财富问诊 | 47岁辞职当全职义工 会太早吗？星洲日报

 

你好，我是Jason，今年47岁单身，以下是我的财务数据。

●手上资金

现金和银行定期存款：RM700,000

投资股票：截至2023年11月价值RM140,000

单位信托：截至2023年11月价值RM35,000

自住排屋价值：RM700,000至800,000（贷款已还清）

●本身的小生意收入：每月净收大约RM5000

●每月开销：总共RM3000

●保单

每年保费总额：RM9048，分别是寿险（RM1834和RM3000）、医药保险（RM3864），以及意外保险（RM350）。

以下是我的问题：

1）我是否适合在47岁退休？假如不适合，那么何时比较适合？

2）以我的收入和储蓄，是否签购太多保单？

3）以我的储蓄和薪金，有哪些市场或是其他好的工具可投资？

4）假如决定在47岁退休，是否太早？因为我想做义工，以回馈社会。

谢谢

答：

Jason你好，谢谢你对星洲日报的正面回馈和支持，有你们的支持，我们一定会做的更好。

Jason的现金流表 （月度）

●收入

小生意的收入：5,000

总收入：5,000

●支出

日常开销：2,246

*保险：754

总支出：3,000

净现金流量：总收入减总支出：2,000

*保险：年度总保费：9048令吉。人寿保险（1834和3000令吉），医疗保险（3864令吉）以及个人意外保险（350令吉）

整体上看，Jason的现金流是健康的，有2000盈余。在完整的个人财务报告分析上，我们是需要知道更详细的开销类别和相关开销，以方便调整，这是现金流的目的。

Jason的资产负债表（截至11月2023年）

●资产

固定资产：

*排屋：700,000

总固定资产：700,000

●流动资产

现金和定存：700,000

股票：140,000

信托基金：35,000

总流动资产：875,000

总资产：1,575,000

●债务

总债务：0

净资产（总资产减总负债）：1,575,000

*排屋目前价值用最保守的70万

**Jason没有交代小生意目前的价值

1. 现在马上退休 需要145万

在资产负债表上，Jason是零债务的，只是稍微多资产在非常保守的资产上，也就是现金和定存，但是从打算要退休的状况下，又是对的。

关于第一个问题，是否可以在47岁退休，就是现在。如果你的小生意是可以自动运行，让你退居幕后（不管全退休或半退休），还可以给予你被动收入5000，扣除所有的开销3000，还有盈余2000，那当下退休就没有问题。

如果，你现在退休，你需要大约144万7000的退休金（放定存，每年3%回酬），来应付你未来30年的退休生活，每个月3000令吉的生活开销（计入5%的通货膨胀）。看你的总资产为157万5000，而不动产占44%左右，数目是足够的，但是你需要慢慢的把总资产转入保守保值资产，比如定存，排屋也需要等一个好价钱卖出。如果你不打算卖出排屋，退休后继续住，那你的退休金就不够，或者考虑把排屋的部分房间出租，收取一些收入，来填补退休金的不足。这里的计算是没有包含把小生意卖出，或其部分股权卖出。

如果你想要更舒适的退休生活，那么，根据你的每月收入5000，来计算你的退休金会更好，也就是241万，30年和每个月5000退休生活（已计入每年通胀的5%）。那从目前资产的角度来看就不够了，大约85万的缺口，除非，小生意可以卖个好价钱。

2. 是否签购太多保单？

关于第二个问题，是否太多钱花在买保险，整体上看，保险费大约占收入的15%，行业上的指标是大约收入的8至15%，是在上限上，当然，更深入去看，就要了解是否买足，足够包含所需的保障。

从各个不同保障方面，来解读你的保险，先谈医药住院卡，你有138万的年限用于支付任何住院开销和病房200等级是基本上足够的，同时，该住院保障直至100岁。意外保障有40万，这非常重要，因为大马交通意外事故是世界首五名，疾病方面有18万4000，大概可以应付严重疾病住院治疗和出院后，最少有3年时间可以（一年收入6万）在家疗养，无需工作。待完全康复后，再回去工作，如果恶化至死亡，就申请人寿保险理赔。

专科医生给我们的建议是，严重疾病治疗后，3年里面，基本可以知道是否完全康复，还是恶化至死亡（死亡就申请寿险理赔），所以，严重疾病保障的用意在于让病者治疗后，安心在家疗愈，又不必担心日常开销。最后，寿险有21万1000，大约保障3.5年的收入，也就是当你不在了，继续支付你的家人，3.5年的收入，行业的建议是最少10年比较好，但是考量到你是单身，不懂是否有任何家人依赖你的收入，比如你的父母或兄弟姐妹，如有就需要以10年为标杆，否则这一笔钱也就用来处理后事和捐给慈善机构。

