2015年4月的《精明理财》-你是邻家的百万富翁吗？

之前有和读者稍微谈到一些《邻居百万富翁》“Millionaire Next Door”的调查报告所要带出的一些价值讯息，这次笔者想进一步把书里精髓与读者分享。

百万富翁的定义，显然就是指拥有超过1百万身家的有钱人，但是很多人以为这些人都是穿着华丽，名牌，驾跑车，住豪宅的，但是，讽刺的是，《邻居百万富翁》-的调查报告却给不一样的结果-“在80，90年代的美国，真正的有钱人都不是住在豪华住宅区里，而这些所谓表面的富豪，都不是很富有。。。而真正的有钱，可能就住在我们隔壁的邻居”。虽然，这是20或30年前的数据，但是基本上还是很好的参考对象，来一窥所谓有钱人的理财习惯和消费观。

《邻居百万富翁》要衡量一个人有没有钱，并不在于他的收入或消费习惯，反而是他所拥有的资产和他有没有积极去管理他的资产-让钱赚钱，钱生钱。这又一次颠覆了，我们一直以为高收入等于有钱的设想，因为往往高收入就是意味着高消费，那里还有多闲钱进一步去投资，资产有多少基本上也不难猜想到。但《邻居百万富翁》也进一步说明“高收入确实是比贫穷或低收入的一族更容易齐身于富豪榜”

现在屋价暴涨，在黄金地段拥有一，两间房子，基本上都是百万富翁了。的确，数字上是对的，但是，如果屋子还在供贷，勉强来说还是属于银行或只是拥有部分权力，除非供完。有些人产业很多，但是多数是靠贷款“暂时购得”，债务还是多过资产，依然呈现“负资产”，还不算是“真正的资产”。但请不要误会，以为笔者反对举债，其实笔者非常认同通过贷款（良好的债务-Good Debt-低利息）的方式去拥有一些资产，但是前提是做好风险管理，也预算最坏的情况会是如何，自己是否应付得来，行业的建议是每个人的每月个人服务的债务（Monthly Servicing Loan）不该超过月收入的38%。

好了，那么该如何去衡量一个人的身家呢？用净资产-Networth会比较准确，其计算方式为把总资产（Total Asset）扣除所有的债务（Total Liability）所得。

净资产=资产-债务

要齐身富豪榜，基本上，其累计和增值（创造）财富的能力要非常出色，那么该如何衡量其累计财富的能力呢？《邻居百万富翁》给了我们一个指标。笔者先用图标一，30岁，月收入5千901（每年调薪7%）来开始解说，普通净资产是说明其累计财富的能力一般（其净资产等于应有净资产），但是，富裕净资产则是不平凡的财富累积者，何以见得呢？请看图标一，在30岁，出色的财富累积者，虽然月收入只是5千901，但是却已经累积了30万2千951的净资产，这也说明他/她非常善用所得，是普通财富累积者（“应有净资产”）的两倍，所以，如果读者也是拥有同样的年龄和收入，只有少过15万1千476的净资产，那非常明显是失败的财富累积者（可能因为错误花费，挥霍，没有提早投资等等因素），以此类推。虽然，在30岁，30万2千951的净资产还不算是百万富翁，但是其累计财富的能力并不亚于百万富翁，距离百万富翁不远了。

*这里预算各年龄理想债务与总资产比：25岁70%，30岁时60%，35岁时50%，40岁时40%，45岁时30%，50岁时20%和55岁时0%

对于读者的收入（在不同年龄）不在以上图标的话，请把自己的年收入乘以年龄后再除与10等于“应有净资产”，就是在这个年龄和收入上，该拥有的净资产，后在和目前自己累积的净资产比较。如果自己的净资产是“应有净资产”的两倍或以上，就是出色的财富累积者，如果是等于，只是普通的财富累积者，如果是少过，就是失败者。

应有净资产=（年收入x年龄）/10

再举一个例子：45岁年收入是8万，其应有净资产为36万。他需要拥有72万净资产，才算是不平凡的财务累积者，少过36万就是失败者。那么你是出色的财富累积者吗？或你是所谓邻家的百万富翁吗？

*这个计算只合适已经工作10年或以上

2015年2月的《精明理财》-新年的精神，理财和消费

时间过得非常快，仿佛是以“每个星期”的方式过，不像以前的“一天，一天过”。很快，马年又到了尾声了。新年的到来，对小孩来说，是件非常开心的事，因为长假，又有红包拿，还有很多好吃食物可以放纵的大吃特吃，大人也稍微不去管教孩子，以免避免影响新年气氛，所以比较自由的感觉；对成人来说，这可是一个开销繁重的一个季节，并不亚于开学前的开销（有孩子的），因为从送礼，办年货到拜年派红包等等，没有一样不用到钱，当然还有有非常开心喝难忘的就是，和家人团聚，边吃边闲聊。2014-2015年国家财政预算带来的效应，可以用一个“涨”字来盖全，也意味着手头上的钱贬值了（除非收入更高），可以买到的东西少了，对普罗大众，是件苦哈哈的事。消费税在几个月后即将实行，相信情况会更糟，对手头本来无多现金或没有收入盈余者，更是艰难难熬。虽然如此，日子还是要过的，不会因为埋怨而有所改善，唯有稍微调整生活方式（理财技巧），以应对这些改变。

