Monday, August 20, 2012

2012年8月的《精明理财》-投资对话(二): 浅谈债卷基金

投资对话二:浅谈债券投资

投资者:现在欧美的危机,让人对国家债券没有什么信心,因为他们在拼命的印钱,担心债务越滚越大,无法还债。虽然,亚洲的国家信用评级整体还健康,但是大马国债有增加的风险。有人还指出,大马正走在希腊的步伐上。

A基金经理:的确,大马的债务占整个国家生产总额(Debt to GDP Ratio)的55%(2011年,在2000年只有25%),是蛮高的,国际评级机构如标普(S&P)、穆迪 (Moody’s) 和惠誉( Fitch)都警告过,大马如果没有采取任何措施应对高债务,将会降国家的信贷评级,但是,我们觉得整体上还好,也会密切留意。

目前,A基金只是投资在A或以上的评级(BBB3或以上信贷评级就属于比较安全的投资评级债券)的企业的债券上,这是相当保守的做法,也没有买入任何大马国家债券,只因为企业的债券回酬比较高。请看表二。

表二:债券评级
债券评级-Credit Rating    大马评级机构RAM
投资评级-Investment Grade    AAA,AA1,AA2, AA3, A1, A2, A3, BBB1, BBB2, BBB3
非投资评级-Junk    BB1, BB2, BB3, B1, B2, B3, C1, C2, C3, D


投资者:其实债券对很多人还是很陌生,那么,债券投资对个人投资来说是扮演什么样的角色呢?

A基金经理:债券其实就是借贷。公司或国家向投资者借钱来发展或用于其他的计划。借方根据合约固定给投资者利息(Coupon),直到借贷期结束后,归还投资者的母金(可能加上利息)。

需注意借方信贷能力

所以,投资在债券需要注意借方的信贷评级或还钱能力,如果投资对象,有牵涉到外国公司/国家的债券(外),货币的波动(外汇),会多少影响回酬,还有密切流意国家的利率,这是我们基金经理的工作。投资基金的好处,就是分享专业人士的经验和时间帮您管理,分析和最重要赚钱。

至于,债券投资对个人的投资规划应该扮演些什么角色。其实,不管股票或基金投资,我们不该把所有的鸡蛋放在同一个篮子里,债券扮演着稳定和分散个人投资组合的整体风险。

比如,在年轻人,大概股票/股票基金占个人总投资者比较高的巴仙率比如90%(债券基金投资大约10%),如果,他又是可以承受高风险的一族的话,至于退休人士,他的投资组合应该拥有比较高保守的投资工具比如定存,债券等比如70%。

个人直接持有债券尚未流行

现在虽然个人直接持有债券还不流行,因为牵涉的都是大宗(以几百万为单位),所以,现在多数个人投资都是通过债券基金购买债券,但是,政府在努力推行鼓励个人直接购买债券(降低购买所需要的数额)。

还有一种规划法,就是把债券投资作为个人应急基金。很多人不是没有准备任何紧急基金,就是全部的应急的钱放在定存或者放在家里。

定存的利息大概3%左右,回酬太低,如果真实的通货膨胀是超过3%(公布的通货膨胀大概3%左右),其实,你应急的钱正慢慢贬值。把应急的钱投资在债券,是很不错的选择,当然,你要分散一些在定存或现金也是精明的决定。

至于,应急的钱数额应该是多少?如果是打工族,3个月的总开销数额(个人或家庭)或以上会理想,至于,生意人,6个月的总开销数额或以上。

投资者:其实,我有投资在政府的债券-Merdeka Bon,还有一个大马债券-1 Malaysia Sukuk,这些债券和你说的有什么不同。

A基金经理:没有什么不同,只是发售日期有期限,购买数额有限制,回酬和借贷对象的不同。您投资在政府债券只提供5%回酬,当然,一向的观念,政府会比企业更加稳,不会破产(这个道理近期被推翻了)。

债券基金回酬大致上不难给予5%-7%或更高的年度回酬,也提供随时买卖的方便,很适合当稳定投资/应急基金的规划。


Sunday, August 19, 2012

保险宜足不宜多

 
投保足不足不是看买了多少份保单,不要误以为自己买了多份保险就算投保足够。在购买保单前一定先弄清这些保单都保了什么?受保的条件有哪些?在什么情况下才能索赔?
理财锦囊

