖然僅15%的馬來西亞人投保個人醫療保險，但綜觀整個行業的發展，加上健康意識的提升，我們相信，未來將會有更多大馬人了解擁有醫療保險的重要性，另外，衛生部和非政府組織積極推廣民眾追求健康人生，間接也喚醒人民投保醫療保險的健康意識。”

到底是什么原因，讓人們對醫療保險抱持“知道”、“了解”，卻沒有配合實際行動的觀望態度？

“ 相信雇主已為自己投保醫療保險是其中一個導致個人醫療保險投保率偏低的原因，人們認為雇主提供保險已經非常足夠。事實上，人們並不了解雇主提供的保障限額非常有限，通常僅介于5000到1萬令吉，還要視乎他們在公司的職位高低而定。另外，一旦離職或退休，他們將無法繼續享有公司提供的醫療保障，一旦面對突發性醫療狀況，對于財務或生活都會造成極大負擔。”陸家明說。

保誠保險產品開發與市場行銷助理總監陳金成認為，另一個普遍的現象是消費者並不清楚自己到底買了什么樣的保單，或者買幾份相同性質的保單，但是，醫療保障的的利益總額卻無法迎合自己的風險需求，導致無法在有需要時派上用場，發揮功效。

人們往往以為雇主會為自己提供主要的醫療保障，或者，相信自己有足夠的能力應付醫療費用，但是，事實的真相是，所謂的“醫療費用”並不只是手術費、住院費而已，還包括接受治療期間，甚至出院后各種糾纏不清的財務負擔，因此，謹慎選擇適合自己需求的醫療保單，是保障健康人生的關鍵措施。

因應需求時刻檢討

謹慎選擇適合自己需求的醫療保單，是保障健康人生的關鍵措施。
人生第一份醫療保障，應該選擇多元化、伸縮性強、透明度高和跟隨市場走勢波動的投資連接保單，還是每年分紅、固定保證利益、條款有一定限制性的傳統保單？

“事實上，答案不是絕對的，雖然這兩項產品性質都各走極端，但也各有優勢。因此，最好的選擇方式，是分析個人需求和風險承受度，然后選擇最適合自己的保單。”陳金成說。

買一次醫療保險，就可一勞永逸？

買醫療保險絕不是只買一次就足夠！陳金成和陸家明均強調投保千萬不能怕麻煩，期望能夠一次過解決未來所有的醫療需求：“投保前，投保人應該視自己當時的財力和需求，從各種醫療相關的保險商品中選擇最適合當時狀況的保障，並且衡量自己長期繳付保費的能力，避免因保險金額太高，無法履行契約導致斷保，更得不償失。另外，由于醫療風險的不確定性很高，投保人至少每隔幾年，或者，在邁入不同人生階段時，應該重新檢視保單，了解自己的保障是否能夠符合及應付該階段的需求。”

當然，隨著保險越來越深入民心，買保險已不再侷限于保險公司，也可以向提供保險服務的金融企業或銀行購買。無論是向銀行或保險公司買，保單條款是最終賠償服務的重要依據。因此，確保自己不會買錯保險的先決條件，就是不要只聽片面之詞，多方面比較各種保險商品的差異性，深入了解保單條款，再針對本身需求來購買，才是自保上策！

保險小常識

※“意外保險”不等于“醫療保險”！

意外險保單中的”意外”事故有其明確的定義，需要符合保單意外事故定義者的相關衍生醫療費用才可獲得賠償，並不是說只要出乎投保人“意料之外”就符合標準，例如：突如其來的心臟病爆發。因“疾病”所引起的醫療費用，是不屬于意外醫療保險的賠償項目。相對來說，我們一般所稱的醫療保險，則包含意外與疾病所引起的醫療費用，保障範圍廣，因此保費也比較高。

※保險契約“冷卻期”！

每份已經簽署的保險契約，都有冷卻期（free-look），馬來西亞一般是15天，目的是讓投保人可以在冷卻期限內檢閱自己的保單是否符合需求。投保人可以在冷卻期限內退回保單，保費也將獲得退款，但必須扣除健康檢查的費用。因此，記得善用這15天的期限，仔細查閱保單條款。

※費用分擔事項！

留意保單條款中註明的費用分擔事項，部分住院或外科手術費用必須由投保人和保險公司以比例分擔最低費用，事先了解，避免有需要時才手忙腳亂。

中国报