这是我的第二份文章，解答读者关于“投资回报足够应该生活费，就可以安心退休”
内容
-如何简单计算，是否足够退休？
-何为简单的财务自由？
-给父母零用钱的一些建议和我自己方式
-正面看待人事物很重要
-父母的言行举止确实印象孩子很多
理财师简介
杨子佑硕士是財福人生教育培训学院的创始人和首席讲师，人力资源企业培训（HRDF），马来西亚财务规划理事会（MFPC）回教理财规划（Shariah RFP）和持续专业培训课程（CPE/CPD）认证培训师，同时是拥有执照的理财师（FAR/CMSRL）。在2019和2021年，他分别出版了财务压力管理中英书籍，和开始教授菲律宾特許財富管理師专业文凭（CWA），也常出现在本地各大媒体版位
你好,我是小张，52岁，从事的是夕阳行业。想退休,没有接班人,请工人更是难上加难,我住在小城里，每开销大概4千左右。
以下是我财务状况：
每月收入4k至数K左右(不稳定)
产业=屋自住550k供完,
轻工业厂1自用450k供完，退休后可卖或出租,租金约1200。
轻工业厂2市值800k,如今出租2200,难加租(欠银行270k,也就是每月2600,11年供期)，退休后可卖或出租。现金150k,EPF150K,asnb50k,信托50k。妻子是家庭主妇,孩子2人成年如今工作,每月每人有给一百生活费(我们不多要，生活不易)。
每月开销=年老母亲1k,所有保费1k,水电车油杂费700,伙食1200++,车龄4年己供完.
每年想旅行一次,2人10k预算。若可，想保存产业, 请问我的财务壮况什么时候括合退休？谢谢了。
小张,你好。谢谢你的询问。我先借你的个案来分享几个核心价值观
第一， 关于你的孩子给一百块的生活费是对了一半，因为很多有能力或不想负担孩子的父母都不想拿孩子的钱，这是不对的， 因为孩子不只不孝顺，也没有学会感恩。不会感恩的小孩，他的事业和人生的成就绝对有限。每个孩子都有责任和义务给父母零用钱，是必要的开销，作为感恩父母的付出，和父母需不需要是没有关系的。至于给多少。就根据孩子的能力和心意，（建议收入的5-10%），我们无需去限制孩子的付出，很多时候往往付出得多，得到更多，作父母要成就孩子的孝心，父母也绝对受得起孩子的孝顺，给予和照顾，这样孩子才有福。如果作为父母，无需用到这一笔钱，不访把部分的钱，用孩子的名誉去捐赠慈善，帮孩子培福，同时也回馈社会，一箭双雕。现在的社会，如果你观察入微，其实非常成功而且由可以保持长久的如郭鹤年，都不完全是因为能力，而是正确的价值观。能力强，但是错误的价值观而潦倒一生的大有人在。在这，我想抛砖引玉，分享自己的方式，我每个月会给我妈妈零用钱（父亲不在了），每年的新年，生日和母亲节给我妈妈大红包，我也承担家里大部分的拜祭费用，妈妈的一些医疗费费和所有保险费。我也常常带妈妈出去吃早餐，和孩子一起出去走走，和每个星期带孩子回家，吃妈妈煮的菜，让老人家有陪伴。这些都是我自己自愿承担，也没有要求其它兄弟姐妹一同分担。我妈妈常常会告诉我，说钱够了，太多钱了，所以，她也会常常买和保留很多东西给我，我妈妈穷和幸苦了一生，现在，我就是要让她觉得钱太多了，用不完。你和父母的关系，其实就是你和金钱的关系，处理好很重要。
第二， 关于生活不易，生活是否容易，其实是因人而异（我在一个万人学习网上课程上得知，大概有55%巴仙的参与者，坦诚在疫情中赚更多钱），但是个人正确和正面思维很重要，不妨去下手学习潜意识和富人思维，从新设定自己的思维，虽然已经50多年来，不容易一下子改变，但是还是很重要。你的“生活不易”思维，其实也潜移默化的传承给你的孩子，让他们现实生活中反应出来，你所说的“不容易”，何苦为难和局限自己呢。我这里并不是盲目的去自我感觉良好，而是更积极和乐观去面对生活，除了10-15%的精神用在为最坏做准备外，另外的85%的时间应该用在期待和布局最好和你所要的人事物上。我们都是被过去父母，长辈，社会，老师和成长环境给予设定了局限性想法和看法，这些都该放弃，或可以通过学习重新设定。