随着国人生活水平的提高,人均寿命的延长以及医疗保健的意识不断增强,各类人寿保险产品也不断推陈出新,这对消费者来说是“痛并快乐着”。

  这是因为,一方面多了选择,将能让自己或家人有更充分的保障,而另一方面却让人觉得产品如此多样化,真不知该如何选择。
  这就造成一个问题——许多人并不了解如何妥当地受保。

  根据友邦保险委托市场调查公司尼尔森在去年展开的一项调查显示,每10个人中,只有一人拥有合适的保险配套。在投保人寿保险的受访者中,只有约一半人受保金额达30万元。至于未投保的受访者中,只有16%确定自己会购买人寿保单。

   另一方面,新加坡寿险协会(Life Insurance Association Singapore,简称LIA)日前公布的调查报告指出,因通货膨胀、收入水平等因素,本地工作人士平均需要投保的金额从2006年的49万5000元 增加到62万6000元,这大约是年薪的10倍。不过,扣除公积金存款及现有保险后,工作人士平均保障落差为24万2500元。保障落差是工作人士死亡 后,其所需的经济保障扣除保险和公积金的差额。这两项调查结果都说明国人投保不足。

  新加坡寿险协会指出,投保额多少才算充足,取决因素有多个,包括:现有债务、借贷情况;当你发生意外丧失工作能力或死亡后想给家人多少保障;子女教育经费数额;家中有多少人必须靠你的收入来源生活等。

  其实,投保足不足不是看买了多少份保单,不要误以为自己买了多份保险就算是投保足够。在购买保单前一定要先弄清这些保单到底都保了什么?受保的条件有哪些?在什么情况下才能索赔?

保险宜足不宜多,其实无须去购买不同保险公司的类似产品,因为这将带来更沉重的财务负担。要注意自己投保范围的广度,比如,从重病的初期到末期是不是都有 相应的保单给予保障,若遇到意外导致终身残障,那么在确保能获得一次性赔偿之外,是不是还购买了其他保单,从而每月都能得到利益赔偿。
投保额应为年薪的10到15倍
  受访的保险业者都指出,对普通成人来说,最重要的保险是人寿、医疗及意外,投保额建议为年薪的10倍到15倍。以人寿保险来说,可分成定期保险和终身保险,定期保险较便宜,不过只在投保期内给予保障,终身保险则另外包含储蓄元素,为投保人提供一生的保障。

   华侨银行环球财富管理总裁林伟森在受访时指出,以一个已经还清组屋贷款,且育有两个10岁左右孩子的父亲来说,若他的年薪是6万,那么受保额至少要达到 年薪的10倍,也就是60万,才能在遇意外死亡或重病残障失去工作能力后,能使妻子和孩子获得一定的经济保障,使孩子能继续学业直至大学。若只买终身保 险,虽然可获得一定的红利,但要达到60万的受保额所需的保费相当高,可是定期保险的保费要便宜七八成,所以他建议可以考虑买定期保险保单,或者定期保险 与终身保险保单各占一部分,这样既可以控制保费,又能充分投保。

  林伟森认为,投保者应该每半年到一年就重新检讨一下自己的保单。“因为一个人的经济情况会一直在改变,随着买车、买房而产生的贷款增加,或是升职加薪经济能力的好转,投保数额或是可以选择的保单也就改变。”

早报

Monday, August 13, 2012

李嘉诚送儿的10句话

一:克勤克俭,不求奢华
李嘉诚的一生可以用八个字来概括:克勤克俭,不求奢华。
他的儿时是多苦多难的,也正因为此,才让他养成了一种别人所不能有的品格。并不过分一点说,正是这种品格促成了他今天的成就,也正是这种成就、这种品格让他在儿子们面前变的伟大,而“克勤克俭,不求奢华”这八个字也成为他对儿子们最深切感怀的忠告。
事业成功百分百靠勤劳换来

李嘉诚在少年时代算过一次命,算命人说他天庭饱满,双目有神,生辰属龙命,保护星乃水星。
若勤劳苦干,坚持不懈,将来定会大富大贵。李嘉诚并没有相信什么龙命。而相信了只要勤劳能干,坚持不懈,定有所成,并一直在一生的实践中躬行不辍。李嘉诚不仅身体力行,也常常以此来告诫儿子。

