Thursday, December 14, 2023

投资周刊-想生二胎还清房贷 夫妻要筹退休教育费 -星洲日报

投资周刊-想生二胎还清房贷 夫妻要筹退休教育费 -星洲日报

理财师你好。

我今年35岁,是一名执行人员,月薪4000令吉;丈夫今年40岁,是销售人员,月薪6000令吉。我们有一个女儿,7岁,计划这一两年再追一个儿子。

我们都是穷苦人家出生,所以平常开销也很节省,目前每个月大概能存四五千令吉。

可是一场疫情下来,我们的观念有些改变。我的丈夫在那段时间失了业,虽然有找几份兼职,但家里收入缺了一大块,也动用了紧急基金,幸好去年重新找到了比较理想的工作。

我家的收支状况:

每月收入1万令吉;储蓄不到5万令吉(定期存款);每月开销:房贷2500令吉(屋价50万,贷款30万令吉,还有20年)、车贷300令吉(还有5年)、保险+基金,每月供款700令吉(信托基金已经供了7年,打算给孩子当教育基金);日常开销:15002000令吉(包括所有杂费)。

请问:

1)我的家庭财务状况还可以吗?有什么缺漏?我们实在太害怕家庭财富又突然大缩水,有什么需要规划的?

2)我们希望尽早还清房贷,所以现在如果有多点储蓄,都会供多一点钱,这个做法对吗?

3)孩子的教育费如何规划?如果要多一个孩子,需要准备多少钱?

4)我们夫妻的退休又该如何规划?








答:瑶女士,你好。根据你所给的资料,我整理了现金流表。













你和家庭的现金流是健康的,因为每月有4500令吉左右的净现金流,只是追加一个儿子后,净现金流会相对减少的,至于多少就因人而异了。你的定存的5万令吉,是可以应付大概9个月的开销,这已经超过基本最少要有36个月的应急基金。

所以,接下来需要做的会是,积极投资这一笔每月4500令吉的资金,让它积极增值,这就需要看回你们夫妻两熟悉的投资工具,比如信托投资。我相信机器投资工具——智能投资平台(RoboAdvisor, 也非常类似,主要投资于国际交易所指数基金(ETFs),同时可以拥有更低管理费,也非常适合普罗大众,只需手机注册就能简单操作、管理和投资。

目前大马有约7个智能投资平台供选择,是种懒人投资法,只需下载软件、注册、回答关键问题,定时汇入钱投资和检查回酬就行了,其他就有机器人代办。



保守型可尽快还贷 若想增值可投资

关于是否应该先还清房贷的问题,一有储蓄就该积极还完贷款,这其实是因人而异,如果你是非常保守,有非常惧怕欠钱,因为贷款而常常担心害怕,而这一笔储蓄如果不还贷款,也只是存在定存,那可以选择尽快还完贷款。

虽然如此,比较理性和划算的做法是计算,这一笔储蓄是存定存(回酬大约34%)还是贷款(利息大约45%)或者投资(回酬大约57%),如果你的投资回酬超过6%,那么每个月只要定时供基本贷款额就行了,不必急于还完贷款,如果储蓄只是毫无作为的放在定存,那么还是还完贷款更划算。

以你们还年轻的状况,基本上是可以承受更高的风险,以便期待超过89%的回酬,所以积极去投资会比较划算。至于简单但是非常重要的投资方法,请参考87日刊登在《投资致富》的财务分析生首胎想换大屋,再贷款买屋明智吗?

再看孩子的教育费,其实在今年116日我的一个财务个案分析已买4屋还想买厂,如何加强财务?,有谈起如何规划孩子的教育费。主要还是根据孩子的情况和父母的期待来规划。出国读书(甚至哪个国家)还是本地(双联课程?政府还是私人?)?你的女儿目前是7岁,那么大概1819岁时(有没有读中六,还是直接去私人学院/大学读Foundation)就需要第一学期的教育开销。


海外  教育费大不同

如果本地读书,不管政府还是私人,都可以尝试去和政府借钱读书(PTPTN);至于出国,大概最少要有100万令吉或以上,真实数目,需要参考教育顾问(Education Consultant)或该大学网站,但是前提是你们打算送孩子去那个国家,该国兑换率,什么科系和读多少年?