新年的精神

新年的来临象征着，新的一年即将开始（一年之计在于春），是时候检讨不足后，放下过去，积极往前看（部署和计划未来）。新年庆祝的主要精神在于，放下手头上的工作，回家与家人团聚。新年虽然以“新”字为首，但是不见得所有东西都一定要新（新屋，新车，新衣服等等）不可，才符合新年的意义，凡要求一切都要新的，比较像是搞派头或玩炫耀而已，除非有需要或奖励的成分。当然，穿着还是少不了要合礼,端庄，家里则要干净和整齐。父母是一个家庭联系的根，很多时候如果父母亲不在，兄弟姐妹的联系会少很多，有的甚至新年也没有来往（拜访）,这是父母亲不愿意看到的，毕竟陪我们最久的亲人就是兄弟姐妹了（《孟子》）。就算少了家里的根，大家还是要保持这种联系和关心。

新年的庆祝方式

在新年前，大扫除是必要的，想起童年大扫除时是最开心的，因为和家人一起分工合作，边玩（水）边打扫。打扫完毕又有东西吃，的确累得非常快乐。其实，很多人不懂或不认同，做家务和打扫是非常有意义和不必花钱的运动（劳动），是一箭双雕的手段，比起买运动器具或到户外运动，节俭许多了。当然，到户外运动（公园）有附加好处，就是可以接触大自然和呼吸新鲜空气。

聚餐是多数人团聚的手段，边吃边聊，是人生一大享受，但是不该因为新年而落得暴饮暴食，或挥霍浪费，要时时反思正在饥饿的人大有人在。有的人选择以出国旅行的方式来避年，来省却了红包开销,这表面上看来是非常精算（或划算），但是却和新年团圆的精神背道而行，也给人“小气吝啬”的幻想空间。古人也说：“财散则人聚，财聚则人散”，对家人和亲戚，在钱财方面不该太过斤斤计较，否则彼此关系就会很疏远。当然，选择新年出国旅行的另一个原因，就是去比较有新年气氛的地方过年（与家人），这的确是不错的选择，但是，也不要忘了，与亲戚和朋友的互相拜访，也是非常重要的，不该有所偏颇。正如大家所认同的“人脉就是钱脉”，这也是经营人脉的季节。

赌博也是常见的新年活动之一，因为大家都以为“小赌怡情”嘛，其实，赌博不是我们华人的文化，虽然，最初的想法只是小赌来娱乐娱乐，但是，这本是不好的习惯，而且，大赌也是从这角度延伸而来的，赌王“十赌九输”的叮咛还是历历在目，笔者以为可以当成纯游戏但不牵涉钱或其他利益交换的情况下可以放行，或者用其他比较有意义的活动来取代比如象棋等。

拜祭祖先和神明也是新年的一部分，现在也少了，尤其是年轻的一群，不管是信奉什么宗教，拜祭和怀念祖先是我们中华文化，因为他们是我们民族的根（没有祖先，就没有我们），要保留，就如如此成功和聪明的犹太人，也一样怀念他们的先知和祖先/古人。“慎终追远”就是这个意思。

现在还有比较潮流的新年庆祝方式比如朋友外出逛街，看戏和用餐，和家人去旅行（去比较有新年气氛的地方）或附近度假等等。不管哪种方式，别忘了新年的根本精神。

给予祝福和被祝福

可以派红包的，都是前辈或成人，是身份或地位（在家里）比较崇高的， 是种荣耀，不该为了省钱，东躲西藏；派红包的意义在于给晚辈的一个祝福，也是种施舍（施比受更有福），红包里，钱多钱少，都不重要。祝福和被祝福都是幸福的，这一点更重要。

对于得到红包的小朋友和未婚人士，不妨，善用这一笔钱分与四个部分（一）减少债务，（二）储蓄或投资（三）奖励自己和（四）慈善捐助（某慈善团体）。

新年精明理财/消费锦囊

-和家人一起合作动手大扫除，

-家里简单新年布置就好，家里和乐最重要。

-和家人一起分工合作，煮和吃团圆饭，当然，如果要方便外出一起吃饭也不错

-衣着穿回往年或还新的衣，

-只有在有折扣的时候，才买衣裳货或物品，

-不买应节的衣服，否则落入一年只穿一次，

-新年团圆饭菜，得体和适量就好，不见得非要很多大肉大鱼大虾不可（因为市场上多数都不新鲜，厂家为了赚更多，早在一个月前就冰冻起来，等新年来大赚一笔，而且非常贵）

-选择循环之前用过的红包封。

-减少网上联系，家庭/面对面拜访，效果会更好。

最后，祝大家，新年快乐，万事如意！