勤能补拙
像天下所有的父亲一样,李嘉诚很爱他的两个儿子,直到今天,只要一提起儿子,那种掩抑不
住的自豪感便油然而生。但他深知,这也与他当初的谆谆教导有关系,打小的时候,他就告诉两个儿子,勤能补拙,吃得苦中苦,方为人上人。

从小就要养成俭朴的好习惯
李嘉诚相信,父母采取不同的教育方法,“对下一代的将来影响很大”。 他让儿子们吃点苦
遭点磨难,是为了磨砺他们的意志,陶冶他们的情操,丰富他们的阅历。
一个人最要紧的是,要有中国人的勤劳、节俭的美德。懂得节省你自己,对人却要慷慨,当你赚到钱,等有机会时,就要用钱,这样赚钱才有意义。
点石成金的“手指”

“王侯将相宁有种乎?”历史已经作了回答。富豪李嘉诚对其第二代的关心远远超过了对自己财富的关心。他深知留给儿子们金子,远不如留给他们一个点石成金的“手指”。

二:学会培养独立的生活能力
每个人都一样,总有一天会独自面对生活与社会的压力。

在李嘉诚看来,一个并不完全懂事的孩子就应该学会独立生活的能力。“虽然他们还小,但是我想早期启蒙教育会让他们从小知道父亲创业的艰难,学习父亲 顽强拼搏的精神,长大了才能成为栋梁之材。如果现在放松了对他们的早期教育,他们成了只知道吃喝玩乐的纨绔子弟,再进行教育就迟了。我所做的这一切其实只 是想让他们学会独立面对生活和社会的一切。”

社会是最好的课堂
当李泽钜和李泽楷长到八九岁时,李嘉诚召开董事会,就让两个儿子坐在专门设置的小椅子上列席会议。两个儿子在美国斯坦福大学以优异的成绩毕业后,想 在父亲的公司施展才华,干一番事业。但李嘉诚却对他们说:“我想你们还是自己去打江山,让实践证明你们是否合格到我公司来任职。”

兄弟俩恍然大悟,原来父亲是把他们推向社会,去经风雨,见世面,锻炼成材。
必须脚踏实地

最强大的人总是那些敢于自己做主的人。他们不相信幸运会飘然而至。而相信幸运的主人是自己。根据李嘉诚的成功经验,我们可以得到这样一个答案:幸运之手不在上帝。而在自己手上。那些脚踏实地的人才是自己的主人,是自己财富人生的主人。

保持积极心态
如果你以积极心态发挥你的思想,并且相信成功是你的权利的话,你的信心就会使你成就所有你所订立的明确目标。但是如果你接受了消极心态,并且满脑子 想的都是恐惧和挫折的话,那么你所得到的也都只是恐惧和失败而已。在身体的缺陷、出生的卑微、前进中的“天灾人祸”等面前,持消极心态的人怨天尤人,自甘 颓废,不是逃避,就是厌世。但是,有积极心态的人,从来不会失去生活的乐趣,迎难而上,终成正果。李嘉诚正是这样一个在任何情况下都保持积极心态的“超 人。”

把握最初时间
在事业上谋求成功,没有什么绝对的公式。但如果能依赖某些原则的话,能将成功的希望提高很多。成功实际上是相对的。创业的过程,实际 上就是恒心和毅力坚持不懈的发展过程,这其中并没有什么发达秘密,但真正做到中国古老的格言所讲的“勤”和“俭”谈何容易。而且,从创业之初开始,还要不 断地学习,把握最初时间。

经验积累是成功的基础
本事的威力,没有任何神奇与神秘可言,它需要平时一言一行的积累。坚持“相信我确实能做到”的态度,无形中便会产生能力、技巧与精力这些必备条件。每当你相信“我能做到”时,自然会想出“怎样去做。”