从你的来信，没有打算保留夕阳行业的意愿，是对的，但是，如果有意愿和时间去尝试突破或引进新的人才或搬上网络，来重新设定商业模式，也许夕阳行业也可以脱胎换骨变成火红行业。比如旧有的手表，我们不在需要戴手表，因为有手机或以另一种健康穿戴仪表方式出现，但是名牌表例外， 因为是名贵身份的象征，同时也是有价值的收藏品。报纸业也正走向没落，但是搬上网，或以App的方式呈现，或许可以走出一条康庄大道。巴菲特几年前，也投资不少在当地性的报纸和杂志，因为人们对当地报纸的情节和历史文化背景，有一定的怀旧和念慕。
你只是想要保留产业和知道几时退休。其实，我想了大约两个星期，才慎重的开始下笔，为了给你最好的建议。你的大约收入为4千左右，孩子给大概2百块，每个月开销大约4千300 (加上轻工业厂2的贷款扣除每月租金尚欠400百)。
我从一个简单和大原则来计算（把通膨放一边，方便了解），你的大概每个月开销为4千300 （不懂轻工业厂2的贷款几时供完） 加上保留旅行预算的1万, 大概理想的退休生活费大概 5千134， 只要你有保守投资（保值）工具，每个月可以固定给你5千至6千左右, 你就可以安心退休或财务自由了。如果，我计算用定期存款作为你的保守投资（保值）工具，以目前大概3%年回酬率，你只是需要2百万母金，就可以每年享有大约6万 (每个月大约5千), 还无需消耗母金。如果其它的投资工具就如下表的计算，需要的母金就更少了
保守投资工具除了产托（REITS）, 国民投资基金（ASNB）,公积金（ EPF）外，还可以考虑政府的债券-Sukuk或Merdeka Bond, 高股息的抗跌性股票，保守基金（Unit Trust）等等。
如果你供完轻工业厂2的贷款，你的两间轻工业厂都可以每个月给你大约3千600。到时你只需要附加的每个月1千400就行了， 大概母金3百千在6%的保守投资下，就足够了。你的现金， ASBN和信托投资加起来都有25万。如果你没有去限制孩子给多少零用钱，基本是你自己需要自己去张罗的就更少了， 当然不把孩子给的零用钱放入自己的退休考量是自我负责的好表现，就把孩子的零用钱作为附加，紧急和抗通膨工具即可。
很多人会考虑退休时把现有大屋子卖了，住进比较小，空气好，舒适和四通八达的公寓里，所有的日常物品，食物等等都在理想步行的范围内，同时又有运动，休闲器材和保安保护。到时，你的开销就更底了。除了谈论金钱上的准备外，就如图表下，也别忘了拥有医药住院卡保障和为自己的长期看护作准备。根据数据，多数大马人在67岁后都需要某程度上的看护或照顾。
以上回答，基本上可以给你和读者一个很好和简单的概念，无需理财工具，也可以大概了解如何财务自由，其实不一定很复杂的，只要有被动，保守和固定的收入足以支付你的日常开销就行了，就是财务自由了。当然，如果可以通过准备一份自己的财务规划报告，准确度就更高，同时还可以每年做检查和检讨。祝福你。
https://www.sinchew.com.my/20221017/%e6%8a%95%e8%b5%84%e5%9b%9e%e6%8a%a5%e8%b6%b3%e5%a4%9f%e5%ba%94%e4%bb%98%e7%94%9f%e6%b4%bb%e8%b4%b9-%e8%b4%a2%e5%8a%a1%e8%87%aa%e7%94%b1%e5%8f%af%e4%bb%a5%e5%ae%89%e5%bf%83%e9%80%80%e4%bc%91/