这里的分析只是初步，还没更深入每个保障的条款和特点，同时也没有跟同类保险作比较，是否值得和适合你的状况。这就是中立财务规划师的角色。

3. 投资前做功课

关于第三个问题，有什么好的市场或投资工具，请参考去年8月7号刊登在投资周刊的财务分析“生首胎想换大屋，再贷款买屋明智吗？”来了解自己的状况，了解重要的投资过程，再来谈投资。

现在市面有很多合法投资工具，全球全方位投资也容易多了，甚至不懂投资也可以仰赖科技比如机器人投资顾问RoboAdvisor，但是也要考量你是否放下工作投身义工，如果是，投资就需要往保守、流动性和保值角度下手。

4. 47岁退休是否太早

关于第4道问题，47岁是否太早退休，因为想当义工，投身社会服务和回馈事业。其实，这个答案是因人而异，没有绝对的答案，当义工也不见得需要退休后做，我自己本身也参与宗教教育义工多年，当时，是同时兼顾工作和家庭，确实是超忙的，也非常不容易，因为忙碌，所以更加珍惜和有效分配时间。忙的人时间最多。我觉得，根据你的时间和状况，先分阶段参与会比较好（慢慢去了解自己是否真实适合，哪个团队合作的来，哪个方面自己愿意无条件付出），不必直接把工作辞了，就完全跳入义工。有些义工单位，会给予简单的薪水和福利，或包三餐等，这给你的财务多一层保护。以后，在离开人世后，再把自己的遗产全部捐给慈善。

希望以上的解答对你和其他读者有帮助。

https://www.sinchew.com.my/?p=5366954

财富问诊| 夫妇45岁财务自由 可实现半退休 星洲日报

 

理财师， 你好，我是黄小姐，今年45岁, 我和我先生（44岁）目前都在跨国企业任职经理职位。

我们目前育有两名孩子， 老大今年中四 （16岁），老幺今年六年级（12岁），两名孩子目前都在政府中小学就读。我们的想法是如果可以的话，老大考取大马教育文凭后，继续升中六，再进政府大学就读。老幺明年也是读政府中学。我们想请问理财师，依据我们目前的经济情况，可否在55岁实现财务自由和提早退休？

答：黄小姐, 你好。感谢你提供详细的财务资料。根据你的情况，你们的财务状况是属于少数非常不错的，以下是你和先生的财务规划案例分析，包含现金流和资产负债表，并回答你的提问，关于提早退休和财务自由的问题。

紧急基金提供及时财务保护

关于黄小姐夫妇的现金流，每月总收入仍为RM31,500，扣除每月开销RM15,000，净现金流为RM16,500，这是非常健康的。同时，银行存款共 RM33,000，可以作为紧急备用金，但是只能应付2个月的月开销，应该继续加码至6个月或以上，大约RM90,000。这个所谓的紧急资金，小部分现金保留在家里（已备作为电子钱包失灵／派不上场时还可以调动），其他放在保守和流动的保值工具中比如定存、国民教育储蓄机会（SSPN）、现金基金或政府信托、债券等等。

紧急基金在加上信用卡可以提供非常及时的财务保护，以便更好应对任何紧急开销。紧急基金设立后，积极去投资每个月的净现金流余额，尤其在生意、股票、信托等熟悉的工具上，来多元化投资组合。其实，在黄小姐家庭充裕的现金流来说，在申请贷款来买多1至2间房地产都不是问题，还可以提高被动收入，只是这样做，投资就高度集中在不动产中，打算退休的规划是需要增加更高流动资产，方便调动或套现。

退休需较多流动资产

关于黄小姐夫妇的资产负债表，整体上是健康的，资产类别是有多元化，只是比较集中不动产，不妨尝试增加其他流动资产。还有慢慢往退休前进的过程中，需要慢慢提高更多的流动和保守的资产巴仙比，比如把房地产转去房地产信托（REITs） , 股票需要慢慢转去比较保守的蓝筹股、高利息股票或产托（REITs），信托投资方面慢慢转去保守的的信托或债券。退休时需要比较多的流动资产，因为要脱售不动产可不是短期可以做到的事。

关于黄小姐询问说，根据目前状况是否可以提早退休，或55岁退休？如果现在退休，然后以44岁活到80岁，同时以目前月支出的RM15,000来计算未来36年退休所需的资金，你们大概需要RM8,428,930，比起你们目前的净资产RM3,192,462尚有不少距离。这里已经计算了每年通货膨胀的5%。