做自己的老板
要想成就大事,你就应首先抛开身边的“拐杖”独立自主。如果做不到这一点,那么你最好埋葬你的雄心壮志,一辈子老老实实做个普通人。

三:赚钱靠机遇,成功靠信誉
有人说,一个有信誉的人才是真君子。
“信义”一直是正直君子们的座右铭,也是许多父母对孩子的期望。李嘉诚能发展到今天,正如他自己所言,靠努力,更靠信义。在生意场上,李嘉诚笃信信 誉是宝贵的经营资本,他时时把这种经营思想传给儿子。有时候,他对信义几乎到了痴迷的程度。而这种痴迷也正影响了他的两个儿子,可以说,这十个字是李嘉诚 对经商儿子们最大的忠告。

机遇给有准备的人
商人最重要的一点是能把握时机。逐个击中自己的目标。这样就能从小到大。从弱到强。所以李嘉诚练就了“擒住机会就绝不放手”的绝活。李嘉诚向儿子透 漏:一生之中,最重要的是守信。我现在就算再有多十倍的资金,也不足以应付那么多的生意。而且很多都是别人主动找我的。这些都是为人守信的结果,可见信誉 就在行动里。

信誉创造更多机遇
“一个有信用的人,比起一个没有信用、懒散、乱花钱、不求上进的人,自必有更多机会。”这句话,是李嘉诚给儿子的忠告,也同时是他奋斗的座右铭。

以诚待人的商业效益
“讲信用,够朋友。这么多年来,差不多到今天为止,任何一个国家的人,任何一个省份的中国人,跟我做伙伴的,合作之后都能成为好朋友,从来没有一件事闹过不开心,这一点我是引以为荣的。”

赚快乐的钱 !
“有些生意,给多少钱我都不赚,因为已经知道对人有害,就算社会容许做,我都不会做。”这既是李嘉诚做生意的原则,更是他做人的准则。对于像李嘉诚 这样的成功者来说,他们奋斗的目的早已经不是单纯的金钱了,他们是在追寻一个梦想。这种梦产生的力量与快乐比单纯为了获得更多金钱不知要大多少倍。

要一辈子营造自己的诚信形象
“信誉是不可以金钱估量的,是生存和发展的法宝”。 以诚信待人,还应该是对社会上任何一个人,任何一个机构的承诺一定要做到。否则也不可以称之为诚信。能够做到对不论什么机构什么人都讲诚信,最后必然得到所有人的称誉,企业的声誉自然由此而建立起来。

牢记做出的承诺
1990年,李嘉诚把仍在外国的两个儿子召返香港,打算让他们留在身边,传授做生意之道。由于受到传统的中国文化的影响,李嘉诚始终把“遵守诺言”作为他做人的一条基本准则。他一生都是这样做的,也是这样来教育两个儿子的。

四:耐心等待成功的到来
李嘉诚经常跟他的儿子们说,十年树木百载成林,做大品牌,就要关注细节,要有耐心,惟其如此,才能成就你所能想象的事业。

“精细商作,耐心为本”是长江实业的口号。而许多人并不知道的是,这八个字还是李嘉诚家族的“家规”。

在李嘉诚的经营决策中,最值得一提的是他在每决策一件事情之前会全盘考虑、全面分析,一旦事情决定之后,便坚决果断决不拖泥带水。特别是李嘉诚在处理问题时有一个良好的习惯,就是遇事从来不钻“牛角尖”,他会全盘考虑、权衡利弊,然后挑选一条快捷的道路。

走好关键的一步棋
商人经商好比下棋真正的棋手都是喜欢与强手较量的,因为这样可以提高自己的实力。只有那些不想成为超一流棋手的人,才惧怕与强手较量。有些人并不明 白这一点,所以没有大的提高,只好眼睁睁地看着起初并不比自己强的人超过自己。在李嘉诚看来,商海的较量,可以讲处处都有对手,甚至有“杀手”,但走好关 键中的一步棋相当重要。

耐心成就大事业
耐心是欲成大事者必修的一门课程。在局势明显不利或形势不明时,宜保持谨慎,一方面积极准备必要条件,一方面静候时机。如果为眼前利益驱使,企图侥幸取胜,很可能招致败局。
强迫自己定下心来

“人,其实就是一样的,当然是希望自己做自己愿意做的事情。譬如当年我开办长江时,我预算是只做三年。然后像我的祖辈、父辈那样,去 从事教育事业,说心里话,最初我是根本不喜欢做生意的。但后来,生活环境的改变,理想是一回事,现实却又是一回事,慢慢地,我强迫自己定下心来,强迫自己 培养做生意的兴趣。然后,真的有了兴趣,这样才一路不停地发展到今天”。

