2011年3月的《精明理财》理财急诊室-如何兼顾还债及扩充事业？

《精明理財》理財急診室主持人：

三年前我辞了工作自行创业，开设了一间以剪接工作为主的公司。不过目前公司只有我一人打理，暂没聘请员工。我今年28岁，与家人同住，暂没有结婚打算，现在着重在事业的发展。

由于工作繁忙，所以没有进行任何投资，收入都存放在银行。可是银行利息偏低，我应该选择哪种风险低兼不需要太多时间打理的投资工具？而我本身仅购买基本的医药卡而已。

我的汽车贷款为50千，每月需还700令吉，还有4年贷款。另外，我之前曾向银行借了25千作为创业基金，利息为4.2%，每月摊还300令吉。我想请教主持人如何兼顾还债及扩充事业？

若我打算在5年内还清所欠债务应采取什么行动？个人贷款每月需还多少金额？此外，我打算在这五年内同时储蓄20千令吉扩充公司及做为公司周转金，不知是否可行？主持人有什么建议？

以下是我的一些財務狀況：

謝謝。

周明伟敬上

周明伟：您好！

明伟财务目标

１）5年内缴清个人贷款及汽车贷款。

２）储存20千令吉扩充公司及当周转金。有什么适合的投资工具？

明伟整体财务状况属不理想。 请参考表一。

表一财务状况分析

财务状况分析	数额	现水平	健康水平
全年总收入	6万*
全年总开支	5万1千600	占全年收入86 %	差
全年收支余额	8千400	占全年收入14 %	中
基本开销	3万3千600	占全年收入56 %	差
贷款摊还	1万2千	占全年收入20 %	中
全年保费总开支	1千200	占全年收入2%	差
应急储备金	10千	2 个月收入	差

*以每个月平均5千来预算收入

建议：

1）鉴于您和父母住在一起，理想中，个人基本开销请调整在50%范围内, 多出的6%, 请用于保障规划部分。

2）至于保障部分，只是医药卡是不够的（理想的医药卡病房R&B应该是最少200），更何况10%的收入，是应该用在保障规划（您只是花2%）。要了解36种严重疾病，意外，残障和死亡都可能随时把您幸苦累计的财富一扫而空。除此之外，您还有7万5千的债务, 会因为您的不在，而转移到您的家人，让他们背负者您的债务 ，所以建议您把人寿和终生残障放在您最优先考虑的保障，然后36种严重疾病（包括初期赔偿Early Claim）和单一意外保单。每年投保在人寿保单的数额可用来扣税(取代你因为做生意，所以没有贡献公积金的部分)。

3）生意人的应急储备理想中是每个月总开销的6倍-四万八千。

4) 如果您的收入有所增加，不妨参考《有钱人和您想的不一样》收入分配法，把5-10%的收入用在慈善/宗教捐助，又可以用来扣税 (请确定你所捐助的慈善机构是否可以扣税，因为不是每个慈善团体得到政府的扣税批准) 。

明伟财务目标所需要基金

目标一: 五年内缴清所有债务。

欲五年后清还全部债务， 总欠额是7万5千，每月摊还额是1千165（本来每个月有700的盈余，变成535），占您每月收入的23.3%，还在健康范围内，也不会对您的现金流造成压力。 见表二。

表二债务组合

债务	年利率	欠额	每月摊还额	剩余摊还期/月
汽车贷款	2.5%	5万	700	48
个人生意贷款	4.2%	2万500千	465	60
总共		7万5千	1千165

目标二: 储存20千令吉扩充公司及当周转金，有什么适合的投资工具？

建议：

1）由于当前的银行储蓄的利率不高-2.75%，把钱放在银行的确很不理想，扣除通货膨胀-Inflation 2.2%（真实的情况可能更高，看您消费的东西/服务而定），您的财富，没有真正在增值。信托投资-Unit Trust会是您很好的选项，无需花太多时间去管理，毕竟基金经理会帮您管理，但是还没有投资前，需要确定您能承受的风险多高（高，中或低），以便每个月用固定数额投资的方式来-Dollar Cost Averaging，放进投资组合里面（分散风险），让它用3-5年的时间来增长。