其实，从被动收入来看，恭喜你们，已经可以退休和财务自由了，也更容易一些。目前你们夫妻的每月被动收入有（一）租金收入：双层排屋和服务公寓出租共RM5,500／月, （二）太阳能和奶茶店收入：RM7,500／月, 所以总被动收入：RM13,000／月，或RM156,000／年。至于每年支出保持 RM15,000／月，即RM180,000／年。

被动收入已经可以覆盖大约86.67%的支出，这已经超出市场的退休规划所需——退休开销就是大约60至75%退休前的开销，目前你们的退休资金相当宽裕，因为退休后有些开销比如交通会相对减少。这里还没有计算定存、PRS退休基金、教育基金和股票的利息——被动收入还没有计算和纳入。如果，勉强保守计算他们RM537,000的利息为5%，那么会附加每个月被动收入为RM2,237 （14.92%） 那么现在被动收入完全覆盖了每月开销，甚至还有多出，退休是没有什么问题的，过后，等太阳能贷款还清后，每个月开销少了RM1,000了，财务盈余更多了。从另外一个说法，恭喜你们，你们已经完成100%的财务自由了。这是非常难得的。

财务自主后继续工作 心态已不同

虽然你们已经财务自由和可以放下目前工作，你们其实可以换另外一种活法，就是进入半退休状态，当你们已经财务自主，就算继续工作，其心态基本上已经大不同了。当你做你抱有激情的事物时，你压根就不在工作，何来退休一说。

半退休就是：慢慢转去更轻松、伸缩性、少时间的兴趣和工作。也可以和公司讨论，扮演比较轻松的角色。我看过身边有些资深高层和员工，退休后成为顾问、咨询和教练，继续为公司服务。如果喜欢交际，人脉又多，扮演对接或转介绍也是不错的。一些资深和经验丰富的老员工可以在幕后帮公司培训新领导，或者指导竞标项目或监督项目等等，这些工作不在风口浪尖，比较轻松，又不受年龄限制，还有收入，同时可以继续服务和贡献公司／社会 退休后，完全不做任何事情闲着，反而会闲出病来。

往后人的寿命会越来越长，对大部分人来说，没有收入支撑，提早退休基本上有点天方夜谭，在不同年龄层，调整工作模式和心态，可能会比较契合现在高度发展和进步的时代。

黄小姐夫妇财务自主的财务状况，还是需要战战兢兢的有效管理财务，因为很多人就是败在管理上（不管是自我还是财务上），或者被骗，最后打回原形，重新开始。我身边就有不少，幸苦累计了不少钱，最后因为退休安逸，过度挥霍和被骗，几百万的钱就这样用完了。

还有财务状况虽然宽裕，但是保险保障还是少不了，否则意外和医疗开销还是可以轻易的拖垮雄厚的财务底子。

鼓励孩子争取奖学金

关于孩子教育的安排，是可行的。本地大学基本上对你们来说不会有什么财务压力，有些本地大学和科系可是有名的。同时鼓励孩子争取奖学金，不管本地或国外，还有通过国民教育储蓄计划SSPN储蓄和以后可以借钱读书也是不错的方向。让孩子独立承担低息教育贷款也是非常不错的手段，这是学会管理自己钱财和债务的开始。如果，读完本地大学想继续读硕士或博士，出国接触不同教育方式，也非常好的。本地大学毕业后，先工作，后再找机会继续修读硕士或博士也不错。

最后，父母的财务需要和孩子进行切割分开，尤其是孩子毕业后，需要独立承担自己的开销，也需要让孩子知道父母的钱财是不属于孩子的，不必抱有任何想象。

龙转乾坤│龙年理财 老中青大不同 星洲日报

 

“生活不容易，感觉上，退休也离我们还远，现在谈投资太早！金融商品也不懂，所以还是不要碰比较好！”说到理财，或许是不理解，又可能因为生活真的很挑战，许多人都避而远之。

但理财真的那么遥远吗？理财师都认为，钱不分大小，理财投资越早开始越好！

配合甲辰龙年农历新年期间，《投资致富》为读者整理出一个“成龙配套”，以2000年的“千禧龙”开始，为代表各个年龄层的老、中、青龙提供理财妙招，只要我们愿意，随时都可以开始理财，而且投资要越早越好。