稳健与发展的学问
李嘉诚的一贯作风是“稳健中寻求发展,发展中不忘稳健。”,“稳”就是沉着、冷静、不头脑发热,只有稳重的思索,稳重的作出决断,有时候宁后人一步,不走弯路,正是这种“稳中求进”的战略,使他在创业的路上创造了一个又一个的辉煌。

五:有胆识也要有谋略
“知难而上,舍卒保帅”讲的是敢于迎难而上,学会放弃。

李嘉诚在遇到棘手问题时能够知难而上、舍卒保帅,可谓一个胆识与谋略结合的大商人。他经常告戒他的两个儿子,一个人仅有胆量在这个时代虽然能创出一片天下来,但在守成时期,光有胆量是远远不够的,还要有谋略。在许多时候,谋略往往比胆识重要的多得多。

左右逢源的商战策略
人际关系对于经商的作用也是很大的,“左右逢源”一词。常用来形容那些在人际关系中如鱼得水的人的能力;同样在经商过程中,也特别需要这种左右逢源的智慧和能力。李嘉诚与对手较量,则是想尽办法如鱼得水。

知己知彼才能百战百胜
天下最可怕的人是在不知己不知彼的情况下,就急于行动,这种盲目性曾经叫天下多少人都吃了苦头。商人最忌盲目出击。误以为自己能得手,实则是乱出 手,结果导致失手。当然,按部就班难以成为巨富。有时,大冒险可以获得大收益。不过。冒险不能盲目,要组织严密,不打无准备、无把握之仗。李嘉诚时刻提醒 自己要打就打有准备、有把握之仗,这一点是他致胜的关键之一。

锁定发展目标
如果你要去实现自己的人生,不管是什么样的人生,你首先必须为自己设定目标。没有目标,就不可能发生任何事情,也不可能采取任何步骤。如果个人没有目标,就只能在人生的旅途上徘徊,永远到不了任何地方。只有锁定发展目标,才能拿出行动去追求高素质的人生。
好或差的时候该怎么办

“好的时候不要看得太好,差的时候不要看得太差”。满足等于失去前行的动力,耍想成大事必须对自己已有的成就不满足。假如一件事在天时、地利、人和 等方面皆相背时,那肯定不会成功,这种时候就要善于积累知识、总结经验教训,对人以宽以诚,保持自己的信誉,乐于助人,对下属员工也尽量去体恤他们,去关 心他们,对朋友尽义气,即使遇到差劣的环境,也不要傍徨,差的时候不要看得太差,事情总是会出现变化的,会有转寰余地的。
抢占市场先机

“抢先一步”是占领市场的重要经营策略,市场的“行情”此一时,彼一时,它随着供求状态的变化而不断变化。企业要不断地提高经营水 平,必须对市场“行情”作出灵敏、快速的反应,抓住时机,以快制胜,否则只能成为昨日黄花。“难得的是时间,易失的是机会”,这是商家的警世箴语。

斗智不斗力
善为事者,不以力取胜,可以智取。李嘉诚深知“斗力”的结果往往是两败俱伤,即使免强取得胜利,也会付出惨重的代价;只有坚持“斗智不斗力”,才能避免不必要的损失,在激烈的商场竞争中游刃有余。

六:别人如果放弃,你就要出手
任何一个产业,都有它自己的高潮与低谷。
在低谷的时候,相当大的一部分企业都会选择放弃,有的是由于目光的短浅而放弃,还有的是由于各种各样的原因而不得不放弃。所以,李嘉诚告戒他的两个 儿子们:在这个时候一定要静下心来认真地分析一下,是不是这个产业已经到了穷途末路,是不是还会有高潮来临的那一天?如果你考虑好了,就要抓紧时间,从别 人放弃的东西中去寻找利润最大空间。

商场需要判断力
判断力是商人成功的必备素质和能力,因为商人必须要敢打敢拼,而敢打敢拼的人必须眼光敏锐。判断准确才能成为真正的谋略家,并打开商业大局面。

在低谷期学会把脉
商人的最大目标是抢占市场,谁能抢占市场,谁就是大赢家。市场的脉搏是精明的商人非常注意把握的一个关键点,应该讲,最成功的商战都是紧跟市场而进行的一场智慧之战。