2）以目前您每个月的盈余的535, 如果每个月放进三种不同的投资组合，五年后您会得如表三，不难达到您的目标二。

表三建议投资组合

投资组合	高风险	中风险	低风险
基金分配	80%股票：20%债券	60%股票：40%债券	40%股票：60%债券
保守估计的年度回酬	9%	7.5%	6%
估计五年后回酬	4万351	3万8千802	3万7千326

*我们有为客户设计投资组合的基金建议，您可向我们索取。建议利用独立和非常方便的网上信托投资工具-IFAST来规划您的投资，以便达到分散风险的理想效果。

3）在看回您的资产表，您有一万放在银行，作为您的紧急基金，您可以分散去债券基金-Bond Fund，政府信托-Amahah1 Malaysia（每年大约5-7%的回酬），政府债券Sukuk（每年大约5%回酬）和定存。

4）如果明伟想拥有更详尽的分析报告和了解我们如何更进一步帮助您迈向财务健康/自由， 欢迎来电与我们联络， 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my

理財三“不”曲‧穩賺

經濟成長讓民眾的投資信心也更強，最近各式各樣的理財、投資活動相當多，不過，民眾在進場投資之前，金管會提醒，要先有良好的理財習慣，記住理財三“不”曲。

首先，是投資三“不”曲：

一、“不”舉債投資

投資要用生活必要花費之外多餘的錢，才不致因為投資，影響到正常生活。

二、“不”投資不瞭解的商品

投資前要詳閱商品說明書、詢問專家，充份瞭解商品條件、風險、最大可能的損失、提前解約代價、契約條款，如果還是不瞭解，最好的策略就是寧願不投資。

三、“不”求快速致富

理財是長遠的事，如果想要快速致富，就容易有衝動投資，忽略潛在投資風險，也容易將雞蛋都放在同一籃子裡，而沒有將風險適度分散。

另外，借錢也有三“不”曲：

一、“不”要找代辦幫你貸款

找代辦不如自己辦，個人資料也不會外泄，安全又免被敲竹槓。

二、高利率借款商品“不”要選

信用卡預借現金或現金卡都是屬於高利率的借款，應該優先選擇其他低利率的借款方式。

三、“不”高估自己還款的能力

借款前要衡量自己還款的能力，擬訂還款計劃，不是必要，千萬不要輕易向別人或銀行借錢。

使用信用卡，同樣有三“不”信用卡曲：

一、“不”過度刷卡

過度刷卡，導致超支，會影響到各種帳單支付，建議可以透過記賬或有計劃的消費來幫助撙節支出，避免不必要花費。

二、“不”遲繳賬款

信用卡賬單、房屋貸款或信用貸款等，都應該準時繳納，沒有準時繳納，將會影響個人信用，而且也會因為遲繳而必須付出額外的支出。

三、“不”貪圖紅利贈品

為了紅利贈品而刷卡，很容易買到不適合或多餘物品，也容易造成超支。

專家說，幾個理財三“不”曲，請民眾一定要牢牢記住，建立良好理財習慣，讓財務更穩健。

星洲日報

理財五寶讓孩子未來更富足

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  對於父母而言，孩子是寶，大多數父母都為了給孩子最好而努力。如何能兼顧家庭經濟的同時又能維持良好的親子關係與生活品質？

隨著物價狂飆、房價上漲，社會結構快速改變，加上薪資幅度無法跟進，少子化已成為現今社會普遍現象；尤其“養兒大不易”為許多父母既沉重又無奈的共同感受。

從迎接新生命那刻起，就要開始擔憂孩子的未來，面對居高不下的奶粉、尿布、保母托育費用，乃至 求學時期龐大的教育費用，若非雙薪家庭根本無法負擔，無怪乎現今社會的生育率逐年下降。雖然教養孩子的壓力如此沉重，但是眼看著孩子一天天健康長大，卻是 天底下最“甜蜜又沉重”的負荷。

對於父母而言，孩子是寶，大多數父母都為了給孩子最好而努力。如何能兼顧家庭經濟的同時又能維持良好的親子關係與生活品質？如何給孩子美好的大未來？以下5點，提供給大家參考：