投资心法：长期持有

进入甲辰龙年，堪舆学家指出，今年稀奇古怪的事务才能突围而出。同时，八运转九运，加上反映出龙可上山下海的特质，市场和股市等的起伏波动也比较大。

世道波动，我们要如何应对？而谈到投资理财，许多人第一个反应还是：我又没多少钱，谈什么理财？

既然每年过年时，大家都会特别关注自己的运程如何，要怎么逢凶化吉。理财师认为，倒不如掌握理财知识，避开风险，管理好个人财务，届时人人都是最棒的风水师。

环境波动

整体而言，财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑接受访问时指出，今年整体环境的挑战就是波动，这样的情况将如何影响个人理财规划？

“今年内，全世界大大小小的选举有60多场，目前两场战争还没有结束，又发生红海危机，这些地缘政治紧张或会对通胀率造成影响。”

另外，未来20年属火，趋势将以电脑与科技，人工智能和加密货币等为主，将成为许多人的投资主题。而且当人工智能越来越成熟，也会让许多行业重新洗牌，尤其一些重复性高的工作都会被取代。因此杨子佑认为，投资并提升自己，至关重要。

此外，气候越来越极端，对环境和商业活动等都有影响，而小至个人旅行，都要做好风险规划，购买足够的旅游保险保障，以避免旅途中遇到不幸事件。

由于环境波动，杨子佑建议，投资的应对策略，就是长期持有（Stay Invest）。

他解释，长期持有投资策略，是无论风吹雨打都要定期定额继续投资，因为正确的理财投资，不应轻易受到市场噪音的干扰。

“统计显示，除非是专业人士，过度积极的交投，不断买进卖出，长期下来并不会得到更高的回酬，反而亏更多。”

“当环境波动，你就放手给专家处理，让他们做出相应调整，比如基金，就由基金经理调整组合，若投资股票，就让该上市公司的首席执行员去调整公司策略。”

2000年：社会新鲜人

准备紧急资金
做好风险管理

说了整体概念，把镜头聚焦到2000年的龙宝宝。他们也被称为“千禧宝宝”，更是首批00后，可说是万众瞩目的一代，今年24岁，是刚加入职场，20岁左右社会新鲜人代表。

24岁的年轻人，虽然可能还有一部分的继续深造，但大致上，都已经步入社会工作。

那么，社会新鲜人的理财妙招是什么呢？

杨子佑说，年轻人当务之急就是要准备好紧急资金，一开始有了收入，就尽快把这部分处理好。

紧急资金是救命符

“紧急资金至关重要，因为它将成为失业、东西比如手机坏或不见，车坏要维修等的救命符。”

“传统的理财概念建议，紧急基金要约足够应付3至6个月的生活开销。因为一般情况下，一个人失业了，可以在3至6个月内找到工作。”

但现在也有许多收入不稳定的工作，比如抽佣制度，收入将随佣金波动，小老板的收入则赖于生意量，杨子佑建议这群收入群，准备大约等于9个月生活开销的紧急基金。

不过他坦言，冠病疫情后，世界改变很大，也有不少人甚至会准备足够1至2年生活开销的紧急资金。

说到失业保险金，杨子佑指出，所幸在冠病疫情爆发前就已经开跑，因此在疫情期间，给失业的人提供了一些保障。不过，失业保险的帮助仍有限，未必能够支付所有的开销。

无论如何，他提醒，流动资金也不宜保留太多，因为这么做，反而会让自己的钱变得没有生产力，无法做到钱生钱。

对于社会新鲜人而言，第二个重要的功课，就是要做好风险管理，获得足够的保险保障。

“虽然一般公司都有提供团体保险保障，但这不足够。一旦离职就不再享有相关保障，也不是所有风险都得到保障，比如东西（电话）不见／坏掉、火灾或生病等风险都无法以公司提供的团体保险抵销。”

尤其现在手机价格昂贵，年轻人也要考虑损坏或不见的风险。

保险规划不可缺

注册财务规划师兼P10控股私人有限公司首席营运员林咿伶接受访问时也说，很多人对保险规划很抗拒，然而它是不可缺的部分。

“一些年轻人，可能已经有了父母为他们准备的保险。但现在有了收入，就应该要自己负责供这份保单了，而且也要检视保障是否足够。”

若父母没有买到保单的，她建议社会新鲜人有了收入，就要着手进行风险规划。

“生、老、病、死，都是人生必须经之路，而且合适发生难以估计，有足够的保险保障，万一生病或发生意外，就有资金治病或应对，不会拖累家人。在最糟糕的情况下，也可留下一笔资金，支撑家人的生活。”

现在享受主义至上的年代，要年轻人理财是很大的挑战，比如要定期定额支付的保费，往往都不是优先事项，但林咿伶提醒：“如果你每个月250令吉的保费都管理不当，那么以后工作上，要如何管理更大的预算？或者要如何管理一盘生意呢？当你工作时间越长，要管理的，就不是区区的250令吉。”