不让饱和期降临
"没有道理单单一个行业会永远兴旺下去,到某个时候市场自然会饱和"。当市场出现饱和之时,利润最多只可以保持平稳,再没有突破。由饱和时期开始,产品就会步人下降期,再而绝迹期。在饱和时期,成功的企业家就应该部署,在适当时候就要离开市场。

学做大聪明人
"要在商场上获得成功,首先要学会处理自己的金钱,明白金钱得来不易。要好好地爱惜它,保管它,禁忌花天酒地,花个精光,否则它不会和你久处。因为金钱本身也好像有灵性似的,你不理不爱惜它时。它会无情地和你分手。"

七:懂得用人是成功的前提
业务发展愈是庞大,就更要懂得用人之道,独具慧眼,李嘉诚那份"慧"是出于一份"心"。
"管理一间大公司,你不可以样样事情都自己亲力亲为,首先要让员工有归属感,使得他们安心工作,那么,你就首先要让他们喜欢你。"

把感情加入到科学化的管理中
企业管理体制上的问题不同于事务性问题,事务性问题不会影响大局,同时也容易解决;而体制上的问题,则往往带有全局的性质,而且如不及时解决,会直接影响企业的前途和命运。在这个问题上,李嘉诚深谋远虑,费了很多心血。

成就事业的关键是能人的帮助
人才对于企业之重要性,身为老板谁都清楚。但何时用人,用人何干,却有水平高低、技巧优劣之分。在企业的发展过程中,在不同的阶段,企业主所起的作用是不同的,而企业主下属的辅佐人才,在不同阶段其作用亦不相同。

启用新人能够为企业注入活力
"水能载舟、亦能覆舟",李嘉诚非常清楚一个公司最重要的是什么,他广纳人才,而不在意人才的背景,只要有能力,他均奉为上宾。李嘉诚认为人才是相当重要的,甚至比金钱还重要。他告诫儿子们,企业发展到一定时候,一定要大胆启用新人,因为新人能给企业注入活力。
要时刻考虑别人的利益

要了解下属的希望,除了生活,应给予员工好的前途;并且一切以员工的利益为重,特别在年老的时候,公司应给予员工绝对的保障,从而使员工对集团有归属感,以增强企业的凝聚力。

能抓老鼠就是好猫
"在我心目中,不管你是什么样的肤色,不管你是什么样的国籍,只要你对公司有贡献,忠诚、肯做事、有归属感,即有长期的打算,我就会帮他慢慢地经过一个时期而成为核心分子,这是我公司一向的政策。"

八:不要对一项业务情有独钟
21世纪最贵的是人才,而人才中最贵的是全才。
所谓全才,并非是指对任何技能都能了如指掌,而是指不要只对一项业务研究透彻,直接一点说,就是不要与业务"谈恋爱",也就是不要沉迷于任何一项业 务。 他告诫他的儿子们说,在一个真正的商业人士眼中,应该是只有赢利的业务,而没有永远的业务。任何一项业务,当它走过自己的成熟阶段之后,必将走向衰落,而 这个时候如果不进行自我调整,还抱着不放,必将随着该项业务的衰落而走向失败。

跳槽给人的启示
"身处在瞬息万变的社会中,应该求创新,加强能力,居安思危,无论你发展得多好,时刻都要作好准备。"正是基于此李嘉诚才一步步走向成功。

不要与业务"谈恋爱"
"不要与业务"谈恋爱",也就是不要沉迷于任何一项业务。"这是一种有着丰富商业经历之后超然于商业的一种心理感悟。

世界每一处都有市场
当李嘉诚事业成功之后,他却并不是将自己的眼光局限于香港,而是放眼世界,将业务走向国际化,原因就是整个世界,每一个角落都是一个市场。李嘉诚总是能站在全球的角度去给自己定位,去选择经营方式,给世人带来震惊。