那么如果了解大约需要多少钱后,在准备这份教育费方面,需要为最坏的情况做准备, 也就是在孩子还没有上大学时出现意外,比如自己不在了,无法继续储蓄和投资,钱可能没有准备足够。所以,需要买了最便宜,同时也是最大保障的保险——定期人寿保险(Term Insurance, 保额就是总共需要的教育费比如100万令吉,确保教育费不会因为自己不在,而被牺牲,用保险来保住孩子的教育费是为最坏的情况做准备。

至于最理想的状况莫过于,积极储蓄投资至孩子需要教育费时,钱已经准备好了,同时看到孩子学有所成,家庭美满。我相信大部分人都有马银行户头(我相信其他银行应该也是有类似工具,方便模拟推算) ,当你登录该网络银行平台里,可以选择Wealth Generator, 然后计算你的财务目标。我用你的个案来计算你的女儿的教育费,在新加坡读医生系,你大概需要大约2327173令吉。要准备这一笔钱,你就需要每个月投资8727令吉在激进的投资工具(每年回酬大约8.5%)。



创造被动收入

最后问起退休规划,其实有一句说得好,如果你做你喜欢做的,你压根都不是在工作,何需谈几时退休呢?那回归现实的说,如果你已经有被动收入,足以应付你的舒适生活,你还会工作吗?大部分会说不会,但是会做自己想做的事,那么重点就在被动收入,对吗?如果不考量第二个孩子的出现,你的每个月开销是大约5500令吉 , 目前你的定存大约5万令吉,如果当你的定存到达165万令吉,放入定存(目前利息大约4%),那每年你有大约66000令吉利息回酬,基本上可以应付你的基本开销,其实你已经财务自由或退休了。

市场上是有非常保守的投资工具比如产托(REITS)、债券、公积金、政府信托等等可以给你大约56%的回酬,那么所需要的本金就更少了,不是吗?所以,重点在不停学习,扩展人脉,加强赚钱能力,拥有更多机会,然后转换成被动收入。瑶女士不妨参考我的另外一个财务分析个案在今年36日刊登在《投资致富》,题目为投资小有成,备儿教育费,中年夫妇规划提早退休来得到更多灵感和概念。

你也可以用马银行的Wealth Generator计算你的退休所需,你只是把你的理想退休年龄(Target Retirement Age)、退休时的每个月开销(不妨用你目前的平均月开销,Estimated Monthly Expense After Retirement)和多少年的退休生活(Years of My Savings Last for),当点击Start Simulation后就可以看到所需退休金数额和需要每个月投资的数额,同时可以自由调制投资风险的高度,也就是投资相关回酬。























投资周刊-想生二胎还清房贷 夫妻要筹退休教育费 -星洲日报

https://www.sinchew.com.my/news/20230911/finance/4970541


财富问诊 | 越堤族回大马退休 多少钱才够?星洲日报

 财富问诊 | 越堤族回大马退休 多少钱才够?星洲日报


你好,我是小明。

我目前在新加坡工作,月收入扣除CPF后3500新元,妻子3000新元。暂时没有小孩,每天通勤来回新柔,目前新山自住房每月月供2200令吉,还需20年供,每月开销4800~5000令吉(个人保险、父母、水电、衣食、汽油等),PTPTN和汽车已经供完。

目前拥有存款5万,投资30万股票蓝筹股每年平均8~10%回酬。

请教以下问题:

1. 想在明年要个小孩和50岁退休。不知道能不能实现?

2. 想把一半蓝筹股资金转换到美股投资。

3. 40岁在新山购入一间投资房产,收取被动收入。

4. 45岁回大马工作,准备退休。

谢谢。











■新山买屋收租

小明,您好。

根据目前所掌握的资料,其实,你们夫妻两的财务状况是健康的,因为你有1万5000多的净现金流,同时,贷款仅占收入的9.8%。这也意味着你还可以贷款买多一间房子,不必等到40岁,用来收租金。虽然如此,收租金的房子,和买来自住是不同部署,一定是在热门和热闹的地点(理想地点还是大城市、首都、旅游景点,国际学生和外企高层热爱居住的地点),会贵,但是非常容易出租或卖出。这需要时间去做功课,同时有时间不妨多约几位当地房地产代理聊聊,听取不同看法。