另一方面，与年轻人息息相关的理财课题，就是债务管理，因为一些人需要开始偿还贷学金。

林咿伶说，偿还贷学金的过程中，年轻人将体会到理财有多重要。

杨子佑也认为，社会新鲜人也要学会分辨什么是有生产力的贷款；反之，什么是不好的贷款。

免陷高回酬投资陷阱

另外，现在的诈骗活动猖獗，谁都有可能就被骗，或不小心参加一些高风险投资。因此，理财投资要小心翼翼，避免陷入高回酬的投资陷阱。

林咿伶观察到，现在的年轻人都很急性子，胆子很大，勇敢冒险。一说到投资，都奢望高回酬如达20％，越快获得回酬越好。而且这群年轻人的朋友圈，不乏接触过这类产品的人，耳濡目染，就不会觉得这些产品风险过高。

有鉴于此，林咿伶奉劝年轻投资者，在投资前一定要做好本身的风险评估，除非家财万贯，否者要用自己辛辛苦苦赚回来的钱去赚钱，就一定要衡量风险。

“试想想，就连有执照金融机构的投资产品都没有办法在短时间内给予非常高的回酬，答应给予高达200％回酬的这类投资产品又怎么是真实的？”

需“恶补”理财知识

刚刚加入社会，还是建立事业初期，林咿伶指出，事实上，菜鸟们可能对许多东西都还没有概念，或者认识很浅。加上我国的教育并没有包括个人理财教育，因此这个年龄的年轻人就要趁机“恶补”一下个人理财知识。

“其实，个人理财知识，我们应该从小就培养，比如小学和中学，但我国没有这个样的教育内容。因此，社会新鲜人在这个生命阶段，应该尽量接触个人理财知识，因为那将是一生人都要用到的知识。”

1988年：事业打拼期

管好财务现金流

1988年出生的龙，今年36岁，也是大部分人眼里的事业打拼高峰期。

杨子佑说，这是人步入中年的时段，相信紧急资金和保险等都已做好功课，而且收入比较多了，就可开始部署投资。

说到投资，他建议，若不了解，或者时间不够，可以通过“机器人理财”（robo-advisory，或称智能投顾）投资。这种投资管道适合完全没有投资知识的人，因为只需要跟着填写和回答问题，就可以通过人工智能的建议来投资在适合各人投资风险胃口的产品。不然，也可求助于专业人士，比如专业的理财师等。

另一方面，林咿伶说，现代人都比较迟婚，到30多岁才计划结婚或结婚，若有小孩，也年龄很小。

有了孩子，个人理财规划也要开始关注孩子的储蓄和教育计划。但现在的生活费高涨，因此这个年龄层的人最大的挑战还是要管理好本身的现金流，处理好财务压力。

“以目前我国的收入来衡量，不少人至少都打两份工，才足以满足家庭所需的每月开销。因为，双薪家庭尚能支撑，若只有一家之主赚钱养家，就会非常痛头。”

她说，如果发现入不敷出，生活财务压力大，就要调整一下家庭开销，比如有没有必要每年都全家大小出国旅游？

“很多人更注重享乐，觉得小孩还小，才2、3岁，就觉得教育规划可以迟点才做。可能其他的理财事项，比如保险也不是他们的优先考虑事项。”

延迟规划后果严重

但林咿伶提醒，延迟规划后果严重，比如随着年龄渐长，被诊断出一些疾病，届时要来投保就迟了，保费可能更贵或者有些事项不保。

“若及早投报，保险溢价等是可以避免的财务浪费。”

此外，她认为，这个年龄层的人也应该关注房贷。

“现在房贷一般期限是35年，假设房屋总值是100万令吉，每月供4000令吉，只需每月增加多1000令吉的供款，就可以提早7年供完，可以省下30万令吉的利息。”

