独家报导：伍雯缨
在人手一卡的时代，信用卡无疑是最方便的非现金支付工具，但积欠卡债不
还，后果远比想像中来得严重，不仅会加重个人的还债压力，甚至还会影响个
人租房、买车置产的成功率！
大马报穷局最新数据显示，我国今年截至7月的破产人数达到3604人，平均每
天有17人破产，除了私人、汽车和商业贷款，未偿还信用卡债务便是其中一个
原因。
信用卡的便利，往往会成为持卡人透支而不自知的原因，一旦刷卡超出自己能
负担的范围，而且无法准时全额缴清上一期的卡债，就会有循环利息产生。
大马财务规划委员会（MFPC）署理总会长庄国辉博士指出，国内银行的信用
卡年利率介于15%至18%，但实际计算的利率是比较高的，因为信用卡账户利
率并不是每年计算，而是每天计算。
“信用卡是每月结账的，也就是说每个月的欠款，在下个月会成为基本数，让
利息继续滚下去，这就是‘复利’的可怕。”
最严重或陷破产
他以1万令吉信用欠款、年利率15%举例，每月利息为150令吉，一年放着不
管就会滚成1800令吉，而且还未包括银行征收的逾期支付费用；若每月只偿
还5%最低还款金额，则需88个月才能还清。
各家银行收取的逾期支付费用各有不同，通常是10令吉或总欠款的1%，或以
较高者为准。
庄国辉告诉《中国报》，拖欠卡债的后果远比想像中严重，银行首先会打电话
催促欠债人还债，在迟迟未有偿债的情况下，银行便会发出律师信。
“当卡债在复利累积下越堆越高，总额达到10万令吉破产门槛后，高庭便会宣
判破产，名下的资产（包括汽车、房子等）将被报穷局接管，作为偿还债务的
资产。”
另一方面，财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑也提醒民众，近年
来银行发出的信用卡账单出现了细节变动，每月实际拖欠款项是“应缴账单金
额”（Statement Balance），而不是最低还款限额。
“很多持卡人会忽略这个细节，经常只是还了最低限额而不自知；要知道，还
了最低限额，剩余的欠款依然会被征收利息。”
培养定期还债习惯
若有卡债纪录，民众应避免自己再陷入相同的窘境，除了可与银行整合债务、
求助信贷谘询与债务管理机构（AKPK），也必须积极改变个人的消费习惯，
比如每月按时还清欠款、保持低额欠款等。
埃里克指出，保持较低的债务余额，以及培养定期偿债的习惯很重要，而且在
申请贷款时不要超过个人需求，因为每笔贷款所偿还的利息，最终还是会回到
办更多新信用卡或银行账户。”
另外，民众也应定时检测个人的信用报告，提早发现问题，并作出相应的解决
方案和规划
。
信用破产影响大
值得注意的是，信用卡债务实际上影响着个人的信用评级，而信用评级的优
劣，也关系着未来置产、申请贷款，甚至是租房，以及与银行协商利率的成功
率。
CTOS（CTOS，5301，主要板科技）总执行长埃里克汉堡接受《中国报》电邮
访问时指出，卡债在信用分数（Credit Score）的占比达20%，所以把信用卡
刷爆绝对会影响个人的信用表现。
“信用分数是贷款人和债权人衡量个人信用风险的标准，‘良好至优秀’的CTOS
信用分数是697至850分之间，虽然不是强制规定，但国内银行通常只接受650
分以上的申请人。”
根据CTOS，信用分数通常以300分起步，650分以下被视为信用评级不佳，可
能会无法顺利申请贷款。
同时，在刷完信用卡上的全部额度后，个人的信用分数便可能会下降，从而必
须为其他信用卡和贷款支付更高的利息。
他强调，良好的信用分数，不仅可提高获得贷款的几率，还能获得更好的利率
和更快的贷款审批、更容易租房，或者在无需押金下购买智能手机。
信用卡是双刃剑
杨子佑认为，信用卡实际上是一把双面刃，按理财角度来看，使用得当可以作
为资金周转用途，还能享有20天免利息资金。
分期付款，也能让用户拥有额外的现金流，可用于
投资或是其他用途。” 同时，民众可利用每张信用卡不同的回馈机制，帮自己赚进现金、红利、里程
等回馈，在日积月累下也会变成一笔可观的数额。
此外，在发生突发事件而需要大笔资金时，信用卡内的信用余额（Credit
Balance）便会成为紧急资金，暂时缓冲现金流紧张的问题。
在资金周转得当的情况下，他建议民众应每月定时还清卡债，因为市面上找不
到年利率15%至18%的投资，欠款相比而言不划算。
卡债拖久了不会消失
积欠卡债不缴，债务并不会随着时间消失，庄国辉强调，银行所有交易都会经
过系统监控，所以坊间谣传卡债拖久了就会消失是一个错误的讯息。
“80至90年代本地银行吹起合并风，当时确实有发生过丧失客户文件的问题，
部分人的卡债因而被豁免；但如今银行系统越来越先进，不再会有这种问
题。”
埃里克补充，个人的付款纪录，包括是否按时付款、逾期付款或未偿还欠款，
也是信用分数中重要的一环，占整体比例的45%。
其他影响信用分数的因素包括欠款金额（占20%）、信用历史纪录时间（占
7%）、信用组合（占14%）和新的信用，即查询信用报告的次数多寡（占
14%）。
“贷款逾期只会停留在信用报告一段时间，即过去24个月，所以当逾期还贷纪
录消除后，个人便可重新建立信用。”
不过，他仍建议民众，在刷卡前三思，需留意信用卡的利用率，并按时缴清卡
债，才能改善个人的信用分数。
中国报
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