别怕没生意做
李嘉诚做人最讲究诚心,以一颗真诚的心对待别人。他不仅经常讲:"不怕没生意做,就怕做断生意。"而且遇到问题总是首先站在对方的立场考虑。

头脑里有个指南针
一个想要摆脱生存困境、改变自己生存劣势的人,在人生定位这个问题上必须要有准确的判断,要能在自己最喜欢的"行当"里淋漓尽致地发挥优势,这样, 你才能拯救自己;否则入错了行,你就会在很多人面前处于下风,处处感觉到自己处于劣势状态。这就是说,要想成大事,心中不能没有指南针。

九:要时刻考虑合作伙伴的利益
合作伙伴是谁,合作伙伴对自己有什么用?想清楚了这个问题,就很容易理解这一句话了。
合作伙伴之间是一种相辅相成,互相弥补的关系,在从事一项业务活动的过程中,如果双方都拿50%的利润,这个活动可以很快的进行下去,如果愿意把利润的60%让给对方呢?所以,"做任何生意,都要时刻考虑合作伙伴的利益。"

要考虑对方的利益
最大的事业需要争取尽可能多的人合作,而按现代经营理念,利益一致才有真诚的合作;因此,必须把利益问题放在重要位置,包括下属的利益与外来合作伙伴的利益。
选好合作伙伴

俗话说:"一个篱笆三个桩,一个好汉三个帮。"要成就大事业,光凭自己的个人力量是微不足道的,也是远远不够的。因此要借助别人的力量,集合团体的智慧,方能叩开成功的大门。

把善举融入血液
优秀的人格和品德是衡量商人大小的一个标准。每个善于经商的都知道品牌的威力,因此非常善于强化自己的品牌力量。李嘉诚一生慷慨捐献无数,这些善行义举无疑体现了李嘉诚祟高的人格和品德,同时也为他和他的企业赢得了良好的公众形象和企业品牌效应。

让生意自动上门
"要有信用,令人家对你有信心。我做了这么多年生意,可以说其中有百分之七十的机会,是人家先找我的。一生之中,最重要的是守信。我现在就算再有多十倍的资金。也不足以应付那么多的生意。而且很多都是别人主动找我的。这些都是为人守信的后果"。

投资办教育
商人不能只为利润,应当考虑自己的名誉的价值。李嘉诚认为。投资者有两种:一种为利润,一种为名誉。前者是经商法则,后者是修身法则。独资兴办汕头大学。更是李嘉诚爱国义举的一块丰碑。对李嘉诚本人来说。这也是一件重中之重的大事,因为他要大家做事。

十:肯用心来思考未来
美国著名的《财富》杂志借《财富》全球论坛在香港举行之际,对李嘉诚这位香港最成功的财富精英进行了专访。

在专访中,李嘉诚吐露了他的成功之道:肯用心思去思考,对重大趋势要有"悟性",方能赚得巨利,必成大赢家。其实,他对他的儿子们经常说的就是这几 句话。李嘉诚之所以能够成为世界级富豪,其财富秘诀自然有多条,但"肯用心思思考未来"却是其中十分重要的一条,可谓是字字是金,是很值得许多人学习和借 鉴的"财富"真经。

将来想成为什么样的人
人的眼睛的作用在于发现、洞察世事人性,从中找到为己所用的知识、机会、以便让自己在更高的起点上宝贵的经验上起步。古人说,"世事洞明皆学问,人情练达即文章。"一个人要做好任何事情,都离不开"世事洞明"和"人情练达"这八个字,对于有志于经商的人来说尤其是这样。

有的时候退就是进
 以退为进的策略是最有力的武器,可以用来对付许多事。退让并不是屈服,千万不要因为退让而一蹶不振。要知道退让就是为了以后的进攻,时刻谨记这一点就能够保持控制能力。退让争取到足够的时间和空间来调整自己,等待时机便可以控制全局。

理想催生动力
理想是一种激发力量,是一种原动力,是一种无形的压力,使企业家要在剧烈的竞争之中,比竞争对手优胜,要脱颖而出,不可屈于人下。这一 种压力,却是导致成功的压力,而不是只得负面作用的压力。压力是会推动个人向前的,只要企业家能够应付压力,压力不单不会构成问题,反而是成功的踏脚石, 是成功的原动力。

时刻都要做好准备
商业竞争中,策略和技术的运用是取胜的关键所在,而要在企业的竞争中立于不败,就要出其不意,攻其不备。在这一点上,李嘉诚与其他华资巨头有着同样的认识。