30万令吉是什么概念呢？她说，就等于一个小孩的教育基金。

另外，遗嘱也很重要，尤其冠病疫情期间，很多人忽然离世，遗产规划也值得考虑。

1976年：夹心一族

分散投资
规划退休

至于今年来到48岁，1976年出生的龙，如今事业或有一定成就，上有老，下有少，也是俗称夹心族的代表。

杨子佑说，人到了这个年纪，通过投资累积到一点财富，就要开始做资产分配，比如分散投资在股票、基金和房产等，以分散风险，别把鸡蛋都放在同一个篮子里。

也要分散投资在不同的国家和不同的货币等。因为，若一个国家刚好陷入经济衰退，但同时，其他国家没有衰退，就可以平衡风险。

另外，他认为，这个年龄层的人，也要开始准备好遗嘱、雇员公积金和保险提名等。尤其是家长，要考虑到万一自己有什么意外，不在世上了，要让谁当小孩的监护人。

他说，比如特殊儿童，他们需要的不只是钱，而是了解他们的监护人，万一没有考虑到这点，家长不在了，小孩会很可怜。

基本上，步入成熟的人生阶段，主要的焦点都是家庭，但除了保险和家庭遗产规划，也要准备好退休基金。

然而，林咿伶说，事实上，很多人到了这个年龄才来准备退休金。

“虽然这时期的债务已不多，但屋子可能还没有供完，退休金还没有准备好，工作遇上倦怠期，要不要换工或提早退休，都是这个年龄层会面对的挑战。”

统计显示，因复利效果，越早开始投资，初期投资额就能累积到越多回酬，资金增长不仅关系到投资金额多少，也视乎投资时间的长短。

因此，林咿伶鼓励，为退休准备好投资，要越早越好。

“这个年龄是做好保险规划的最后机会，若之前的保险规划有错误，保额不足等等，都不能再犯同样的错误。”

1964年：退休人士

确保养老金足够

至于1964年出生的龙，今年60岁，也是退休人士的代表。

杨子佑说，步入退休年龄的人士，就要把资产组合转向更保守。同时也要注意身体健康，因为忙碌了一辈子，退休后生活节奏忽然停下来，可能会不适应。

所以他建议，退休人士要适度的保持活跃，确保身心健康。

林咿伶则说，退休前，要做好的准备就比如有足够资金，支撑自己未来10年或甚至长达20年的生活开销。

“虽然，一些人准备退休金时，会参考家族史，预测自己大概活多久。但现代人的生活素质更高，饮食更健康，而且健康意识也高，所以更长命也不出奇。”

有鉴于此，现在所需要的退休金会更多，准备的也不能太少。

https://www.sinchew.com.my/?p=5382749

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过世后 想让孩子平分房产……

 

主持人你好，

我今年63岁，属于自雇人士，太太60岁，家庭主妇，有3名孩子（30岁，28岁和24岁），他们目前还单身，有各自的工作。

我的退休金已经有了准备，只是产业上有些问题需要主持人的意见。

我一共有6个产业：

1. 自住的屋子 （市价120万令吉）

2. 公寓 （市价60万令吉）

3. 店铺1（市价170万令吉）

4. 店铺2（市价60万令吉）

5. 排屋 （市价40万令吉）

6. 组屋 （市价30万令吉）

我打算在5年内把第5和第6的产业卖掉，其他的（除了自住的）留下收租过日子，以后留给孩子们。

 我的问题是在我们死后要如何规划分配产业。我是打算让他们平分那些产业。

最近看见朋友的亲戚因为先人留下来的产业发生争执，有点疑惑。他们的问题是先人留下了一间屋子给4个孩子，其中3个要卖，一个不肯，不要签名，结果屋子卡着不能卖。

我自己觉得少数应该服从多数，如果要卖的人属于多数，少数的就应该跟从。

有个朋友建议，把产业都转移去一家有限公司，我和太太每人持50%股份。谁先去世就把股份转给3位孩子。两人过世后，孩子就每人就持有大概相同的股份。以后孩子有了家室，也可以把股份传给家人。假如以后有超过50%的股份持有人要卖其中的产业，也容易卖掉。

你觉得这个方法行得通吗？产业转名费、公司维持费、税务费等等的花费会值吗？

或者还有其他更完美的方法？

想听听主持人的意见， 谢谢。

Sincerely

胡先生

答：胡先生，你好！

感谢你详细分享你的情况和疑虑。你的问题涉及到如何有效地规划和分配遗产，以避免将来可能发生的争执。我理解你对产业分配的担忧，特别是在考虑到亲友之间因为遗产问题产生的纠纷时。

你提起说朋友亲戚的个案，因为有人反对所以无法卖出而卡住，这是因为屋子有4个孩子的名字。

的确，这确实是一个问题，那怕是一同长大的兄弟姐妹们都会有不同意见（李光耀的故居就是同样的问题），其实，要避免类似的情况的发生，不难，就是把每个店铺和公寓个别分配给不同孩子，让他们单独拥有，同时，彼此之间资产分配的差别就用现金或其他来资产来补助其差别，这样对每个孩子也比较公平。这种安排比较简单，比较适合胡先生的单一资产种类，用遗嘱或私人信托都可以做到，只是私人信托比较隐私。