一、培養本身及孩子正確的消費習慣

父母平日不當的消費行為，例如購買奢華名牌包、鞋子等，買了之後卻常“忽略”忘了它的存在，沒有在使用。孩子看在眼裡，不知覺常會受到父母的影響而作為自己的行為模式。因此父母正確的消費習慣會對孩子的未來有著潛移默化的影響。

二、養成良好的儲蓄習慣

當孩子大一些，可以帶他去銀行開戶，並將存摺交給他，和他討論如何規劃所存下來的金錢，平時到銀行辦事時，也可帶孩子前往，並趁機教育，說明利息的觀念。

三、教導孩子如何記賬

可以一同和孩子製作一本專屬記賬本，並教孩子計算平時所花費及收入的金額，透過每日記賬行為讓他深刻瞭解“開源節流”的重要。培養他預算控管的能力。

四、為孩子規劃定期定額投資

以定期定額投資法是最好的理財方式，除了強迫儲蓄的好處外，可藉由分批進場的方式，降低市場波動的投資風險。

五、讓孩子感受到父母的愛

教養孩子像基金投資，當孩子的表現一時不盡理想，如基金淨值跌落谷底，這時更要有耐心加倍投資在他身上，讓孩子感受到父母的愛，孩子自然願意改變，從谷底回升。

星洲日報／投資致富

年輕人理財7要訣

1、記賬

所有人都知道理財要記賬，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記賬，卻很難去做到。其實只要把記賬作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部份了。

理財就是為了更好的設計和規劃生活，讓我們過得更好，那麼記賬就是為了讓我們如何去明白我們的現金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。

所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記賬。

2、量入為出

記賬了，我們就知道，有些錢花得很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔在柜子裡幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。

有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然後倒數十個數，其實大部份你都會知道其實這並不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區別。理財必須理性和克制，現在的克制，是為了以後能更好的生活。

就像休息是為了更好的工作一樣！

3、積累原始資金越早越好

一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。

最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零用錢存起來，現在的小孩零用錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業的時候會有一筆可觀的個人小資產。

4、不要甚麼都用信用卡付賬

信用卡實在不適合學生和剛工作不久的年輕人，買東西付現金好，沒有甚麼不方便不習慣的。不要抱怨錢怎麼沒怎麼花就沒了，錢就在你不知道的時候就沒 了。所以，一般情況下，是沒有使用信用卡的必要！這會讓你麻木消費，所以，也請記好賬，只要一個月，你就能知道你的錢是怎麼莫名其妙地沒了的。年輕的時候 儘量不要有負債。不要以為年輕沒甚麼牽掛的，因為年輕才更要懂得如何去控制自己。

5、不要盲目投資

當你可能有一筆小錢的時候你可能去買基金等，看到很多人買都賺了，你也想去投資看看。但是你拿的錢，可能是你省了很久下來的，任何投資都是有風險，投資永遠是用你的“餘錢”！也就是你一段時間內的正常生活費和一筆應急資金後剩餘的錢才能拿來投資。

不要完全相信天花亂墜的大賺特賺信息，也要明白你自己所能承擔的風險。如果你膽子很小，那麼你其實並不適合投資這類東西。發現你自己的優點，投資你自己，你可以多充電，你可以做其他的買賣。總之，賺錢方法很多，找到適合你自己的投資方式。

6、請投資你自己

人生活到老學到老，只有不斷增加你的自我資本才是最重要的。尤其是還是一個人，沒家庭負擔，沒壓力的時候，不斷充實自己吧，這個時候學習的效率也是 最快的！這個世界投資甚麼都有風險，但是你卻是最真實的！只要有本事，有能力，總會有飯吃的！所以，趁年輕的時候多學習，可使你的經驗和資力增值！

7、給自己保險給父母保障

不要覺得這個離自己太遙遠，當我們做第一份工作的時候，父母辛苦撫養你長大，萬一如果發生甚麼不測，也能給父母留點保障，這是對父母應該有的責任和 關懷。不用花太多錢，可以給自己買一份定額的，如果發生意外死亡或殘疾可以得到一大筆補償給父母的。當然還有一些其他的相關的保險，這個可以諮詢專業保險 人。