在还没有下手前,到当地住几天考察和询问,是很好的方法,不管是买来住或租。和短租公司合作,来帮你管理房子出租事项,也是不错的选择。这就回答了你的第3道问题。

■明年要孩子

在第1道问题里,你问是否明年可以要孩子,其实,养育一个孩子的开销是因人而异,而大致上的计算,你每个月大概需要大约1000~2000令吉,在你们两的财务状况是不会负担的,只是,准备健康的身体来怀孕、怀孕中的胎教,以及孩子出生后的照顾和教育,都需要认真去思考和准备。还有一项AIA的数据,养大一个孩子直到大学,包含生产费、教育费等,大约是44万至110万令吉。有位家长住吉隆玻,在2022年分享在CompareHero说,她一年花大约18万令吉在婴儿的各式各样开销上。

在问说能不能50岁退休,你没有说明目前岁数,所以,姑且设定目前为38岁。 鉴于没有你们的CPF资料,同时你的屋子,因为是自住,所以就不计入你的退休规划里。如果,把孩子的开销算入,大概你的每月开销是9200令吉。如果计算50岁退休,活到80岁,通货膨胀率5%,30年的退休生活需要总共797万令吉(50岁时)。

以目前拥有存款5万和30万股票,虽然有每年平均8~10%回酬,但是12年后也只是84万3799令吉(保守每年用9%回酬)。如果也把每个月盈余的1万3225令吉投资蓝筹股票,每年回酬9%,12年后,你会得到199万令吉,还是不够797万令吉,退休所需。建议延迟退休年龄,以及把每个月开销拉低,这样所需的退休金就会相应减少,同时拥有更多盈余投入投资。

■资金转去投资美股

至于第2道问题,是否该把一半蓝筹股资金转去美股投资。我是没办法直接回答,毕竟,我不懂你对美国股票是否有研究,如果有,也不该一次性转换,是分次转换。投资的原则还是要分散投资,不该专注某个国家、公司或行业,因为每个国家、公司和行业都会有周期循环,就如当全部人一窝蜂涌入投资印尼时,那时资产已经相当昂贵,同时也可能接近泡沫,你也跟着追高,很多时候被套在高价格,很难获利,当该国的经济进入不景气时,你所投资的,也很难获利,除非你可以慢慢累计,把成本拉低,然后,长时间等待。

投资美国股市,也有一定的风险分散,在于其500强大公司已经在全球部署,赚全世界的钱,只是,美国目前债务非常严重,国家两党和人民分裂严重,社会问题也相当严峻,美国的科技优势、人才和美金也在慢慢失去超强光环。美国和西方国家珍贵的金融行业也因为俄乌战争,失信于全球。未来的超级强国会是中国,未来的国际金融中心会是在东方──香港和新加玻。这些都需要考虑在你的投资里面。

你的蓝筹股投资回酬8~10%是相当不错的,只是还需要了解自己的风险喜好(通过问卷),来确认自己目前所着重的投资组合是否太过激进或保守。

■45岁回大马工作,准备退休……

最后,提起45岁回到大马工作,准备退休。很多新加坡人或在新加坡工作的人都有打算退休时回来马来西亚居住,因为大马是其中一个国际最热门的退休热点。我听说,现在有些工作不必到新加坡办公,可以在柔佛在家工作,薪水是少一些,但是考虑奔波的劳累,是值得的。

如果,没有类似的安排,那么,需要找可以同时应付孩子、日常开销和退休规划的工作(目前开销7200令吉 + 孩子的大约开销1000~2000令吉),柔佛的生活开销可不低,同时这样的安排,也该是渐近式的,也就是夫妻一个接一个的转回马来西亚工作。

其实,这个方式,感觉不容易找到合适工作可以兼顾,反而,在新加坡赚足退休金,然后直接回来大马退休,可行性比较高。这些建议纯粹只是从理财的角度出发。以前我很多打算短期在新加坡工作,赚够钱就回来马来西亚工作的朋友,目前都还在新加坡工作。


财富问诊 | 越堤族回大马退休 多少钱才够?星洲日报

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