可将产业转移至投资控股公司

你提到计划将产业转移到一家有限公司，其实，就是投资控股公司（Investment Holding Company （IHC））, 以股份的方式由你和太太持有，再逐步转给孩子们。

这种方式确实有助于避免直接分配房地产时可能出现的意见分歧，特别是在多个继承人对出售或保留资产有不同意见时。这种方式就是用公司的方式来管理和传承财富，类似家庭信托（Family Trust）的管理方式，但是家庭信托，主要还是针对比较大资产和有不同类别资产的家族，因为管理成本比较高。

通过成立公司，你可以：

1. 避免争执：将产业装入公司后，未来孩子们持有的是公司的股份，而不是单一物业，这样可以避免直接的房地产分配争执。如果多数股东决定出售某产业，其他股东必须遵从，这就避免了个别股东阻止出售的情况。

2. 灵活性：公司结构提供了更多的灵活性，可以通过股东协议预先设定规则，例如股份的买卖、继承等。

3. 遗产规划：股份可以通过遗嘱或私人信托轻松传递给下一代，避免了繁琐的遗产分割程序。

●费用方面的考虑：

然而，这种做法也涉及到一些费用，你需要权衡利弊：

1.  转名费：将产业转移到公司名下会产生一定的印花税和律师费用。

2. 公司维持费：公司每年需要支付的维护费用，包括会计师费、审计费和公司秘书费等。

3. 税务影响：公司持有资产可能涉及不同的税务处理方式，特别是资本增值税和租金收入税务。

这些的费用，还是会因为你和房地产所在地有所不同，理想中，还是建议和专业的律师和会计师约谈，来了解和计算真正的成本和开销。

我身边有位外国客户就是把每一个房地产，置入不同的投资控股公司，用公司方式来管理他的资产，他可以随时用签文件（Resolution）的方式，来分配／取消公司股权（其实就是房地产的巴仙比）给家人。他说卖公司（房地产）比卖单一房地产手续简单多。他甚至还告诉我说，他的投资控股公司的成本只是区区的3000令吉（疫情前的事）。他的技巧确实打开了我的视野。

个别房产分配给不同孩子最简单

最后结论就是，把个别房产，分配给不同的孩子，让他们各自管理和决定是最经济和简单的方式，而用公司的方式来管理和传承资产的确也是不错的选项，尤其是拥有不同种类的大资产（理想中，比如500万令吉或以上，比较值得），和想要财富传承无数代，但是需要考虑其税务和管理成本。

希望这些意见对你有帮助。如有进一步的问题，欢迎随时咨询。祝你和家人一切顺利！

https://www.sinchew.com.my/news/20240902/finance/5883105

财富问诊| 夫妇45岁财务自由 可实现半退休 星洲日报

 

理财师， 你好，我是黄小姐，今年45岁, 我和我先生（44岁）目前都在跨国企业任职经理职位。

我们目前育有两名孩子， 老大今年中四 （16岁），老幺今年六年级（12岁），两名孩子目前都在政府中小学就读。我们的想法是如果可以的话，老大考取大马教育文凭后，继续升中六，再进政府大学就读。老幺明年也是读政府中学。我们想请问理财师，依据我们目前的经济情况，可否在55岁实现财务自由和提早退休？

答：黄小姐, 你好。感谢你提供详细的财务资料。根据你的情况，你们的财务状况是属于少数非常不错的，以下是你和先生的财务规划案例分析，包含现金流和资产负债表，并回答你的提问，关于提早退休和财务自由的问题。

紧急基金提供及时财务保护

关于黄小姐夫妇的现金流，每月总收入仍为RM31,500，扣除每月开销RM15,000，净现金流为RM16,500，这是非常健康的。同时，银行存款共 RM33,000，可以作为紧急备用金，但是只能应付2个月的月开销，应该继续加码至6个月或以上，大约RM90,000。这个所谓的紧急资金，小部分现金保留在家里（已备作为电子钱包失灵／派不上场时还可以调动），其他放在保守和流动的保值工具中比如定存、国民教育储蓄机会（SSPN）、现金基金或政府信托、债券等等。

紧急基金在加上信用卡可以提供非常及时的财务保护，以便更好应对任何紧急开销。紧急基金设立后，积极去投资每个月的净现金流余额，尤其在生意、股票、信托等熟悉的工具上，来多元化投资组合。其实，在黄小姐家庭充裕的现金流来说，在申请贷款来买多1至2间房地产都不是问题，还可以提高被动收入，只是这样做，投资就高度集中在不动产中，打算退休的规划是需要增加更高流动资产，方便调动或套现。