星洲日報

财富提款机密码

●罗凤琴

穷穷穷，忙忙忙，日子愈来愈难过，生活压力愈来愈重。

愈来愈忙的下场，竟是无力置产，连生小孩也不敢，光靠上班得来的那一点微薄薪水，根本连养老都不够。

在生活中，你可曾遇过以下情况：

●每天工作到半夜，休假日遥遥无期。

●一上街，什么都想买，荷包瘦得比人快。

●从1000令吉开始的存款，好想让它多出六个0。

●上星期才进账了薪水，现在已经在期待下个月发薪。

穷穷穷，忙忙忙，日子愈来愈难过，生活压力愈来愈重。

愈来愈忙的下场，竟是无力置产，连生小孩也不敢，光靠上班得来的那一点微薄薪水，根本连养老都不够，可说是越穷越忙，越忙越穷。

怎么办呢？你想摆脱贫穷吗？你想拥有财务自由吗？当你还在为生活奔波忙碌时，可有想过如何创造一个财富提款机？

收入基本上可分两种

●劳动收入（Active Income）

也就是你的劳动所得。95％以上的人赚的是暂是性的收入，也就是当不工作，收入就会归零。

●持续性收入（Passive Income）

是一种每个月会自己流进来的收入，它不会随着不再工作而停止。

劳动收入时间换金钱

劳动收入是个永不终止的风车，是“时间换金钱”的陷阱。更糟糕的是，当风车停了，收入也停了，这意味着生病或受伤或长时间失业的人将面临手停口就停的困境，这是一个终极的恶梦！

这就是劳动收入的困境，它是临时性的，而且是没有保障的。你赚到的只是你用时间来换取的当天薪资，只能说你暂时不缺钱，但是你永远没有办法不为钱而工作。

无论你赚多少钱都只是临时收入的奴隶，而非创造财富。除非中六合彩头奖、继承大笔家业或创业成功，否则一般上班族顶多衣食无缺，但光靠固定的薪水致富是不可能的。

《新闻周刊》杂志写到，“普通工人要花半生来买房子、累积一些存款和退休金，但6个月的失业便会令所有的这一切都失去。”

令人担忧，对吗？

没有公司会愿意为你的一生负责。

持续性收入达经济独立

幸运的是，还有除了临时收入以外的另一种收入，称为持续性收入─是非劳动收入。

持续性收入是一份与平常上班无关的收入，也是你投资时间与金钱所得，与临时收入不同的是，持续性收入会一直赚钱，不论你上班与否，所以不会被“时间换钱”的陷阱所困。

不管多能干，我们不能只靠那手停口停的工作或生意收入过活，只有持续性收入才能确保我们放下工作或生意后，还能享受那经济独立的退休生活，而无须再依赖劳动收入。

只有改变收入结构，从劳动收入转到持续收入，因为只有真正能有持续不断的收入，才是当你人生遭遇到风险时，将危机降到最低的最好保障。

没勇气改变

全世界的富人都拥有95%以上的“持续性收入”，这些收入有：系统收入、专利权、产业租金、股息、旗下企业营运收入等等。这可是他们经年累月建构而来的财富自由系统，并非一蹴可就的。

上 班族只求保住工作，却忽略了“机会成本”（Opportunity Cost）的概念，而错失其他大于领薪收入的机会成本。这是因为多数人是喜欢稳定生活的，也很少人有勇气改变。唯有跳出多数人遵循的规则框架，你才会看到 富人所看到的新世界──经济独立及财富自由的规划。

开始认真打造你的财富提款机吧！今天你所做的选择，会在明天带给你大大的回报──一你的财富提款机，让你开启通往经济自由之门！

劳动收入 + 储蓄 + 投资 + 持续性收入 ＝ 未来财富提款机密码



小贴士：先付钱给自己

富人变得更富是因为他们把收入的20％存起来，然后聪明地投资出去，通过长期投资他们的金钱而获得杠杆推力，这就是富人获得和保持富有的方式──让他们的钱为他们工作。

懂得擅用时间，为自己创造成果运用时间的道理，跟金钱一样，时间也是我们宝贵的资产。

你必须明白，时间是双向的，同样的时间往往因为不同的选择，让我们的人生产生极大的落差。惟有透过学习，提高我们的财务智商，我们才会懂得发挥时间与金钱的效能

南洋商报