光想不做不行
对于任何事物,如果能经常问一个"为什么"、"怎么样",就有可能产生新颖的设想。此外要有亲自动手的热情,切身体验某件事该如何去做,对于不知道的事情要尽量多问,光想不做不行。

本文来源:新华网

Monday, August 06, 2012

学会理财 告别“月光族”

不少年轻一族追求物质享受,使用信用卡任意挥霍,每到月底薪水已所剩无几,一些更超出月薪款额,甚至卡债高筑,成为名副其实的“月光族”。

  其实,年轻就是本钱,能够从年轻开始储蓄无疑是一种优势。可是,年轻人要如何培养储蓄的好习惯,避免成为“月光族”?每个月应该存多少钱?专家们送来“月光族理财锦囊”,打开来看一看吧。

汇丰(HSBC)新加坡客户价值管理主管哈曼达指出,21岁至30岁的Y世代年轻人赚钱能力不如年龄较大的一辈。他们的财务支出主要是支付求学贷款和清还卡债,到了月底已经所剩无几。而31岁至40岁的人,赚钱能力较强,可支配收入(disposable income)包括分配于储蓄和投资的比重通常也更高。

  这个年龄层的人也可能计划结婚成家,因此,根据生活需要和财务目标,他们的储蓄款项也会有所不同。

  哈曼达说,有一点可以肯定的是,在这个人生阶段,财务责任会越来越重,因此应该计划为将来储蓄,并探讨如何投资才能让财富增长。

债务顶限设为月薪的40%
  不想成为月光族的年轻人,不能不注意自己的负债情况和花钱方式。
  渣打银行新加坡及东南亚消费者交易与贷款主管塞胡(Dwaipayan Sadhu)建议,把个人的债务顶限设为月薪的40%。

  塞胡指出,虽然有一些开销是节省不了的,如水电费和杂费,但是还是可以通过减少一些可有可无的花费来削减支出,例如购买名牌货和到高档餐厅用餐等等。

  他认为,关键是,花钱要懂得分轻重,并且设定个人储蓄目标。
  例如,如果一个人的月薪是4000元,又计划在两年内累积相当于半年薪水的储蓄, 那么就应该每个月储蓄1000元。

  是否有趋势显示年轻人会把所赚的钱花光,或者花的钱比赚的还多?
  哈曼达说,汇丰还没有研究过这一趋势。不过,从新闻报道中可以看出,确实有不少年轻人使用信用卡任意挥霍。

  Y世代更可能抱有“先拥有后付钱”、追求即时快感(instant gratification)的心态,因此也就更愿意把钱花在高科技器材、名牌货、旅行和娱乐上,而一不小心,就会卡债高筑。

年轻人应提早为退休做准备

大华银行存款、投资及保险策略部主管郑思韵指出,除了支付每月的生活费外,年轻人还应该购买一些基本保险,然后再根据个人的风险承受能力,利用剩余的钱购买投资产品。

  年轻人的优势是,有更多的时间储蓄和投资。他们可以按照储蓄计划,提早开始为退休做准备,建立充足的退休基金。

  受访专家都认为,年轻人进行投资时,应该寻求投资专才的协助。
年轻人应储蓄10%至15%月薪

  专家建议,年轻一族应该把月薪的10%至15%储蓄起来,以备不时之需。
  哈曼达指出,虽然这是储蓄计划的一个很好的起点,但储蓄的款额应随着时间的推进而提高。年轻人应该想方设法增加财富,以抵抗通货膨胀。

  专家们一致认为,Y世代应该专注于清还求学贷款和卡债,同时建立个人的紧急资金,相当于三个月至半年的生活费。他们应该把钱存入储蓄和来往户头。

塞胡认为,至少应该把相等于半年薪水的款额存起来,未雨绸缪。

储蓄对任何人来说,可以是轻而易举的。花费得越少,就储蓄得越多。要懂得量入为出。
——大华银行存款、投资及保险策略部主管郑思韵

越早开始储蓄,就有更多的时间增加存款,达到复利威力(power of compounding,俗称钱生钱)。
——渣打银行新加坡及东南亚消费者交易与贷款主管塞胡

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