退休需较多流动资产

关于黄小姐夫妇的资产负债表，整体上是健康的，资产类别是有多元化，只是比较集中不动产，不妨尝试增加其他流动资产。还有慢慢往退休前进的过程中，需要慢慢提高更多的流动和保守的资产巴仙比，比如把房地产转去房地产信托（REITs） , 股票需要慢慢转去比较保守的蓝筹股、高利息股票或产托（REITs），信托投资方面慢慢转去保守的的信托或债券。退休时需要比较多的流动资产，因为要脱售不动产可不是短期可以做到的事。

关于黄小姐询问说，根据目前状况是否可以提早退休，或55岁退休？如果现在退休，然后以44岁活到80岁，同时以目前月支出的RM15,000来计算未来36年退休所需的资金，你们大概需要RM8,428,930，比起你们目前的净资产RM3,192,462尚有不少距离。这里已经计算了每年通货膨胀的5%。

其实，从被动收入来看，恭喜你们，已经可以退休和财务自由了，也更容易一些。目前你们夫妻的每月被动收入有（一）租金收入：双层排屋和服务公寓出租共RM5,500／月, （二）太阳能和奶茶店收入：RM7,500／月, 所以总被动收入：RM13,000／月，或RM156,000／年。至于每年支出保持 RM15,000／月，即RM180,000／年。

被动收入已经可以覆盖大约86.67%的支出，这已经超出市场的退休规划所需——退休开销就是大约60至75%退休前的开销，目前你们的退休资金相当宽裕，因为退休后有些开销比如交通会相对减少。这里还没有计算定存、PRS退休基金、教育基金和股票的利息——被动收入还没有计算和纳入。如果，勉强保守计算他们RM537,000的利息为5%，那么会附加每个月被动收入为RM2,237 （14.92%） 那么现在被动收入完全覆盖了每月开销，甚至还有多出，退休是没有什么问题的，过后，等太阳能贷款还清后，每个月开销少了RM1,000了，财务盈余更多了。从另外一个说法，恭喜你们，你们已经完成100%的财务自由了。这是非常难得的。

财务自主后继续工作 心态已不同

虽然你们已经财务自由和可以放下目前工作，你们其实可以换另外一种活法，就是进入半退休状态，当你们已经财务自主，就算继续工作，其心态基本上已经大不同了。当你做你抱有激情的事物时，你压根就不在工作，何来退休一说。

半退休就是：慢慢转去更轻松、伸缩性、少时间的兴趣和工作。也可以和公司讨论，扮演比较轻松的角色。我看过身边有些资深高层和员工，退休后成为顾问、咨询和教练，继续为公司服务。如果喜欢交际，人脉又多，扮演对接或转介绍也是不错的。一些资深和经验丰富的老员工可以在幕后帮公司培训新领导，或者指导竞标项目或监督项目等等，这些工作不在风口浪尖，比较轻松，又不受年龄限制，还有收入，同时可以继续服务和贡献公司／社会 退休后，完全不做任何事情闲着，反而会闲出病来。

往后人的寿命会越来越长，对大部分人来说，没有收入支撑，提早退休基本上有点天方夜谭，在不同年龄层，调整工作模式和心态，可能会比较契合现在高度发展和进步的时代。

黄小姐夫妇财务自主的财务状况，还是需要战战兢兢的有效管理财务，因为很多人就是败在管理上（不管是自我还是财务上），或者被骗，最后打回原形，重新开始。我身边就有不少，幸苦累计了不少钱，最后因为退休安逸，过度挥霍和被骗，几百万的钱就这样用完了。

还有财务状况虽然宽裕，但是保险保障还是少不了，否则意外和医疗开销还是可以轻易的拖垮雄厚的财务底子。

鼓励孩子争取奖学金

关于孩子教育的安排，是可行的。本地大学基本上对你们来说不会有什么财务压力，有些本地大学和科系可是有名的。同时鼓励孩子争取奖学金，不管本地或国外，还有通过国民教育储蓄计划SSPN储蓄和以后可以借钱读书也是不错的方向。让孩子独立承担低息教育贷款也是非常不错的手段，这是学会管理自己钱财和债务的开始。如果，读完本地大学想继续读硕士或博士，出国接触不同教育方式，也非常好的。本地大学毕业后，先工作，后再找机会继续修读硕士或博士也不错。

最后，父母的财务需要和孩子进行切割分开，尤其是孩子毕业后，需要独立承担自己的开销，也需要让孩子知道父母的钱财是不属于孩子的，不必抱有任何想象。